保險代理市場混亂 保險中介集團(tuán)化或?yàn)榇髣菟?/p>
“中國的保險市場同樣需要像家電業(yè)的國美和蘇寧那樣的中介巨頭。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇在接受本報記者采訪時，對當(dāng)前專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的集團(tuán)化推進(jìn)做出了如是形象比喻。
自保險中介市場化改革以來，我國保險中介市場的業(yè)務(wù)規(guī)模以年均41.2%的速度增長。2011年，全國保險公司通過保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入909.82億元，保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)已超過19萬家，為保險業(yè)發(fā)展最快的子行業(yè)之一。
“在保持快速發(fā)展的同時，我國保險中介業(yè)也積累了一些矛盾和問題。”民太安保險公估集團(tuán)股份有限公司董事長楊文明對記者表示，這些問題主要表現(xiàn)在：傳統(tǒng)保險營銷模式矛盾突顯，保險代理市場混亂，保險公司與保險中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)關(guān)系不規(guī)范、不透明，保險中介業(yè)與服務(wù)保險業(yè)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展能力的不匹配等問題。對此，泛華保險服務(wù)集團(tuán)董事長胡義南表示，當(dāng)前國內(nèi)大量的保險中介企業(yè)亟須從數(shù)量發(fā)展、跑馬圈地式的粗放式經(jīng)營向?qū)I(yè)化、規(guī)范化、國際化的集團(tuán)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，從勞動密集型向資金與技術(shù)密集型轉(zhuǎn)型升級。
門檻提高帶來健康的市場
為促進(jìn)保險中介市場健康發(fā)展，中國保監(jiān)會于2011年10月9日發(fā)布了《保險中介服務(wù)集團(tuán)公司監(jiān)管辦法(試行)》，對保險中介集團(tuán)公司的市場準(zhǔn)入、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理等方面進(jìn)行了規(guī)范。緊接著又在今年連續(xù)下發(fā)兩個通知，大幅提高了中介市場的準(zhǔn)入門檻。“提高門檻對行業(yè)的規(guī)范發(fā)展是一件好事，目前保險中介企業(yè)主體眾多，魚龍混雜，各種違規(guī)和惡性競爭事件層出不窮。一方面，主體太多確實(shí)使監(jiān)管難度加大；另一方面，小中介公司的違規(guī)成本也低。提高門檻、鼓勵集團(tuán)化專業(yè)化發(fā)展有利于企業(yè)加強(qiáng)品質(zhì)經(jīng)營管理，專注于服務(wù)創(chuàng)新及內(nèi)含價值長期的建設(shè)。同時，對專業(yè)保險中介市場的整體形象提升也有幫助。”華康保險代理創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官汪振武說。
據(jù)記者了解，除了6月27日民太安保險公估股份有限公司集團(tuán)化改組已獲保監(jiān)會批準(zhǔn)外，泛華、英大長安、北京聯(lián)合、廣州美臣等都已向保監(jiān)會遞交了申請，不久就會有審批結(jié)果，華康也正在積極準(zhǔn)備相關(guān)申報材料。郝演蘇認(rèn)為，大力推進(jìn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的集團(tuán)化是十分必要的。他指出，只有大型中介服務(wù)集團(tuán)的出現(xiàn)，才能形成市場的制衡力量，促進(jìn)市場秩序的規(guī)范。同時，中介機(jī)構(gòu)實(shí)力提升后，可以約束保險公司提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平，不達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)不準(zhǔn)入場，有助于形成優(yōu)勝劣汰的良性市場循環(huán)。
價值最大化的選擇
在記者的采訪中，各保險中介機(jī)構(gòu)的董事長都認(rèn)為，集團(tuán)化的推進(jìn)無論對行業(yè)還是公司的發(fā)展來說，都是一件好事。楊文明指出，對于整個行業(yè)來說，保險中介集團(tuán)化的實(shí)質(zhì)是推動保險中介產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級。保險中介的集團(tuán)化發(fā)展，不僅有助于從根本上解決保險代理市場的“小、散、亂、差”問題，將現(xiàn)有的“十幾萬家”保險中介整合為數(shù)量有限的中介集團(tuán)，提高監(jiān)管效能從而切實(shí)保護(hù)保險消費(fèi)者利益，而且有助于支持營銷員管理體制改革，推動保險業(yè)產(chǎn)銷分離和轉(zhuǎn)型升級，推動保險市場體制改革、優(yōu)化保險業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從而增強(qiáng)保險中介自身的風(fēng)險防控和化解能力，推動保險業(yè)又好又快發(fā)展。
對公司發(fā)展來說，保險中介行業(yè)的本質(zhì)是銷售與服務(wù)，通過差異化的定位、一站到位的保險產(chǎn)品和銷售管理機(jī)制來體現(xiàn)中介企業(yè)的價值，和保險公司不同，保險中介企業(yè)的核心競爭力在于效率的領(lǐng)先，可以更方便地滿足保險公司、營銷員、客戶多方位的需求。汪振武認(rèn)為，對于保險中介服務(wù)集團(tuán)來說，可以更好地整合下屬企業(yè)的資源，充分發(fā)揮經(jīng)營管理和銷售過程中的協(xié)調(diào)效應(yīng)，降低運(yùn)營成本，實(shí)現(xiàn)價值最大化，從而更好地為客戶提供服務(wù)。
而胡義南更是點(diǎn)出了集團(tuán)化對于公司自身發(fā)展的諸多好處。他指出，集團(tuán)化經(jīng)營的最大優(yōu)勢正在于資源共享，節(jié)省成本和費(fèi)用，不僅能與保險公司實(shí)現(xiàn)總對總的戰(zhàn)略合作，還能建立起強(qiáng)大的后援平臺服務(wù)體系，利用信息系統(tǒng)對前臺銷售、終端服務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行把控，營造一種合規(guī)經(jīng)營的文化，有助于減少灰色操作行為發(fā)生，有利于壓縮保險行業(yè)被人詬病的灰色操作的空間，減少市場短期行為。同時，集團(tuán)統(tǒng)一采購可以降低采購成本，通過集合多家保險公司的優(yōu)勢產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供公正中立的“保險超市”服務(wù)；統(tǒng)一銷售可以節(jié)約營銷費(fèi)用，統(tǒng)一結(jié)算可以節(jié)省財務(wù)費(fèi)用，有利于合規(guī)經(jīng)營、防范風(fēng)險等。
未來的競爭是實(shí)力的競爭
業(yè)內(nèi)人士指出，提高準(zhǔn)入門檻必然引起保險中介行業(yè)格局的全面變化。一方面，眾多難以在信息技術(shù)、人員培訓(xùn)、專業(yè)打造、品牌建設(shè)、品質(zhì)管控等方面投入資源的小規(guī)模保險中介營業(yè)機(jī)構(gòu)或被收購、被重組，或被淘汰出局，保險中介市場“小、散、亂、差”的局面將會得到改變；另一方面，通過保險中介集團(tuán)化發(fā)展，推動行業(yè)的兼并重組、上市融資，增強(qiáng)資本實(shí)力，完善公司治理，提高管理水平和專業(yè)能力，保險中介集團(tuán)的資本實(shí)力和技術(shù)水平必然會大大提升，出現(xiàn)一些實(shí)力強(qiáng)大的保險中介集團(tuán)。楊文明表示，由于中國保監(jiān)會政策的引導(dǎo)、市場需求的驅(qū)趕和資本的追逐，保險中介行業(yè)必將走向更高層面的競爭，更多在技術(shù)、品牌、服務(wù)、管理、資本、創(chuàng)新和IT等領(lǐng)域進(jìn)行競爭。
“未來的市場競爭，我們認(rèn)為不會更加激烈。”汪振武對記者表示，“過去行業(yè)門檻低，誰都可以投資開設(shè)代理公司，發(fā)生了很多短期經(jīng)營行為，造成了行業(yè)的惡性競爭。現(xiàn)在準(zhǔn)入門檻高了，條件更嚴(yán)格了，相信每個經(jīng)營企業(yè)的人都會更加珍惜這樣的機(jī)會，更理性地去思考公司長遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展問題，這對行業(yè)來說是一件好事。因?yàn)橹薪槭袌霈F(xiàn)在還剛剛起步，我們面臨的是一起來把市場蛋糕做大的過程，市場一定會有整合，但是更多的是思考好定位，發(fā)現(xiàn)自身的優(yōu)勢。”汪振武認(rèn)為，對于中介企業(yè)來說，可以加大投入進(jìn)一步做大，也可以是加盟到現(xiàn)有優(yōu)秀保險服務(wù)集團(tuán)中分一杯羹，市場最終屬于有實(shí)力、有渠道、有隊(duì)伍、有客戶的企業(yè)。
胡義南也指出，未來保險中介的市場競爭應(yīng)是服務(wù)的競爭和可持續(xù)的健康發(fā)展，金融資本的介入速度將加快，上市也將成為一種趨勢。本質(zhì)上而言，保險中介行業(yè)仍然屬于資金密集型行業(yè)，要成為有實(shí)力、有規(guī)模、集團(tuán)運(yùn)作、合規(guī)經(jīng)營的中介企業(yè)，就離不開大量的資本投入。集團(tuán)化運(yùn)作和上市能夠切實(shí)增強(qiáng)保險中介機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力、服務(wù)水平和風(fēng)險防范能力，將引導(dǎo)中介企業(yè)從粗放式經(jīng)營向集約化管理、規(guī)模化經(jīng)營、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)邁進(jìn)，促進(jìn)保險中介行業(yè)向更高層次發(fā)展，也有利于合規(guī)經(jīng)營、規(guī)范發(fā)展，全面實(shí)現(xiàn)保險中介市場的持續(xù)健康發(fā)展。隨著中國正在成為世界上最強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)體之一，中國的保險中介行業(yè)也一定會出現(xiàn)可以與AON、Marsh、Willis、BROWN&BROWN等相媲美的優(yōu)秀企業(yè)。
政策支持還需跟進(jìn)
目前，我國保險業(yè)社會化分工程度不高、保險產(chǎn)業(yè)鏈不完善，保險公司大而全、小而全的經(jīng)營方式較為盛行，保險中介機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱。楊文明指出，目前我國還沒有像發(fā)達(dá)、成熟的國際保險市場那樣，建立了由保險公司、再保險公司、保險資產(chǎn)管理和保險中介組成的完善的保險產(chǎn)業(yè)鏈，呈現(xiàn)出專業(yè)化經(jīng)營和社會化分工的發(fā)展趨勢。這不僅壓制了保險中介行業(yè)的發(fā)展，也會影響整個保險產(chǎn)業(yè)的資源配置效率。他建議，監(jiān)管機(jī)構(gòu)從整個保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的高度，認(rèn)識保險中介在保險市場構(gòu)建中的重要作用，大力推動保險體系改革、深化產(chǎn)業(yè)分工，通過保險市場分工機(jī)制的完善推動保險中介行業(yè)的發(fā)展。
楊文明還建議，當(dāng)前及未來一段時期在有關(guān)保險的立法中，應(yīng)進(jìn)一步明確保險中介的法律地位與作用，重視發(fā)揮保險中介的產(chǎn)業(yè)功能，推進(jìn)專業(yè)化分工合作，提升保險產(chǎn)業(yè)鏈價值。如在即將出臺的《資產(chǎn)評估法》或相關(guān)配套制度中明確保險公估的法律地位；在即將出臺的《農(nóng)業(yè)保險條例》或相關(guān)制度的設(shè)計(jì)過程中，確立保險中介在農(nóng)業(yè)保險中的功能作用等。
胡義南表示，在實(shí)施保險中介集團(tuán)化的過程中，面臨的問題是大多數(shù)中介公司實(shí)力都比較弱小，即使中介成立集團(tuán)化公司后，還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與保險公司相提并論。希望能夠得到政策方面合理的扶持，可以吸引更多社會資本進(jìn)入保險中介行業(yè)，改變目前整個中介行業(yè)實(shí)力不強(qiáng)、資本不足的困境。
另外，牌照和機(jī)構(gòu)審批也是各中介機(jī)構(gòu)老總們頭疼的問題。據(jù)胡義南介紹，現(xiàn)有的保險中介公司通過兼并、并購成立集團(tuán)公司以后，各地保監(jiān)機(jī)構(gòu)往往將當(dāng)?shù)氐闹薪楣疽曂ｋU公司的中心支公司對待，在牌照審批、經(jīng)營許可、稅收與社保等方面遇到很多的困難。汪振武也表示，保險中介公司在各地注冊公司和開展業(yè)務(wù)的過程中，都需要面臨各種繁瑣的審批，經(jīng)常會遇到一些行政管理和市場不同步的狀況，希望監(jiān)管部門可以給予更多支持指導(dǎo)。（李曉波）
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