又快年底了，上汽集團(tuán)準(zhǔn)備發(fā)給每個(gè)員工一部分定向消費(fèi)的額度作為福利，包括超市購(gòu)物卡、電影卡、商場(chǎng)購(gòu)物卡等。以往，這些購(gòu)物卡由上汽集團(tuán)向其定向的超市、商場(chǎng)或者電影院進(jìn)行采購(gòu)，然后分發(fā)給員工，但一些員工并沒(méi)有在規(guī)定時(shí)間內(nèi)消費(fèi)，造成了一定的浪費(fèi)，而先付費(fèi)的這種模式也導(dǎo)致了上汽集團(tuán)的福利購(gòu)買(mǎi)資金沉淀在了預(yù)付卡公司中。
如今，第三方支付公司通聯(lián)支付為上汽集團(tuán)量身定制了一套福利解決方案，上汽集團(tuán)可以在員工消費(fèi)之后，按照其準(zhǔn)確的消費(fèi)額度再付費(fèi)，相當(dāng)于通聯(lián)支付幫助上汽集團(tuán)向其定向的商戶(hù)做了一個(gè)團(tuán)購(gòu)的訂單，并以上汽集團(tuán)的信譽(yù)保證消費(fèi)后一定時(shí)間內(nèi)會(huì)到賬。
“這事實(shí)上很大程度上擺脫了央行密集出臺(tái)的針對(duì)預(yù)付卡的監(jiān)管措施，事實(shí)上，上汽集團(tuán)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡，因?yàn)闆](méi)有進(jìn)行預(yù)付，而是先有信息流，后有現(xiàn)金流，花多少結(jié)多少，而且這還能獲得商戶(hù)的一些折扣，同時(shí)傳統(tǒng)上這些購(gòu)物卡中沉淀的資金又重新回到了上汽的賬戶(hù)中，上汽可以進(jìn)行現(xiàn)金管理。”一位第三方支付公司高管對(duì)本報(bào)表示。
“牌照不再是稀缺資源，牌照本身并沒(méi)有改變市場(chǎng)格局。僅提供簡(jiǎn)單支付解決方案的支付公司將面臨劇烈的價(jià)格戰(zhàn)，創(chuàng)新能力和行業(yè)縱深化發(fā)展能力是第三方支付公司的成功之道。”匯付天下總裁周曄接受本報(bào)采訪時(shí)表示。
利用可以跨行、信息化和技術(shù)領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)，除了傳統(tǒng)的線上線下支付業(yè)務(wù)，第三方支付正在拓展著各種由此衍生的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，除了福利管理，差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，還有代扣保險(xiǎn)費(fèi)、“保理”、墊付式“流水貸”等，正在蠶食著銀行業(yè)的業(yè)務(wù)。一些銀行還渾然不覺(jué)，認(rèn)為這些業(yè)務(wù)相比于存貸差只是“毛毛雨”，但有一些銀行已經(jīng)回過(guò)神來(lái)，認(rèn)為第三方支付的這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)即便現(xiàn)在來(lái)看還不是個(gè)大蛋糕，也是一個(gè)較好的粘合客戶(hù)的增值服務(wù)。
創(chuàng)新
通聯(lián)支付正在全國(guó)范圍內(nèi)推廣類(lèi)似上述給上汽集團(tuán)提供的柔性福利解決方案的業(yè)務(wù)。它可以提供給上汽的不僅僅是最終的一筆筆支付，還有每一筆支付對(duì)應(yīng)的消費(fèi)的員工、消費(fèi)的時(shí)間，這個(gè)背后，是一個(gè)復(fù)雜的和商戶(hù)的對(duì)賬平臺(tái)。不僅僅為上汽提供準(zhǔn)確的信息，還為它節(jié)省了大量的流動(dòng)資金。
流動(dòng)資金是企業(yè)生存發(fā)展的血脈。另外一些企業(yè)還面臨著這樣的資金難題：一是資金歸集速度慢，尤其是在連鎖、零售等傳統(tǒng)行業(yè)里非常明顯。二是應(yīng)收賬款無(wú)法及時(shí)回收，賬期拉長(zhǎng)影響企業(yè)擴(kuò)張速度。此外，很多企業(yè)的信息流和資金流是手工對(duì)賬，財(cái)務(wù)管理效率低下，拉高了企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本。
這原本屬于銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的范疇，但目前僅有少量大企業(yè)得到了類(lèi)似的服務(wù)，市場(chǎng)上存在著大量空白，第三方支付公司看到了這其中商機(jī)。快錢(qián)公司CEO關(guān)國(guó)光接受本報(bào)采訪表示：“我們正在業(yè)已建立的信息化支付清算平臺(tái)的基礎(chǔ)上，向企業(yè)客戶(hù)提供包括電子收付款、應(yīng)收應(yīng)付賬款融資等流動(dòng)資金管理解決方案，幫助企業(yè)快速獲取和優(yōu)化現(xiàn)金流。”
在快錢(qián)看來(lái)，任何的一個(gè)產(chǎn)品和服務(wù)，在國(guó)內(nèi)都是靠分銷(xiāo)來(lái)進(jìn)行完成的。對(duì)企業(yè)來(lái)講，銷(xiāo)售方式只有三種，一個(gè)是先款后貨，其次是一手交錢(qián)一手交貨。最后一種，先貨后款。這三種不同的方式對(duì)支付的要求是不一樣的。
關(guān)國(guó)光說(shuō)：“我們依靠于信息技術(shù)，能夠跟企業(yè)的ERP對(duì)接，除了完成及時(shí)的支付和信息的交付之外，我們跟商業(yè)銀行合作，和其他的金融銀行合作，提供更加完整的資金流動(dòng)解決方案。最終我們是幫助企業(yè)把1塊錢(qián)當(dāng)2塊錢(qián)用，多快好省地幫企業(yè)搬家。”
在這方面，擁有1300名員工的快錢(qián)宣稱(chēng)其已經(jīng)覆蓋了20多個(gè)行業(yè)中的140萬(wàn)家企業(yè)。
匯付天下則認(rèn)為自己是這方面的業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，它有個(gè)PNR錢(qián)管家的產(chǎn)品，針對(duì)企業(yè)的賬務(wù)體系，把企業(yè)的賬務(wù)管理信用管理收付、ERP里的財(cái)務(wù)軟件、銀行現(xiàn)金管理的功能都集合在一起，全國(guó)已有20萬(wàn)家企業(yè)在使用它們的這一產(chǎn)品。
資金歸集也是快錢(qián)、通聯(lián)支付、匯付天下等第三方支付公司力推的業(yè)務(wù)。周曄對(duì)本報(bào)表示：“我們也提供很多資金歸集的解決方案，尤其是連鎖店運(yùn)用得很多，這個(gè)解決方案讓企業(yè)每天分散在十幾個(gè)銀行賬戶(hù)中的資金實(shí)時(shí)匯聚到總部的賬戶(hù)中，也可以反向操作，即把總部的資金分配到各個(gè)分店的所在賬戶(hù)中去使用，這中間，第三方支付可以提供跨行和對(duì)賬信息的服務(wù)。”
匯付天下的資金歸集業(yè)務(wù)付費(fèi)模式是企業(yè)整體將資金歸集業(yè)務(wù)外包給他們，然后談一個(gè)整體的價(jià)格。而通聯(lián)支付是按歸集筆數(shù)來(lái)計(jì)算。通聯(lián)支付內(nèi)部人士對(duì)本報(bào)透露，通聯(lián)支付的信息流可以做到四級(jí)，甚至更細(xì)的。目前山東石化是他們的客戶(hù)之一。
擦邊球
除了這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)之外，第三方支付機(jī)構(gòu)還有一些擦邊球業(yè)務(wù)。比如通聯(lián)支付有一大板塊是通商合作，其實(shí)就是短期的小額貸款業(yè)務(wù)。事實(shí)上，第三方支付沒(méi)有小額貸款牌照，但是一些企業(yè)會(huì)需要短期的資金墊付，于是通聯(lián)做了變通，推出了提前結(jié)算的服務(wù)，就是墊付。
比如一家4S店進(jìn)車(chē)，需要幾千萬(wàn)資金用三個(gè)月。通聯(lián)會(huì)根據(jù)4S店的POS機(jī)刷卡記錄來(lái)確定墊付額度，然后采用每天在其交易收入中扣款的方式還款，有點(diǎn)像分期付款。墊付的資金一部分是自有資金，還有一部分是銀行的授信。
而早在2007年，匯付天下就推出了信用支付的業(yè)務(wù)，也是類(lèi)似上述的墊付的模式。
上述支付公司高管透露，在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的結(jié)算款項(xiàng)被嚴(yán)格要求是只能結(jié)算到公司，但現(xiàn)在很多第三方支付公司應(yīng)一些公司避稅的要求，直接支付給個(gè)人，但是違背了國(guó)家的稅收管理規(guī)定。“這樣做的第三方支付公司反而更有競(jìng)爭(zhēng)力，比銀行和其他第三方都靈活。銀行有銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，很多地方受到嚴(yán)格監(jiān)管。一位第三方支付公司高管認(rèn)為第三方支付公司其實(shí)很多是在吃銀行的殘羹冷炙，艱難地在競(jìng)爭(zhēng)中生存下來(lái)。
在銀行的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)和搶奪理財(cái)客戶(hù)大戰(zhàn)中，第三方支付充當(dāng)了“打手”的角色。比如工行在賣(mài)某一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，需要100萬(wàn)，但客戶(hù)在工行賬戶(hù)中只有20萬(wàn)，其余80萬(wàn)在中行賬戶(hù)中。那么借助于第三方支付公司的跨行支付工具，就可以直接把農(nóng)行的這個(gè)錢(qián)扣到工行中。這中間產(chǎn)生的高額轉(zhuǎn)賬費(fèi)用是由銀行支付給了第三方支付公司。
而支付寶近日正在頻繁和小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行接觸。他們希望通過(guò)和這些機(jī)構(gòu)的合作來(lái)真正解決其阿里金融的資金瓶頸問(wèn)題。一位小額貸款業(yè)界資深人士對(duì)本報(bào)透露：“阿里會(huì)把其平臺(tái)上好的企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)推薦給這些小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行，但這些客戶(hù)均在支付寶開(kāi)戶(hù)，因此其獲得了這些機(jī)構(gòu)的信貸之后，這些貸款也自然沉淀在了支付寶里。這個(gè)模式完全繞開(kāi)了銀行，也解決了阿里金融資本金不足的問(wèn)題，可以說(shuō)支付寶在下一盤(pán)很大的棋。如果說(shuō)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的蠶食，我相信支付寶是最有威脅的。”
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