“說實話，現在的銀行做信用卡，很少有賺錢的，業內信用卡做得最好的某股份行，其信用卡中心的全部收益估計都頂不上一個省級分行的收益。”一位國有大行信用卡中心的員工小韋感慨道，若不是現在沒碰上合適的崗位，他早就跳槽了。從信用卡的申領、使用到發卡后的管理，銀行真的有很多苦衷。
信用卡申請：“銀行沒法了解客戶的真實負債”
說起法院審理的信用卡糾紛日漸增多，小韋說：“可不是嘛，法院一提到信用卡的糾紛就特別頭疼，甚至法院幫著銀行追償還被持卡人視為銀行的幫兇。”據小韋了解，信用卡糾紛的特點是涉案金額小、涉案群體分散，對法院來說審理成本太高，銀行起訴的成本也很高。“有時銀行都會攢到一定的數量采取集體起訴。”小韋說，“你想嘛，一張信用卡，一般就幾萬塊錢透支額度，就算惡意透支最后金額也不會很大，而最終法院調查，和銀行一起追償的成本往往會超過這個金額。”
對于在信用卡的申請階段，法院所建議的銀行應加強對申請客戶身份的核實，小韋表示，銀行很難了解申請者的實際還款能力。他說，即便銀行相信申請者所提供的房產證明、工資收入證明均為真的，銀行也不知道申請者的房產有沒有抵押給銀行以外的機構或個人來借款，或有沒有向別人借錢，從而導致實際還款能力很差。
為解決這一難題，國有大行還可以憑借自己重金打造的數據庫和風控模型對申請者進行評估，甚至做信用調查，而一般的股份行或者城商行則連評估數據都沒有。“所以股份行發卡多采取追隨戰略。”小韋舉例道，如果你有一張工建中農的信用卡，你再去申請廣發、招商、中信的信用卡就很容易獲批。因為它認為你已獲得大行認可，肯定有一定的還款能力。小韋說，自己的一名朋友在出具建設銀行的信用卡后，就順利獲批了一張廣發銀行信用卡，額度還和建行卡一樣。據他了解，銀行為搶奪客戶甚至還有無穩定工作的家庭保姆也在超市門口被兩家股份銀行拖著辦信用卡。
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