2013-09-16 11:45:00 來源:第一財經網站
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引言：農村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環節，也是當前中國金融改革的重點之一。農業部、人民銀行、銀監會、保監會四部委聯合批復了6個農村金融綜合改革試驗區，為農村金融改革探路。其中包括北京大興、吉林九臺、福建沙縣等地。
華中科技大學經濟學院“青年赤子心調研小組”在今年暑假期間，對吉林省九臺市、北京市大興區進行了實地調研。我們走訪了農民、信貸員、金融機構負責人、當地政府和團委負責人，對這兩個地方的農村金融改革有了基本了解。在整理了大量第一手訪談和文字資料的基礎上，我們做了一些小結，把我們的觀察和思考寫出來，作為本次調研的結束，也作為進一步學習和探索的開始。
九臺：推廣直補折貸款
為確保金融改革實驗的順利展開，九臺市委、市政府高度重視，根據農業部批復的《吉林省九臺市農村金融體制機制改革試驗方案》（農（試驗區）辦[2011]26號）文件精神，九臺市的改革方案主要有六個方面：1、發展新型農村金融機構；2、設立農業發展基金項目；3、擴大有效擔保抵押物；4、鼓勵縣域內銀行業金融機構新吸收的存款主要用于當地發放貸款項目；5創新信貸新產品；6、開展農村信用體系建設項目。
九臺金融辦公室主任這樣說道：“九臺市農村金融改革的目的可以說是為了擴大農村的信貸投入，完善農村的金融服務，加大對金融工具創新的促進，有力地提高農民的生活水平。而政府要起到一個推動的作用，就是促進百姓貸款的積極性，創造貸款需求。”
在政府政策的鼓勵下，各大銀行針對農戶都新增了直補折貸款，與原來的小額貸款（主要是聯保）相比，無論是貸款金額，還是利息等都有了明顯的改善。
由于國家財政對于農民種糧補貼的力度加大，補貼金額大約是每畝地125元，銀行通過抵押直補卡，可以從農商行取得貸款，金額是直補金額的10倍以內，最高5萬元。這種方式的貸款風險較小，銀行方面非常樂于開展這一業務。
當地機構在鄉下有信貸員，村民有貸款就和信貸員聯系，了解貸款情況。在葦子溝鎮大偉村我們了解到，該村有160戶人,基本上都是種植玉米，少量種植蔬菜、花生等。每年玉米成熟時，有專門人來收購。事實上，該村只有十幾戶貸款。農戶貸款主要是用來購買種子化肥等。貸款金額不多決定了農戶無法進行大規模種植、辦廠等經營活動。
在具體的操作環節上，有的農民覺得貸款時間期限不合理。大偉村主要是3-5戶聯保貸款。貸款額度由本人擁有的土地面積決定，每戶大約有1~2坰地，每坰地貸款上限為4000~5000元。貸款利息為10%左右，貸款期限是1月1日~12月20日，但貸款必須在12月20前還完，否則會加息。還困日期給了村民很大的困擾。有村民說：“玉米一般今年收，來年4-5月份才能賣出好價格，每年12月都沒錢還。不還又不行，找人湊也得把錢湊上。”
至于最近推出的直補折貸款，大部分農戶表示不知道。
大興：提高農業保險覆蓋面
北京市于2009年1月批準在大興區建立全國第一個農村金融改革試驗區，支持先行先試，為北京市乃至全國農村金融改革探索規律，積累經驗。大興有14個鎮，5個街道，屬于城鄉結合部，正處于快速城鎮化的過程中，農村金融改革主要是滿足當地農民像市民轉化的過程中的金融需求。
金融機構在農村金融市場開拓和金融產品開發上存在明顯不足，存在金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足及服務缺位等問題。為了解決這些問題，大興先后成立了2家村鎮銀行和6家小額貸款公司，積極拓寬農村金融市場和金融產品，建立了以農村信貸體系為主導、農業投資體系為補充、農業保險體系為后盾、農業擔保體系為紐帶、農村信用體系為基礎的五大農村金融體系。積極推進農業龍頭企業上市培育工作，并配套建立有利于農村金融持續發展的風險控制、風險補償、鼓勵引導和融資追繳四大機制。
如今，北京在農業保險、農村信用體系建設和政策性金融支持三個方面做得較好。
在大興區北臧村鎮大藏村，農產品保險品種越來越多，參與投保的農戶人數越來越多，賠付金額逐漸增大。他們的保險承擔公司是中國人民財產保險股份有限公司、中國聯合財產保險股份有限公司，兩家公司對大藏村的投放保險產品主要集中于西瓜、果樹、小麥、玉米方面。
據該村團委書記介紹，該村農業保險基本已經覆蓋到家家戶戶。相似的，主要以果樹種植經營為主業，以民俗旅游為副業的龐各莊鎮梨花村，目前有80%以上的種植戶投了農業保險，農業的種植收獲上有很大的保障，而且政府有對農業保險的補貼和對大棚建設的資金支持政策性金融。
梨花村和附近的村鎮中，有大量專業合作社，在瓜果蔬菜生產銷售方面，給農民帶來明顯受益。大興區總共有581家合作社，可以帶動80%的本地農戶。
另外，由于大興區正處于城鎮化進程，農民種植基本不缺錢。而一般農戶也沒有辦理私人工廠的想法，所以沒有過多的貸款需求。
改革中發現的問題
在九臺和大興，我們走訪了農戶、金融機構和政府部門人士，他們也對現行的農村金融改革提出了一些問題。綜合各方面觀點，我們歸納如下。
九臺市農村金融改革實施了一年多，主要存在的問題表現在如下方面;
1、農業發展基金儲備不足，增長配套機制建設緩慢。農業發展基金起輻射帶動、風險防范作用，當地財政配套明顯不足，難以發揮真正作用。
2、項目封閉運行存在局限性，在產品創新項目上，受金融政策、上級部門審批限制，地方金融機構自主權限小，不能在具體項目上做主。
3、試驗區工作人員金融知識不夠，工作人員多是邊探索邊工作的，有些工作認識不到位，把握試驗方向不準確。
4、試驗區內牽頭金融部門受風險及配套機制限制，對試驗項目積極性不高，推進緩慢。
5.金融機構和農戶之間的銜接存在問題。由于兩者之間信息不對稱，農戶的貸款需求無法很好地傳達給相關銀行，當地金融機構的創新業務和產品也不能很好地被農戶了解。
大興區發展較快，經濟發展水平較高，具有自身的特征，農村金融改革過程中的問題表現如下：
1.農戶合作社信用管理的困難。大興區農戶合作社發展較為普遍，發展水平較高，但是信用記錄存在空白，沒有固定的記錄，再有就是合作社不像企業那么規范，賬目系統不夠清晰，存在審計困難。
2.大興區農村金融改革審批事項存在困難，上級部門把關嚴格，具體實驗項目的實施和金融產品的創新方面得到的政策支持較少。
3.試驗區金融部門積極性不高。銀行尤其是大型銀行一般都有自己固定的程序，需要服從上級的銀行的指示，較難改變。同時受自身追求利潤動機和配套機制限制，對農戶資金支持較少，改革積極性不高。
進一步思考
在廣泛參考文獻、借鑒國外孟加拉格萊珉銀行和印度農村金融體系的基礎上，針對實際調研中存在的問題，我們作了進一步思考。
第一，可考慮以立法手段提升機構覆蓋面和信貸投放水平。為確保農村金融服務的覆蓋面，印度政府在《印度儲備銀行法案》、《國家農業農村發展銀行法案》等有關法律中，都對金融機構在農村金融地區設立機構網點及用于農業和農村發展的放款比例提出了一定要求。
第二，風險控制需要考慮農村特點。一是加強聯保。村鎮銀行可進一步鞏固村組聯保方式，比如讓借款者成立借款小組，根據借款小組的信貸記錄決定信貸額度，小組成員間互相幫助和監督。二是對借款者提供技術指導及銷售服務。村鎮銀行可對借款者進行貸款項目的技術指導，協助農民成立專業合作社，通過合作社協會向貸款戶提供農業技術指導和產銷服務，幫助農民脫貧，特高農戶的信用水平。
第三，農村金融機構的金融產品創新應為當地提供個性化服務。金融產品創新及提供個性化的金融服務有助于提升競爭優勢。村鎮銀行等農村金融機構應以客戶為中心，加強金融產品創新，滿足農村多元化的金融需求。例如，村鎮銀行不僅可為客戶提供生產性貸款，還可創新性地開發與農業密切關聯的流通和深加工等各個環節的產業鏈貸款，提升農產品的商業價值，更好地為農村發展服務。
第四，加強農業保險設施建設。可以考慮由國家設立農業保險公司，專為農作物生產、經營、加工等提供保險，降低農村地區信貸風險。同時開展農民收入保險計劃，不僅為農戶提供收入保護，還旨在保證農業生產部門的可持續性、食品安全、農作物的不同性并確保出口部門的競爭性。
（青年赤子心調研小組成員包括：馬在朋、張逸文、曹交、陳思七、汪禹、陳康、張蕓薇、趙慧、馬香云）
