評論">

　　>>評論

　　大學(xué)生為何容易成為高利貸的獵物？

　　形形色色的網(wǎng)絡(luò)、民間借貸平臺，高到離譜的利息，花樣繁多的收費標(biāo)準(zhǔn)……當(dāng)這一切悄然走進校園，一些消費自制力弱的學(xué)生開始深陷“借貸泥潭”，拆東墻補西墻地掙扎，只會讓經(jīng)濟尚未獨立的他們越陷越深、無法自拔。而這一切已不僅僅局限于校園。

　　目前多種借助網(wǎng)絡(luò)形式的民間借貸方興未艾，然而這一新生事物也游走在“失范”的邊緣。閑散的民間資金該如何走上正途……

　　堪比高利貸

　　借款平臺利率壓垮她的大學(xué)生活

　　西安一高校大二女生小依通過網(wǎng)絡(luò)貸款買化妝品，在短短一年里，為還貸款拆東墻補西墻，最終因被債主逼債并散發(fā)惡意消息而不得不停學(xué)回家（華商報3月25日、26日報道）。

　　事件回放

　　4個月里不斷借錢買化妝品 之后還債還不完

　　小依說，她從34家手機App借款平臺上借款再相互還款，后來平臺上借不出錢了，就通過中介又向民間的29人借貸……

　　她和家人把賬算了一遍又一遍，最先算的本金只有25萬左右，利息加本金大約34萬元。而小依的爸爸說，后來本息又算到50多萬元。

　　那么，借了這么多錢，小依真正用于買化妝品的費用能占多少呢？小依說她沒算過，但能確定的是，她從2016年3月開始，在學(xué)校周邊幾家化妝品店買東西，持續(xù)到2016年6月，也就是放暑假前。收假回來后她就不停地在還各個網(wǎng)絡(luò)借款平臺的錢，因為借的錢太多，已無暇買化妝品。

　　都買了些什么化妝品呢？小依回憶，口紅有20多支，貴的就是350元、360元，便宜的有45元一支的，300元左右的有十幾支；還有香水大概15瓶，最貴的800多元一瓶，粗略計算，香水的支出4000多元；其余就是水、乳、面霜、眼霜、睫毛膏、眼線筆、腮紅、眼影、粉底液、身體乳、洗面奶……國產(chǎn)的進口的都買。這些東西她并不是天天使用，想不起來時可能一周也不用一下。打開后放上一兩個月感覺不能用，她就扔了，有三大塑料袋……

　　那么，這筆糊涂賬里，本金和利息究竟各占多少呢？近日，陜西祥勝會計師事務(wù)所受華商報之托，根據(jù)小依羅列的一份詳細(xì)借款明細(xì)，然后登錄部分借款平臺查詢交易明細(xì)進行比對，對小依的部分賬目進行了清算，發(fā)現(xiàn)她和家人算的賬只少不多，同時，也發(fā)現(xiàn)部分App借款平臺的利率遠(yuǎn)高于國家法定的范圍。

　　網(wǎng)絡(luò)借貸

　　34個平臺互相拆借 各家利息均不低

　　陜西祥勝會計師事務(wù)所會計師劉喜和車鳳娟發(fā)現(xiàn)，小依共向34家網(wǎng)絡(luò)平臺借款，多數(shù)為手機App借款平臺，還有部分是微信公眾號。

　　此次隨機對8個借款平臺進行了核對驗算，其余賬目都以小依羅列的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，經(jīng)合計，借款本金達37.35萬余元。這個錢是怎么累積來的？從8份賬中就能看出……

　　借2000元兩月還2600元

　　利息夠上“高利貸標(biāo)準(zhǔn)”

　　1. 錢米錢包：這是一款微信公眾號借款平臺，在該平臺共查到小依3筆借款明細(xì)。前兩筆共3000元，顯示已還清，看不到任何利息或服務(wù)費的收取。從最后一筆新借款能看出名堂：今年3月21日顯示借出2000元，分2個月償還，4月20日需還款1300元，5月20日需還款1300元。

　　會計師說，從待還款的金額來分析，借款2000元分兩個月還完，就需要還2600元，每個月除了本金外，還要多還300元，不管這300元是服務(wù)費還是其他費用，我們還是將它視為利息，2000元2個月的利息600元，其月利率為15%，年利率為180%，是高利貸。

　　2. 花無缺借款A(yù)pp：抽查到的這款A(yù)pp也有著高利率。從2016年5月9日至2017年2月27日，小依借款12筆共計8900元本金。該平臺的利息是統(tǒng)一的，即每100元每天0.2元服務(wù)費。

　　會計師核算了一筆2016年5月9日借的2000元，按上述收費標(biāo)準(zhǔn)，2000元每天就是4元的利息，按一個月30天計算，每月利息就是120元，月利率為6%，年利率達72%。會計師說，因為它是固定的計息方式，所以無論借的多少，都是一樣的，也算得上高利貸了。

　　點評：是國家法定最高年利率的3倍，堪稱借款軟件中的高利貸。

　　實行循環(huán)放貸

　　前面的沒還清就可借新貸

　　下面這兩款A(yù)pp，用女孩的話來說，是可以循環(huán)借款。即借了錢，沒還清不要緊，只要在還，隨時都可再借錢。

　　1. 優(yōu)分期：小依在該平臺所借本金僅為3000元。而查詢明細(xì)，從2016年4月23日到2017年2月28日，共有26筆交易記錄，本金累計借了10400元。每筆借款雖說分的期數(shù)不同，但都在一個月滿后及時還清了借款，從賬面上來看，只顯示了還款的本金，利息有無償還沒有記錄。但在分期的每期賬單中，都會加收一定比例的服務(wù)費。

　　會計師說，看這些平臺的利率如何計算，是從中選擇長期大小額借貸進行比較，以及對短期大小額借貸進行比較。

　　拿借100元分12期償還的賬目和借1000元分12期的賬目比較，100元12期的月利率為2.16%，年利率為25.88%；1000元12期的月利率為 2.17%，年利率為25.99%。

　　再拿借100元分3期償還的賬目和借1000元分3期償還的賬目比較，100元3期的月利率為3.33%，年利率為39.92%；而1000元3期的月利率為3.33%，年利率為39.99%。

　　會計師說，經(jīng)過比較，發(fā)現(xiàn)直接關(guān)系到利率高低的是借款時間的長短，與借貸多少沒關(guān)系。比如，無論是借100元還是借1000元，如果借貸時間都是短期的話，利率一樣；但同樣金額12期的話，會發(fā)現(xiàn)長期的利率會低很多，這就說明，借款分期的時間越短，利率越高；時間拉得越長，利率也相應(yīng)會低。核算出的這幾筆賬目顯示，利率都高出國家法定最高年利率24%。

　　2. 趣店：小依在該借款平臺上共借了32筆錢，本金合計為22100元，她自己統(tǒng)計借款本息共為9172.35元。

　　會計師查詢發(fā)現(xiàn)，小依除了32筆借款外，還有一筆買了價值3799元的手機。不過買東西也是為了套現(xiàn)，就是將手機拍下后，轉(zhuǎn)賣給中介，中介給了她不到3000元現(xiàn)金，她分期還款給平臺。

　　在32筆借款中，1月借款1200元分3期，2月借款400元分3期，3月借了4筆共計2800元，全部是分3期還完，4月借款4筆共2500元……每期都收服務(wù)費。

　　會計師說，所謂服務(wù)費，其實就是利息。抽查了4筆金額不等的借款進行核算，不管是月利率還是年利率，長期借貸的基本在13.5%左右，短期的在17%左右，都在國家法定最高年利率范圍內(nèi)。這個App借款平臺對那些急需錢的人十分有用，因為它在前期借款沒還清的情況下，可繼續(xù)再借，就是小依所說的循環(huán)貸。方便了借貸人的同時，也助長了借貸人借貸的隨意性，勢必會讓一些沒有償還能力者越借越多，最終難以償還。

　　點評：不管能不能還得起，只要你敢借，我就敢放貸。

　　賬戶管理費、信息撮合費……

　　收費名目多達6項

　　U族貸借款平臺：在該平臺共查到6筆借款記錄，有4筆顯示已還，還有2筆待還。一筆是今年3月15日借的5000元，分6期還，也就是6個月還完，每期991.66元。該筆借款中其他收費為950元，共涉及6項內(nèi)容：利息300元，信息查詢費12元，平臺運營費255.20元，賬戶管理費191.40元，信息撮合費95.70元，客戶服務(wù)費95.70元。經(jīng)過計算，月利率為3.17%，年利率為38%，年利率高出國家法定的最高24%。

　　另一筆2600元的借款，期限是40天，同樣有6項收費名目，共計129元。

　　會計師說，這是抽查中發(fā)現(xiàn)收費名目最多的一家。

　　點評：只有想不到的名目，沒有收不到的費用。

　　民間信貸

　　6000元借10天要還1萬 月利率達200%

　　小依每月都在不同的借款平臺上借錢，而她卻忽略了最重要的一點，就是每借一筆錢所產(chǎn)生的利息，都是新增加的，正是因為在各個網(wǎng)絡(luò)平臺上拆東墻補西墻，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸的窟窿難以填平。

　　由于擔(dān)心不按時還款，信譽不保被拉入黑名單，今后無法坐飛機，無法辦銀行卡、辦手機卡等，急于保住自己借貸信譽的小依便將手伸向了民間借貸，卻沒想到民間借貸后，會被恐嚇、威逼，更沒想到會因此被迫停學(xué)。

　　從小依提供的向民間私人借貸的記錄來看，從今年3月1日至3月22日，她瘋狂借貸。錢都是3月份借的，最晚一個還款日期為3月30日，貸款時間都很短。經(jīng)過計算，30個（之前女孩說是29人，經(jīng)核算是30人）民間貸款本金共10.5萬余元，本息17.4萬余元。這些錢都用來償還網(wǎng)絡(luò)平臺的欠款，非但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，反而又在短時間增加了一大筆利息。

　　其中一筆6000元的私貸，10天期限，本息需還10000元，10天4000元利息。經(jīng)核算，日利率為6.67%，月利率200%，年利率2400%。再如一筆2600元的欠款，3天期限，本息需還3000元，核算月利率為153.85%，年利率為1846.15%。

　　會計師還抽算了一筆小金額借貸：550元，6天期限，本息需還750元，核算日利率為6.06%，月利率為181.82%，年利率為2181.82%。

　　點評：民間借貸非但沒成“救命稻草”，反而讓小依陷入了更大更深的“借貸漩渦”。

　　報警無果

　　高利貸是民事糾紛 無立案依據(jù)

　　小依因借貸后遭恐嚇、威逼，被迫停學(xué)，隨父親田先生回了海南。華商報記者發(fā)現(xiàn)，與田先生事發(fā)后到公安長安分局太乙宮派出所報警未獲受理一樣，連日來華商報接到的多起涉大學(xué)生貸款遭催債案件，警方均未就高利貸情節(jié)立案調(diào)查。

　　公安長安分局一名部門負(fù)責(zé)人謹(jǐn)慎地表示，田先生女兒的遭遇經(jīng)華商報報道后，長安分局法制科曾就此專題研究過，發(fā)現(xiàn)太乙宮派出所當(dāng)初不予立案并無不妥。他說，高利貸雖能引發(fā)一系列的不穩(wěn)定因素，但我國法律并未將其列入刑事犯罪，而是屬于民事司法調(diào)整的領(lǐng)域，“借貸行為不構(gòu)成刑事案件，公安立案沒有法律依據(jù)”。

　　他同時表示，貸款平臺或機構(gòu)的催債行為一定要在法律許可的范圍內(nèi)，如果涉嫌非法拘禁、毆打、恐嚇等違法犯罪行為，當(dāng)事人可第一時間到公安機關(guān)報警，警方也會在第一時間介入，保障受害人的合法權(quán)益。 特別感謝陜西祥勝會計師事務(wù)所對稿件的大力支持