保險公司加緊掘金“銀發市場”
人口老齡化給中國目前的社會保障體系帶來沉重的壓力。4月24日，波士頓咨詢公司(BCG)和瑞士再保險公司(以下簡稱“瑞再”)聯合發布《發掘銀發市場的金色機遇：保險公司如何從中國人口老齡化趨勢中獲利》(以下簡稱《報告》)指出，保險公司應抓住機遇，制定戰略，對產品和渠道進行創新，從中獲得新的業務來源和更高的利潤。
“銀發市場”帶來金色機遇
《報告》顯示，中國的勞動年齡人口預計將在2015年之后開始減少。到2050年，被稱為“銀發人群”的60歲及以上人口將從2010年的約1.65億人激增至近4.4億人，屆時將占全國人口總數的34%左右。“到2050年，中國將成為金磚四國中人口老齡化最嚴重的國家，且老齡人口規模巨大。”瑞再中國總裁魏希霆(Robert Wiest)說。
數十年來，中國一直受益于“人口紅利”，健全的人口結構推動了中國社會經濟的長期增長。但勞動力人口日益老化給中國目前和未來的社會保障體系帶來巨大的壓力和挑戰。
目前中國的養老保險制度建立在三大支柱之上，即強制性社會保險、自愿性雇主年金和團體養老金計劃，以及自愿性個人養老金(包括商業養老保險)。
中國養老制度長期飽受資金之苦。第一支柱的覆蓋率不足，由于缺乏適合的稅款優惠政策，以及大多數消費者只對短期能有回報的產品更感興趣，第二支柱和第三支柱的發展一直不溫不火。
《報告》認為，中國中產階級及富裕消費者的崛起以及家庭支持網絡的弱化，使得第二支柱和第三支柱的發展存在巨大的增長潛力。
瑞再北京分公司業務發展部負責人郟京煒表示，保險公司應主動與各方合作，用保險公司的力量影響他人，積極推動政策改革并對消費者進行引導。
險企需加大產品及渠道創新
波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經理Chris Kaye表示，目前保險產品同質化嚴重，產品多面向35歲至45歲左右人群，針對銀發市場的產品還比較少。產品和渠道都不能覆蓋到60歲以上。
《報告》建議，保險公司可以通過開發創新產品來滿足“銀發人群”對退休后生活質量和保障水平的較高期望。新產品的開發可包括變額年金產品，能緩解長壽風險的年金和壽險產品等。
不過，保險創新設計中也有幾個問題：首先，勞動力萎縮及其導致的生產率降低預計會拖累經濟增長。宏觀經濟可能會出現實際利率長期維持較低水平的情況，這將對保險公司的盈利水平造成不利影響。針對此，保險公司可以設計能夠對抗通脹波動的產品、設置保單轉移權等方式應對利率下降。
第二，長壽風險是保險公司在中國將要面臨的另一項主要風險。保險公司可以將部分風險或全部風險轉移給另一家擁有相對充足的資本實力和資源的保險公司或再保險公司，以滿足長壽風險的長期承諾。
養老社區建設盈利模式是關鍵
2010年9月開始，保險公司已被正式允許通過股權投資、實體收購和獨家服務合作的方式來進行與老年護理設施相關的房地產投資。如行業內“泰康之家”“新華家園”等項目都有所進展，還有中國人壽和合眾人壽等公司也在加緊布局。
波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經理黃河表示：“目前，養老社區的建設還面臨許多困難。除了需要巨額的資金投入以外，養老社區在中國的盈利模式尚不清晰，這需要政府給予更多的政策支持，比如稅收優惠，否則以目前的業務模式是很難盈利的。”
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