2013-09-16 11:45:00 來源:第一財(cái)經(jīng)網(wǎng)站
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引言：農(nóng)村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，也是當(dāng)前中國金融改革的重點(diǎn)之一。農(nóng)業(yè)部、人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會四部委聯(lián)合批復(fù)了6個(gè)農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，為農(nóng)村金融改革探路。其中包括北京大興、吉林九臺、福建沙縣等地。
華中科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院“青年赤子心調(diào)研小組”在今年暑假期間，對吉林省九臺市、北京市大興區(qū)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。我們走訪了農(nóng)民、信貸員、金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、當(dāng)?shù)卣蛨F(tuán)委負(fù)責(zé)人，對這兩個(gè)地方的農(nóng)村金融改革有了基本了解。在整理了大量第一手訪談和文字資料的基礎(chǔ)上，我們做了一些小結(jié)，把我們的觀察和思考寫出來，作為本次調(diào)研的結(jié)束，也作為進(jìn)一步學(xué)習(xí)和探索的開始。
九臺：推廣直補(bǔ)折貸款
為確保金融改革實(shí)驗(yàn)的順利展開，九臺市委、市政府高度重視，根據(jù)農(nóng)業(yè)部批復(fù)的《吉林省九臺市農(nóng)村金融體制機(jī)制改革試驗(yàn)方案》（農(nóng)（試驗(yàn)區(qū)）辦[2011]26號）文件精神，九臺市的改革方案主要有六個(gè)方面：1、發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；2、設(shè)立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金項(xiàng)目；3、擴(kuò)大有效擔(dān)保抵押物；4、鼓勵縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款項(xiàng)目；5創(chuàng)新信貸新產(chǎn)品；6、開展農(nóng)村信用體系建設(shè)項(xiàng)目。
九臺金融辦公室主任這樣說道：“九臺市農(nóng)村金融改革的目的可以說是為了擴(kuò)大農(nóng)村的信貸投入，完善農(nóng)村的金融服務(wù)，加大對金融工具創(chuàng)新的促進(jìn)，有力地提高農(nóng)民的生活水平。而政府要起到一個(gè)推動的作用，就是促進(jìn)百姓貸款的積極性，創(chuàng)造貸款需求。”
在政府政策的鼓勵下，各大銀行針對農(nóng)戶都新增了直補(bǔ)折貸款，與原來的小額貸款（主要是聯(lián)保）相比，無論是貸款金額，還是利息等都有了明顯的改善。
由于國家財(cái)政對于農(nóng)民種糧補(bǔ)貼的力度加大，補(bǔ)貼金額大約是每畝地125元，銀行通過抵押直補(bǔ)卡，可以從農(nóng)商行取得貸款，金額是直補(bǔ)金額的10倍以內(nèi)，最高5萬元。這種方式的貸款風(fēng)險(xiǎn)較小，銀行方面非常樂于開展這一業(yè)務(wù)。
當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)下有信貸員，村民有貸款就和信貸員聯(lián)系，了解貸款情況。在葦子溝鎮(zhèn)大偉村我們了解到，該村有160戶人,基本上都是種植玉米，少量種植蔬菜、花生等。每年玉米成熟時(shí)，有專門人來收購。事實(shí)上，該村只有十幾戶貸款。農(nóng)戶貸款主要是用來購買種子化肥等。貸款金額不多決定了農(nóng)戶無法進(jìn)行大規(guī)模種植、辦廠等經(jīng)營活動。
在具體的操作環(huán)節(jié)上，有的農(nóng)民覺得貸款時(shí)間期限不合理。大偉村主要是3-5戶聯(lián)保貸款。貸款額度由本人擁有的土地面積決定，每戶大約有1~2坰地，每坰地貸款上限為4000~5000元。貸款利息為10%左右，貸款期限是1月1日~12月20日，但貸款必須在12月20前還完，否則會加息。還困日期給了村民很大的困擾。有村民說：“玉米一般今年收，來年4-5月份才能賣出好價(jià)格，每年12月都沒錢還。不還又不行，找人湊也得把錢湊上。”
至于最近推出的直補(bǔ)折貸款，大部分農(nóng)戶表示不知道。
大興：提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面
北京市于2009年1月批準(zhǔn)在大興區(qū)建立全國第一個(gè)農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)，支持先行先試，為北京市乃至全國農(nóng)村金融改革探索規(guī)律，積累經(jīng)驗(yàn)。大興有14個(gè)鎮(zhèn)，5個(gè)街道，屬于城鄉(xiāng)結(jié)合部，正處于快速城鎮(zhèn)化的過程中，農(nóng)村金融改革主要是滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民像市民轉(zhuǎn)化的過程中的金融需求。
金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場開拓和金融產(chǎn)品開發(fā)上存在明顯不足，存在金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足及服務(wù)缺位等問題。為了解決這些問題，大興先后成立了2家村鎮(zhèn)銀行和6家小額貸款公司，積極拓寬農(nóng)村金融市場和金融產(chǎn)品，建立了以農(nóng)村信貸體系為主導(dǎo)、農(nóng)業(yè)投資體系為補(bǔ)充、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系為后盾、農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系為紐帶、農(nóng)村信用體系為基礎(chǔ)的五大農(nóng)村金融體系。積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)上市培育工作，并配套建立有利于農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、鼓勵引導(dǎo)和融資追繳四大機(jī)制。
如今，北京在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信用體系建設(shè)和政策性金融支持三個(gè)方面做得較好。
在大興區(qū)北臧村鎮(zhèn)大藏村，農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種越來越多，參與投保的農(nóng)戶人數(shù)越來越多，賠付金額逐漸增大。他們的保險(xiǎn)承擔(dān)公司是中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，兩家公司對大藏村的投放保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中于西瓜、果樹、小麥、玉米方面。
據(jù)該村團(tuán)委書記介紹，該村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本已經(jīng)覆蓋到家家戶戶。相似的，主要以果樹種植經(jīng)營為主業(yè)，以民俗旅游為副業(yè)的龐各莊鎮(zhèn)梨花村，目前有80%以上的種植戶投了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)的種植收獲上有很大的保障，而且政府有對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼和對大棚建設(shè)的資金支持政策性金融。
梨花村和附近的村鎮(zhèn)中，有大量專業(yè)合作社，在瓜果蔬菜生產(chǎn)銷售方面，給農(nóng)民帶來明顯受益。大興區(qū)總共有581家合作社，可以帶動80%的本地農(nóng)戶。
另外，由于大興區(qū)正處于城鎮(zhèn)化進(jìn)程，農(nóng)民種植基本不缺錢。而一般農(nóng)戶也沒有辦理私人工廠的想法，所以沒有過多的貸款需求。
改革中發(fā)現(xiàn)的問題
在九臺和大興，我們走訪了農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)和政府部門人士，他們也對現(xiàn)行的農(nóng)村金融改革提出了一些問題。綜合各方面觀點(diǎn)，我們歸納如下。
九臺市農(nóng)村金融改革實(shí)施了一年多，主要存在的問題表現(xiàn)在如下方面;
1、農(nóng)業(yè)發(fā)展基金儲備不足，增長配套機(jī)制建設(shè)緩慢。農(nóng)業(yè)發(fā)展基金起輻射帶動、風(fēng)險(xiǎn)防范作用，當(dāng)?shù)刎?cái)政配套明顯不足，難以發(fā)揮真正作用。
2、項(xiàng)目封閉運(yùn)行存在局限性，在產(chǎn)品創(chuàng)新項(xiàng)目上，受金融政策、上級部門審批限制，地方金融機(jī)構(gòu)自主權(quán)限小，不能在具體項(xiàng)目上做主。
3、試驗(yàn)區(qū)工作人員金融知識不夠，工作人員多是邊探索邊工作的，有些工作認(rèn)識不到位，把握試驗(yàn)方向不準(zhǔn)確。
4、試驗(yàn)區(qū)內(nèi)牽頭金融部門受風(fēng)險(xiǎn)及配套機(jī)制限制，對試驗(yàn)項(xiàng)目積極性不高，推進(jìn)緩慢。
5.金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的銜接存在問題。由于兩者之間信息不對稱，農(nóng)戶的貸款需求無法很好地傳達(dá)給相關(guān)銀行，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品也不能很好地被農(nóng)戶了解。
大興區(qū)發(fā)展較快，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，具有自身的特征，農(nóng)村金融改革過程中的問題表現(xiàn)如下：
1.農(nóng)戶合作社信用管理的困難。大興區(qū)農(nóng)戶合作社發(fā)展較為普遍，發(fā)展水平較高，但是信用記錄存在空白，沒有固定的記錄，再有就是合作社不像企業(yè)那么規(guī)范，賬目系統(tǒng)不夠清晰，存在審計(jì)困難。
2.大興區(qū)農(nóng)村金融改革審批事項(xiàng)存在困難，上級部門把關(guān)嚴(yán)格，具體實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目的實(shí)施和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面得到的政策支持較少。
3.試驗(yàn)區(qū)金融部門積極性不高。銀行尤其是大型銀行一般都有自己固定的程序，需要服從上級的銀行的指示，較難改變。同時(shí)受自身追求利潤動機(jī)和配套機(jī)制限制，對農(nóng)戶資金支持較少，改革積極性不高。
進(jìn)一步思考
在廣泛參考文獻(xiàn)、借鑒國外孟加拉格萊珉銀行和印度農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)上，針對實(shí)際調(diào)研中存在的問題，我們作了進(jìn)一步思考。
第一，可考慮以立法手段提升機(jī)構(gòu)覆蓋面和信貸投放水平。為確保農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，印度政府在《印度儲備銀行法案》、《國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行法案》等有關(guān)法律中，都對金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的放款比例提出了一定要求。
第二，風(fēng)險(xiǎn)控制需要考慮農(nóng)村特點(diǎn)。一是加強(qiáng)聯(lián)保。村鎮(zhèn)銀行可進(jìn)一步鞏固村組聯(lián)保方式，比如讓借款者成立借款小組，根據(jù)借款小組的信貸記錄決定信貸額度，小組成員間互相幫助和監(jiān)督。二是對借款者提供技術(shù)指導(dǎo)及銷售服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行可對借款者進(jìn)行貸款項(xiàng)目的技術(shù)指導(dǎo)，協(xié)助農(nóng)民成立專業(yè)合作社，通過合作社協(xié)會向貸款戶提供農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)和產(chǎn)銷服務(wù)，幫助農(nóng)民脫貧，特高農(nóng)戶的信用水平。
第三，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)為當(dāng)?shù)靥峁﹤€(gè)性化服務(wù)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新及提供個(gè)性化的金融服務(wù)有助于提升競爭優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以客戶為中心，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)村多元化的金融需求。例如，村鎮(zhèn)銀行不僅可為客戶提供生產(chǎn)性貸款，還可創(chuàng)新性地開發(fā)與農(nóng)業(yè)密切關(guān)聯(lián)的流通和深加工等各個(gè)環(huán)節(jié)的產(chǎn)業(yè)鏈貸款，提升農(nóng)產(chǎn)品的商業(yè)價(jià)值，更好地為農(nóng)村發(fā)展服務(wù)。
第四，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)施建設(shè)。可以考慮由國家設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，專為農(nóng)作物生產(chǎn)、經(jīng)營、加工等提供保險(xiǎn)，降低農(nóng)村地區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)開展農(nóng)民收入保險(xiǎn)計(jì)劃，不僅為農(nóng)戶提供收入保護(hù)，還旨在保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門的可持續(xù)性、食品安全、農(nóng)作物的不同性并確保出口部門的競爭性。
（青年赤子心調(diào)研小組成員包括：馬在朋、張逸文、曹交、陳思七、汪禹、陳康、張蕓薇、趙慧、馬香云）
