“說(shuō)實(shí)話，現(xiàn)在的銀行做信用卡，很少有賺錢(qián)的，業(yè)內(nèi)信用卡做得最好的某股份行，其信用卡中心的全部收益估計(jì)都頂不上一個(gè)省級(jí)分行的收益。”一位國(guó)有大行信用卡中心的員工小韋感慨道，若不是現(xiàn)在沒(méi)碰上合適的崗位，他早就跳槽了。從信用卡的申領(lǐng)、使用到發(fā)卡后的管理，銀行真的有很多苦衷。
信用卡申請(qǐng)：“銀行沒(méi)法了解客戶的真實(shí)負(fù)債”
說(shuō)起法院審理的信用卡糾紛日漸增多，小韋說(shuō)：“可不是嘛，法院一提到信用卡的糾紛就特別頭疼，甚至法院幫著銀行追償還被持卡人視為銀行的幫兇。”據(jù)小韋了解，信用卡糾紛的特點(diǎn)是涉案金額小、涉案群體分散，對(duì)法院來(lái)說(shuō)審理成本太高，銀行起訴的成本也很高。“有時(shí)銀行都會(huì)攢到一定的數(shù)量采取集體起訴。”小韋說(shuō)，“你想嘛，一張信用卡，一般就幾萬(wàn)塊錢(qián)透支額度，就算惡意透支最后金額也不會(huì)很大，而最終法院調(diào)查，和銀行一起追償?shù)某杀就鶗?huì)超過(guò)這個(gè)金額。”
對(duì)于在信用卡的申請(qǐng)階段，法院所建議的銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)客戶身份的核實(shí)，小韋表示，銀行很難了解申請(qǐng)者的實(shí)際還款能力。他說(shuō)，即便銀行相信申請(qǐng)者所提供的房產(chǎn)證明、工資收入證明均為真的，銀行也不知道申請(qǐng)者的房產(chǎn)有沒(méi)有抵押給銀行以外的機(jī)構(gòu)或個(gè)人來(lái)借款，或有沒(méi)有向別人借錢(qián)，從而導(dǎo)致實(shí)際還款能力很差。
為解決這一難題，國(guó)有大行還可以憑借自己重金打造的數(shù)據(jù)庫(kù)和風(fēng)控模型對(duì)申請(qǐng)者進(jìn)行評(píng)估，甚至做信用調(diào)查，而一般的股份行或者城商行則連評(píng)估數(shù)據(jù)都沒(méi)有。“所以股份行發(fā)卡多采取追隨戰(zhàn)略。”小韋舉例道，如果你有一張工建中農(nóng)的信用卡，你再去申請(qǐng)廣發(fā)、招商、中信的信用卡就很容易獲批。因?yàn)樗J(rèn)為你已獲得大行認(rèn)可，肯定有一定的還款能力。小韋說(shuō)，自己的一名朋友在出具建設(shè)銀行的信用卡后，就順利獲批了一張廣發(fā)銀行信用卡，額度還和建行卡一樣。據(jù)他了解，銀行為搶奪客戶甚至還有無(wú)穩(wěn)定工作的家庭保姆也在超市門(mén)口被兩家股份銀行拖著辦信用卡。
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