保險業(yè)遭遇退保潮 誠信打折扣
太保壽險、中國人壽、平安壽險、新華人壽四大上市保險公司在3月末公布的2011年報顯示，其退保金分別為95.88億元、365.27億元、44.07億元、150.47億元，同比分別上升113.6%、42.05%、15.48%、95.16%，形成一波退保潮。2011年，上述四大上市險企退保金總額達(dá)655.69億元，而這四家險企同期凈利潤僅489.18億元，賺的沒有退的多，令人揪心。
對于退保潮，各家保險公司大倒苦水，說詞各有不同，似乎都有一本難念的經(jīng)，但歸納起來，無非是近年來資本市場持續(xù)低迷、波動較大，同時央行持續(xù)加息，導(dǎo)致客戶對保險產(chǎn)品收益的預(yù)期信心不足等等。
退保潮固然有市場等客觀因素，但保險公司忽略了檢討自身因素。保險業(yè)多年陋習(xí)積弊沉淀，遇著經(jīng)濟(jì)下行的大氣候，積累的矛盾終于“迸發(fā)”了出來。就像一個潛藏某種病灶的人，平時春風(fēng)拂面，看不出有病的模樣，遇著突發(fā)事變，比如天氣惡化、家道衰落、生活挫折等，病灶立馬爆發(fā)。
在諸多積弊中，行業(yè)欺詐首當(dāng)其沖。幾年前，四大國際會計師事務(wù)所之一普華永道對全球經(jīng)濟(jì)犯罪的一項調(diào)查表明，欺詐最猖獗的行業(yè)為保險業(yè)。多少年來，保險欺詐一直是保險行業(yè)的一大頑疾。保險業(yè)務(wù)入行門檻太低，什么人都可以推銷保險，而且有的地方發(fā)展成傳銷之勢，不斷地招新人，淘汰，再招新人，再淘汰，通過拉人頭自保來實現(xiàn)業(yè)績，其中摻雜著很大的虛假成分。
目前國內(nèi)的保險公司大都實行代理制，無底薪。壽險產(chǎn)品有營銷人員傭金驅(qū)動的體制特征，這就為滋生銷售誤導(dǎo)準(zhǔn)備了土壤和條件。員工收入呈倒立寶塔狀，越是“上線”收入越高。這樣的保險業(yè)務(wù)，建筑在追求高利潤的基礎(chǔ)上，于是也就有了不擇手段拉業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。
從某種意義上說，退保潮是保險公司近年來過度依賴“利差”這一盈利模式所帶來的后遺癥。而銷售誤導(dǎo)又是常見的欺詐手段。由于監(jiān)管不力，保險公司開發(fā)和推銷產(chǎn)品背離保障本質(zhì)，一味追求保費，代理人展業(yè)方式違規(guī)，誤導(dǎo)嚴(yán)重。在銀行網(wǎng)點，很多保險公司的銷售人員佩戴“大堂經(jīng)理”的胸牌，混同銀行工作人員，當(dāng)客戶特別是退休的老頭老太想把一筆資金存為定期存款時，這些人就會推薦他們買保險。而保險公司和銀行早已達(dá)成利益分成協(xié)議。
在過度依賴“利差”的盈利模式之下，保險的屬性正由保障性異化為投資性，將保險作為一種資本投資游戲來玩，勾起投保人如夢如幻的期望值，一旦這種期望值變得渺茫或落空，退保則成為必然的選擇。
銷售誤導(dǎo)多以分紅險為主，當(dāng)客戶最終發(fā)現(xiàn)其實是買了保險產(chǎn)品而不是存了銀行定期時，尤其是當(dāng)保險產(chǎn)品的分紅收益低于銀行存款利息時，退保就在所難免。新華保險在其保費收入位列前五的保險產(chǎn)品中，排名第一的是紅雙喜新C款兩全保險(分紅型)，保費收入達(dá)244.68億元，占2011年保費收入的25.8%。而近期有媒體報道，不少消費者被銷售誤導(dǎo)要求退保的正是該款保險產(chǎn)品。
從這一角度分析，退保潮是因為目前險企偏愛投資型業(yè)務(wù)，沒有做好風(fēng)險保障的主業(yè)所致。
保險公司是負(fù)債經(jīng)營，資金的絕大部分來自保戶的錢，是保戶的錢撐起險企的臉面。但當(dāng)下各保險公司為了這個臉面，往往都不惜工本。日前某保險公司一家營業(yè)部開門納客，讓人驚訝的不是裝修采取傳統(tǒng)的歐式風(fēng)格，而是花費的高額賬單，120平方米營業(yè)大廳居然花費了240萬元，每平方米耗資2萬元。白色壓頂?shù)奈蓍埽窆ぞ?xì)的羅馬柱，流體曲線的進(jìn)口手工布藝沙發(fā)，臨摹的印象派油畫……再攤上所在大樓不菲的地租，投資額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于此。
而保險公司對此卻輕描淡寫，聲稱這樣的裝修，只是希望客戶看得見摸得著，獲得舒適的感受，體現(xiàn)保險服務(wù)的人性化真諦。問題是，如此的人性化，保戶可消受得起？要知道，保戶最關(guān)心的是自己保費的安全。
總而言之，在缺失行業(yè)自律精神的背景之下，保險業(yè)的誠信不能不大打折扣，致使客戶的黏性越來越弱，退保潮洶涌而來，一點不奇怪。
警報早已響起。在今年年初的全國保險監(jiān)管工作會議上，中國保監(jiān)會主席項俊波呼吁要將防范退保風(fēng)險放在重要的位置上。
讓保險業(yè)回歸保障的屬性，是當(dāng)下各保險公司達(dá)成的一個重要的共識。保險公司必須從客戶角度出發(fā)，根據(jù)客戶需求來推介產(chǎn)品，確保客戶投保的產(chǎn)品能滿足其保險保障或長期儲蓄的需求。四大保險公司正在密切關(guān)注退保情況，加大退保監(jiān)控力度，并不斷分析可能出現(xiàn)的退保情況與特點，做好相關(guān)退保挽留工作。另外，各保險公司正在力推“聚焦?fàn)I銷渠道，聚焦期繳業(yè)務(wù)”的轉(zhuǎn)型策略，至于能否遏制退保率上升，還有待觀察。(來源：上海證券報)
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