互保信貸把企業(yè)困在了一條船上，一榮俱榮，一損俱損。（CFP/圖）
銀行是溫州陷入僵局的一個直接推手，但今天，它們也身受其害。
行長撤了一圈
“現(xiàn)在是千方百計降不良資產。”
截至2013年3月末，溫州銀行業(yè)不良率已攀升至4.01%。
“溫州銀行業(yè)的不良，至少要在現(xiàn)有基礎上乘以2，能不能打住都還難說。”2013年5月21日，一位股份制商業(yè)銀行總行負責溫州不良貸款處置的風控總監(jiān)預測道。
直到2011年6月，溫州銀行業(yè)不良率僅為0.37%，依然達到國際公認良好水平。
不良率低并不意味著風險就小，事實上，溫州不良率極低的原因是，民間借貸市場是銀行風險的“隔離層”——企業(yè)資金周轉不靈時，總能借到民間資金度過危局。
2011年末，這一切戛然而止，央行收緊銀根，銀行瞬間“變臉”。承兌匯票貼現(xiàn)利率最高時逼近月息2分，而2009年寬松時翻了3倍，此外還出現(xiàn)名目繁多的變相加息，一夜之間，市場上錢少了很多，資金鏈斷裂開始大規(guī)模涌現(xiàn)。
南方周末記者從溫州市金融辦獲得的數(shù)據(jù)顯示，2012年民間流動資本約6000億，比2011年縮水30%。2008年民間借貸占社會融資總量6%，2011年這一數(shù)字急升至16%，而民間借貸危機爆發(fā)后，這一數(shù)字回落至10%。
銅加工廠老板葉健強深有體會，高峰時他的民間融資有1億多，月息高達三四分，但從2011年底，拆東墻補西墻的游戲玩不轉了，過去，在溫州打個電話就能借到一兩千萬，眼下，“想借一百萬，比登天還難”。
民間資金缺位，銀行業(yè)資產裸露。銀行過去短貸長投的風險暴露無遺，不良率開始節(jié)節(jié)攀升。
鏈條最薄弱的環(huán)節(jié)就是互保貸款。政府則千方百計地延緩問題爆發(fā)。
2012年8月，溫州市政府曾下發(fā)160號文件，要求銀行“不宜申請法院查封”經營正常的擔保企業(yè)資產和賬戶，“并且承諾不抽資壓貸，以免影響企業(yè)正常生產經營”。如果銀行要起訴互保單位，需要經過經信局協(xié)調。
但該文的約束力有限，緊要關口，銀行依然爭先恐后抽資壓貸。為了當初一筆找上門來的1000萬貸款，兩年之后，葉健強不得不追加擔保企業(yè)、追加個人擔保，最后把廠里設備也通通追加了進去。
情急之下，政府又成立了應急轉貸資金幫助企業(yè)“借新還舊”。以樂清為例，2011年11月成立1.5億應急轉貸資金池，截至2012年底，共有76家企業(yè)辦理301筆應急轉貸，平均一個企業(yè)4筆，累計總額22億。
進入2013年，應急轉貸資金需求激增。僅前四個月，已有40家企業(yè)申請應急轉貸91筆，總額6.2億，申請企業(yè)數(shù)量已超過上年的一半。“本來都是中小企業(yè)，現(xiàn)在一些大企業(yè)也來申請。”樂清經信局副局長徐立志說。
政府還想出辦法幫企業(yè)增加可供抵押的資產。在溫州，廠房違章建設比比皆是。比如，廠房批下來是6層，結果造成7層，竣工驗收通不過，過去拿不到房產證。眼下的新政是，如果只是超面積的，處罰完發(fā)放房產證，或者產權證先發(fā)，違章那部分等候處置。“這樣可以降低10%-20%互保比例。”徐立志說。
即便如此，以上措施也只得勉強救急，3月底是銀行貸款到期高峰，十幾家企業(yè)到經信局排隊申領應急轉貸，各家銀行行長也紛紛趕到經信局，要求給他們的客戶“先放一馬”。“所幸還是勉強排過來了”，徐舒了一口氣。
而此時，同為工業(yè)重鎮(zhèn)的瑞安，一家國有大行負責人開始擔憂，“瑞安轉貸資金大概需要30億，但政府不想出這個錢。”這意味著，6、7月份即將到期的貸款，可能出現(xiàn)大面積不良。
對溫州銀行業(yè)來說，2013年是“壞賬核銷年”。樂清當?shù)匾患毅y行高管不久前到溫州參加一個由市政府、銀監(jiān)局、人民銀行、法院等召開的聯(lián)席會議，會上提到“今年金改年，鼓勵核銷”。市政府的目標是，“努力使不良貸款率在較短時間內，以平穩(wěn)的方式下降到一個合理的范圍內。力爭不良貸款率控制在2個點左右”。
當然，為了拖延壞賬爆發(fā)，銀行對企業(yè)只得部分退讓。“情況如同潮水涌上來，你說，海灘上的沙雕還能存在嗎？”一位股份制商業(yè)銀行的支行行長反問，對于不良貸款，“銀行現(xiàn)在做的，就是用手護著，千方百計保護它不被沖毀”。
護著的手段包括由銀行出面和政府協(xié)商，“只要能付息，我都給你轉貸。”上述樂清某銀行高管解釋說。不久前，對已經申請破產重整的森泰公司，大部分銀行的口吻一致，“只要付上利息就行，其他動用政府資金。轉貸資金他們去辦”。
“現(xiàn)在是千方百計降不良資產。”上述樂清某銀行高管說。因為對于銀行高管來說，只要“今年不良再增加兩個點，就一票否決（指走人）”。
但護不住的壞賬已經顯現(xiàn)，誰來負責？在溫州，許多分、支行的行長已進行大撤換，平安撤了，光大撤了，華夏撤了，浦發(fā)撤了……“已經撤了一圈”。
“在總行層面，現(xiàn)在大家在談問責的問題。這么大層面的壞賬，誰敢說豁免？”上述高管補充。
對于新增貸款部分，銀行更小心了，有的甚至不惜毀約。當?shù)孛襟w報道了溫州市長的一句話，“去年以來，我們組織了一批銀企合作簽約項目，總額達758.8億元，截至2013年3月底，僅落實65.3億元。”
銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2012年一季度，溫州銀行業(yè)新增貸款為137.29億元，而2013年一季度該市銀行新增貸款只有82億元。新增貸款中又有一部分來自表外資產轉表（比如承兌匯票轉成貸款）及投向政府融資平臺。
在上述聯(lián)席會議上，政府單方面提出的加速降低不良的方法包括：只要法院受理客戶的破產清算申請后，這筆貸款就可以核銷，而過去都是案件終止執(zhí)行之后，才可以核銷；簡化訴訟程序，銀行不需要起訴、公告，抵押貸款可以直接實現(xiàn)擔保物權，銀行拿到房子然后賣掉。
“這都是不可能的事，”一位參會銀行高管說，這些是政府的一廂情愿。
為了多渠道消化不良資產，民間資產管理公司獲準從不良資產處置業(yè)務中分一杯羹。這一業(yè)務過去由國有四大資產管理公司把持。華峰民間資產管理公司以及海螺民間資本管理公司與工行溫州分行達成了分別為2.7億和1億的不良資產收購協(xié)議，而蒼南潤豐民間資本管理公司也與華夏銀行簽約打包1億元不良資產。
一位接近政府的人士告訴南方周末記者，2012年他所在的投資公司和東方資產管理公司合作，在溫州“做了一些不良資產處置”。當時市委市政府很重視，還在市政府大樓設立專門的辦公室。據(jù)他透露，浙江省級資產管理公司也正在籌備中，而這家省級公司將專門設在溫州。
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