云南昭通魯甸縣8月3日發生6.5級地震，政府救災資金和社會捐款進行災后救助的同時，也再一次提示了建立巨災保險制度的緊迫性。深圳市不久前在國內首次推出巨災保險，以市場化救助緩釋財政壓力，開創了災害救助新模式，引發廣泛關注。
斥資3600萬，涵蓋15種災害
記者在深圳市政府與深圳市保監局7月9日召開的新聞發布會上了解到，經深圳市政府批準同意，近期深圳市民政局與中國人民財產保險股份有限公司深圳分公司簽訂了《深圳市巨災保險協議書》，從2014年6月1日起，深圳市巨災保險正式進入實施階段。
根據協議，政府財政出資3600萬元，向人保財險深圳分公司購買巨災保險，每人每次災害人身傷亡賠償最高額為10萬元，每次災害總賠償限額20億元，一次災害保障至少可覆蓋2萬人。另有核疏散風險保障，每人每次最高賠償限額2500元，每次總賠償限額5億元，一次至少可覆蓋20萬人。
據深圳市民政局局長杜鵬介紹，深圳市巨災保險的保障災種為暴風（擴展到狂風、烈風、大風）、暴雨、崖崩、雷擊、洪水、龍卷風、颮線、臺風、海嘯、泥石流、滑坡、地陷、冰雹、內澇、主震震級4.5級及以上的地震及地震次生災害，以及由上述15種災害引發的核事故風險，是一個多災種方案。救助對象包括當上述災害發生時處于深圳市行政區域范圍內的所有自然人，包括戶籍人口、常住人口，以及臨時來深圳出差、旅游、務工等人員。
巨災人身傷亡賠償項目內容包括：為因災造成人身傷亡的醫療費用、殘疾救助金、身故救助金及其他相關費用。對于在上述災害中的搶險救災和見義勇為行為所造成的人員傷亡，同樣包括在救助范圍內。
記者了解到，深圳是一座人口超過1500萬的特大城市，有著較為特殊的自然條件和地理環境，不僅面臨暴雨、地震等一些內地城市需要面對的巨災風險，還面臨著臺風、海嘯等濱海城市特有的巨災風險。
巨災險讓保險補償不再是“杯水車薪”
每當地震、颶風、臺風、海嘯、洪水等巨災發生，造成巨大的財產損失和嚴重人員傷亡，我國所采取的主要救助方式就是通過國家財政救濟和社會捐款。云南魯甸地震發生后，中央財政緊急下撥云南應急救災綜合補助資金6億元，用于災區搶險救災，受災群眾轉移安置和生活救濟等。
盡管地震發生后，各家保險公司也紛紛開展理賠工作，但由于巨災險尚未普遍建立，保險補償“杯水車薪”。據保監會統計，2008年汶川地震中，保險合計賠付額為16.6億元，相對于其直接經濟損失8450億元來說，這個數字實在太小。同樣，在四川雅安地震中，保險賠付的比例也低至0.3%。面臨自然災害，保險業的作用遠遠未被發掘出來。
有數據顯示，近20年來國際上自然災害保險賠付金額一般都占災害直接經濟損失的30%～40%。但目前我國在自然災害發生后，主要實行以各級政府為主導、以財政救濟和社會捐助為支撐的救助制度，保險賠付金額占比僅為3%左右。
深圳實施巨災險，以市場化救助緩釋財政壓力，開創了災害救助新模式。據深圳市民政局局長杜鵬介紹，當災害發生時，處于深圳市行政區域范圍內的所有自然人，包括戶籍人口、常住人口，以及臨時來深圳出差、旅游、務工等人員，都將成為巨災保險的保障對象，受災人員將獲得每人最高10萬元的人身傷亡救助保障和2500元的核應急轉移安置保障。同時，保險公司具有網點覆蓋廣泛的優勢，能夠組織人員力量第一時間趕赴救災現場，協助政府有關部門開展災害損失評估、查勘理賠、救助金發放等工作。
樣本復制需解決“保費誰出”問題
深圳破冰“巨災險”，受到了社會各界廣泛好評。但也有不少專家指出，巨災保險是一項復雜的系統工程，如何建立起既充分尊重市場規律，又符合實際需要并對全國具有示范意義的巨災保險制度，需要一個逐步完善的過程。
記者了解到，2013年中國保監會批復深圳、云南開展巨災保險試點。其中云南試點主要是針對農村居民房屋的地震保險，首先在楚雄彝族自治州試點。遺憾的是，巨災險在此次云南魯甸地震當中難以發揮作用。據參與云南地震保險試點工作的誠泰財產保險股份有限公司相關部門負責人介紹，云南巨災保險試點“按照規劃，分步走，首先在楚雄彝族自治州試點，之后推廣到云南全省。目前楚雄試點還沒有落地，因而無法覆蓋到昭通”。
多位受訪專家認為，我國巨災保險制度之所以遲遲未能建立，主要問題在于缺乏頂層設計與財政支持。在頂層設計方面，相關法規尚未出臺，使得目前的試點比較勉強，推進速度緩慢。
中央財經大學保險學院院長郝演蘇認為，在目前中國的現實情況下，保費由誰來出，是巨災險首先要考慮的一個問題。“遭災地區多數是經濟落后地區，保費讓老百姓出還是政府出？如果是政府出，財力能否支持？如果是百姓出，那是強制還是自愿？如果是政府和老百姓共同承擔，那么讓這些落后地區的老百姓出多少錢才好呢？”郝演蘇認為，我國各地經濟發展不平衡，發展巨災險還面臨一些障礙。
郝演蘇認為，巨災險的“深圳模式”復制起來有難度，原因在于，深圳由政府出資購買巨災保險服務，這一點在經濟不發達地區很難做到。
對此，深圳市民政局局長杜鵬認為，巨災險實施過程當中確實要防止“單兵種作戰”導致的難以為繼。據杜鵬介紹，2011年日本大地震后，深圳就開始借鑒國際經驗、結合城市實際，著手啟動了巨災保險課題研究。目前初步形成了具有深圳特色的巨災保險制度框架。除了由深圳市政府出資3600萬元購買商業巨災保險服務之外，還將由財政首期注入3000萬元，發起設立巨災基金，作為巨災保險救助的有效補充；并推出商業性個人巨災保險，由市民自主購買。以上三者共同構成深圳巨災保險制度的總體框架。
記者了解到，在具體實施過程當中，巨災基金、商業性個人巨災保險如何具體發揮作用還有待研究。例如巨災基金何時使用，是否在一次巨災來襲某個受災個人救治費用超出10萬元后，再由巨災基金負責？對此，深圳金融辦副主任肖志家回復稱，深圳巨災救助基金運作細則尚未出臺。
深圳市市長許勤認為，實施巨災險，通過引入保險機制可促進政府管理水平提升和職能轉變。一方面，商業保險公司提供的城市災害風險評估、數據平臺和分析模型、防災減災建議等專業服務，將促進政府巨災風險管理水平的提升；另一方面，政府可將更多精力放在巨災風險管理的宏觀政策制定、公共設施建設、公共服務提供、災害應對知識宣傳等方面。許勤建議，應當把巨災保險制度納入到政府現有的應急救災體系當中，這樣既能充分發揮保險的功能作用，又能增強政府的應急救災能力。（記者 吳俊）
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