晚報記者 俞佳 任文嬌 報道 制圖 鄔思蓓
如今，每個人或多或少都幾張信用卡，在享受透支消費、商戶打折的同時，你是否了解它的收費方式和盈利模式呢？透支191.11元“滾出”10854.43元賬單；少還44.60元，循環利息1070.57元；最低還款，一年循環利息能買iPhone4……這些不是天方夜譚，而是真實發生的信用卡消費案例。
個案
透支191.11元5年“滾出”10854.43元欠款
據報道，董小姐的信用卡是5年前在學校辦的，信用額度僅200元，沒用幾次后就被她遺忘了。但在不久前，董小姐接到銀行合作公司的催賬電話，去銀行求證后才想起來還有一張信用卡。信用卡賬單顯示，最后一筆消費是2007年5月，當時透支191.11元。經過近5年密密麻麻的罰息明細，最后賬單顯示欠款竟達10854.43元。董小姐傻眼了，自己并未更換聯系方式，為何這5年沒有收到任何來自銀行方面的單據和催款提醒呢。
少還44.60元一個月循環利息1070.57元
“少還信用卡44.60元，逾期10天竟產生1070.57元的循環利息。 ”無獨有偶，近日，一位名為“艷妮”的網友也爆料稱自己的信用卡“被宰”經歷。據她介紹，自己的信用卡賬單應在2月23日還款41994.60元，但她通過ATM機提前還款時，只還了41950元，少還了零頭44.60元。3月5日，她收到銀行寄來的賬單，上面赫然寫著循環利息：1070.57元。
每月若只還最低還款額一年利息能買iPhone4
每月只還最低還款額，不知不覺，一年循環利息夠買一個iPhone4了。王女士因為出國，辦了張方便境外刷卡的信用卡，并在這期間透支近2萬元。回國后，王女士收到銀行的還款通知信，稱可以按最低還款額還款，不影響后期使用，只需還1000多元。 “當時不知道利率有多高，就想著到年底一起還。 ”每個月1000多元的最低還款額，偶爾小額刷卡消費，王女士的信用卡一直維持著2萬元左右的透支額。等到年終翻閱賬單，看到有一筆300多元的“循環利息”。她再翻出從未拆封的其他舊賬單，發現每個月都有300—400元的循環利息。 “真沒想到，一年下來的利息都能買iPhone4了，后來我信用卡都不敢用了。 ”
算賬
1000元卡債一年后變1461元
目前，1000元存在銀行，年利率為3.5%。也就是說，存1000元錢在銀行，經過一個自然年，且在期間，央行沒有利率變動的情況下，儲戶最終會收獲的利息為35元。
同樣是1000元，如果是信用卡債，經過一年發酵，會到什么程度呢？假設客戶田小姐1月9日消費1000元，賬單日為1月10日，且此后一直未還款，前提是在這一年間，央行并無加息降息。滬上某商業銀行信用卡中心負責人為記者算了一筆賬：信用卡欠款有兩種費用：一是循環息，每天按欠款本金的萬分之五收取；二是滯納金，按最低還款額未還款部分的5%收取，最低還款額按欠款本金的10%計算。欠銀行1000元第一個月，循環息每天0.5元，一個月以30天計算，就是15元。滯納金是最低還款額未還部分的5%(但最低20元)，即20元；這樣算下來，第二個月還款本金就漲到1035元，第二個月的滯納金和循環息就以1035元為基數計算，以此類推。那么直至次年1月10日，田小姐的本金加罰息為1461元左右。
也就是說，按此種模式，持卡人通過信用卡向銀行借貸1000元的成本為461元，也就是說年利率會高達46%。按照央行規定，國內信用卡的日息為萬分之五，透支利率年息為18.25%。實際上，通過信用卡向銀行借貸1000元的成本顯然要高過央行規定，也早已高過目前年利率為7.05%的個人商業貸款。
來自中國銀行業協會的數據顯示，美國信用卡年利率根據個人信用狀況等因素確定，最高達36%；英國信用卡年利率在19%左右。中國銀行業協會相關負責人認為，“從全球范圍來看，我國信用卡利率處于較低的水平。 ”
提醒
銀行員工：我不用信用卡，有點疏忽就虧大了
在某城商銀行工作數年，熟稔信用卡業務的潘先生卻沒有信用卡。 “不需要，平時沒有太多大額消費，不必透支；嫌麻煩，透支還要去還款，不如直接刷儲蓄卡；有點‘黑’，一般全額罰息，有點疏忽就虧大了。 ”他告訴記者，一旦逾期或使用其他業務，利息很高，利滾利。 “不考慮滯納金、利滾利，信用卡每天萬分之五的利息一年加起來也有18%，現在存款利息不過3.5%，最好的理財產品年化率也很難超過10%，你說信用卡賺錢多不多？ ”
究因
罰息繁多“利滾利”
記者昨日聯系了招行、交行、中行、浦發、廣發等數十家銀行，盤點各家銀行信用卡收費包括罰息政策發現，信用卡罰息包括利息、滯納金、超限費、年費等。
遵照中國人民銀行統一規定，利息一般按消費金額每天萬分之五計息，最低1元，每月計入本金按復利計算；如果在到期還款日實際還款額低于最低還款額，需要支付滯納金，按最低還款額未還部分的5%收取，部分銀行滯納金有5元、10元的最低限額；超限費在持卡人累計未還交易金額超過信用額度時支付，一般按超限部分5%收取，目前很多銀行章程中雖注有超限費，但實際已被叫停；信用卡一般都收取年費，從幾十元到幾百元不等，部分銀行規定持卡人年刷卡達到一定次數可免收年費。
銀行內部人士透露，如果持卡人不及時還款，那么利息、滯納金、超限費、年費等都會累計進本金計算復利，“利滾利”后，透支百元、賬單萬元也不是沒有可能。在董小姐的個案中，由于5年沒有消費，銀行每年要收取80—200元的年費，5年即400—1000元，這部分費用將100%計入最低還款額，征收利息及滯納金，按月計算復利。按照一些銀行的規定，賬單日總欠款大于信用卡額度，當月即不能享受免息，過去還會征收超限部分5%的超限費，由于董小姐信用卡額度小，短時間內就會超額，由此“滾雪球”般產生越來越多的罰息。
霸道的“全額罰息”
在網友艷妮的個案中，飽受非議的是“全額罰息”規定。在一項名為“銀行哪些條款最霸道”的調查中，銀行信用卡全額罰息條款被網友認為是最應該修改的霸王條款。
中銀信用卡客服告訴記者，目前中行實行全額罰息制度，舉例說，持卡人在使用信用卡期間出現消費額1000元，截至最終還款日只還了900元，在當期賬單截止日后，不是按照剩下的100元計息，而是按全部消費額，即1000元計息，利率為每天萬分之五。
采訪發現，只有浦發、工行等少數不是全額罰息，招行、交行等大多數銀行均實行全額罰息。
據報道，早在2009年，工行率先取消信用卡全額罰息，但三年過去，取消全額罰息仍只是個別，還有建行等表示逐步推行“容差還款”政策，即把10元以內的“零頭”滾入下期賬單中，不對其進行全額罰息。
面對消費者的質疑，銀行回應，全額罰息是銀行風險管控的一種手段，并非霸王條款。 2009年，首例消費者訴銀行全額罰息案，裁定消費者敗訴，使得銀行更加有恃無恐。還有業內人士表示，技術壁壘也是致使銀行采用全額罰息這一模式，“由于各家商業銀行使用的信用卡核算系統多從境外購買，系統諸多參數固定設置為部分還款全額罰息。 ”
最低還款額“誘導”
有數據顯示，全國超過80%的客戶享受著銀行提供的免息期還款服務，僅有不到20%的客戶使用了計息的消費信貸服務。對銀行來說，既要收取高額利息維持信用卡業務運轉，也希望有更多持卡人采用計息服務。很多人和王女士一樣，每月收到短信還款通知時，被提示可以最低還款或申請賬單分期，但卻沒有告知這需支付的高額利息。往往等到看到下月詳細賬單，才知道自己支付了數百元利息。
那全額還款與最低還款最終相差多少呢？如曾小姐的賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。 3月5日本期賬單包括他從2月5日至3月5日之間的所有交易賬務，本月賬單周期她僅有一筆2月28日消費，消費金額為10000元，“本期應還金額”為10000元，“最低還款額”為應還總額的十分之一，即1000元。假如曾小姐在3月23日前，全額還款10000元，則在4月5日的對賬單中循環利息=0元。但假如她在3月23日前，只償還最低還款額1000元，則4月5日的對賬單的循環利息分為兩部分：2月28日—3月23日利息為10000元×0.05%×24天=120元；3月23日—4月5日利息為(10000-1000+120)元×0.05%×12天=54.7元，一個月總共需支付利息174.7元。
取現、分期都不是免費的
記者發現，信用卡取現的收費也頗為可觀，不到萬不得已不建議使用。目前各家銀行提現的計息方式多為自提款日起計息，利率為每天萬分之五。手續費的費率為0.5%至3%，也有銀行設定最低手續費，多數股份制銀行均為10元，也有銀行手續費最低30元。中行客服介紹說，不同信用卡的取現費收費標準也不一樣，就一般普卡來說，一般收費標準為取現金額的1%，最低10元。
廣發客服說，目前該行普卡透支提取現金的手續費計費標準是提現金額的2.5%，最低10元。
浦發利息同樣自取現當天計息，利率為每天萬分之五。手續費1000元以下統一收取30元，1000元以上為取現金額的3%，也就是說，只取100元，也要支付30元的手續費。
信用卡分期的也不是免費的午餐。記者使用信用卡分期付款計算器計算，5000元的總額，申請12個月分期，最終不同銀行的總還款額在5300—5500元左右。至于銀行自身商城或與商家合作的“免息免手續費”分期，銀行的收益大多已加在商品價格上。
觀點
金融專家：
拖欠還款持卡人需承擔責任
上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊認為，客戶自己沒有按時還款，長期拖欠，自己有一定責任。但銀行單方面追求盈利，沒有及時與客戶溝通，負有道德責任。為解決這一問題，銀行應該改變追求發卡量的傾向，注重信用卡業務的質量，降低信用卡風險。
上海先行民商調解中心主任張劼律師認為，很多持卡人在申請信用卡時沒有仔細閱讀相關條款，對于延遲還款的罰息細則并不清楚。但信用卡章程經申請人簽字確認后，卻對其具有法律約束力。通常銀行發卡過程中，并不會就持卡人逾期未還款所要承擔的違約責任進行風險提示，除了寄送對賬單外，并不會通過電話或短信方式提示持卡人還款。
律師：
欠款人可提出訴訟時效抗辯
張劼律師表示，董小姐的案例中，如果銀行起訴持卡人董小姐還款及支付逾期利息，董小姐可提出訴訟時效抗辯。訴訟時效是指民事權利受到侵害的權利人在法定的時效期間內不行使權利，當時效期間屆滿時，人民法院對權利人的權利不再進行保護制度。銀行作為債權人沒有在兩年的訴訟時效內主張還款將失去勝訴權。
董小姐還可以要求銀行說明逾期未還款的利息的性質與計算方式，根據《最高人民法院適用合同法若干問題的解釋(二)》第29條的規定，如果逾期罰息屬于違約金性質，且高于銀行同期貸款利息金額的130%，董小姐可以“違約金過分高于損失”為由請求法院予以適當減少。法院將會以實際損失為基礎，兼顧合同的履行情況、當事人的過錯程度以及預期利益等綜合因素，根據公平原則和誠實信用原則予以衡量，并作出裁決。
消保委律師：
霸王條款整治瞄向金融業
市消保委律師志愿團陳秉惠律師表示，銀行與客戶的關系是借貸關系，雙方依據合同履行各自義務。從法律上講，類似全額罰息等規定，還是要看雙方有無約定。但從公平合理原則上看，未償還部分計息顯然更合理，并且，銀行應有按時告知的義務。 “解決這些問題，要從源頭的制度規章改變。 ”陳律師表示，市消保委近日正在面前市民征集各個領域的霸王條款，市民可以通過信件和電子郵件反映。
記者也從市工商局了解到，本市工商部門正在開展整治霸王合同專項行動，此次行動是國家工商總局部署的首次全國性格式條款專項整治行動，金融服務正是專項整治的重點行業。
卡奴：
信用卡就是要越用越活
持有金卡的白領汪小姐向記者展示了她最近的的信用卡賬單。由于上月還有4000多元卡債未還，在賬務明細中，除各種消費，還有117.28元的消費利息和23.98元的滯納金。汪小姐基本是個 “月光族”，每月還信用卡卡債都不會還足全額，而是“保證最低還款額，其他能還多少是多少”。她還曾用信用卡分期購物，為自己購置了iPhone4等物品。
盡管每月要支付百元以上的信用卡額外費用，但她并不甚在意，她也很清楚全額罰息等規定。“銀行為我的提前消費埋單，收取費用也無可厚非，信用卡就是要越用越活。 ”她說，自己輕松申領了信用卡金卡和借記卡金卡，信用額度越來越高。
鏈接
信用卡到底怎么賺錢
滬上某銀行信用卡業務負責人告訴記者，在一般銀行信用卡業務盈利模式中，貢獻最大的是商戶回傭，也就是客戶在POS機刷卡消費，銀行會向商戶收取一定的手續費，手續費具體比例各行不盡相同。不過，一些銀行在初期為了打品牌，甚至會貼錢，最為常見的包括通過持有部分銀行信用卡，在相關商戶消費可有折扣優惠。在發卡量達到一定標準以后，一些銀行的優惠活動就會慢慢變少。其次是循環利息，主要指透支利息和滯納金。年費本也能為各家銀行貢獻一部分進賬，但由于競爭激烈，很多銀行都有優免政策，多數都是當年刷幾次可免次年年費，這項收入在信用卡業務收入的占比不斷降低。
各種分期產品，對于信用卡運營來說也是相對高收益類產品。不同銀行產品有所不同，主要有賬單分期、現金分期、消費分期，有的銀行還有汽車分期和商戶分期等業務的分期手續費收入。
不還款影響申請房貸
不少消費者都是看到賬單后，才意識到自己未能足額還款，產生一定的罰息。某股份制銀行信用卡中心內部人士透露，若出現客戶未能及時還款，且過了一段時間均未有回音，銀行會進行催收。一般是短信或賬單提醒，如仍未有回應，會給持卡人打電話提醒，更嚴重的就是銀行會向身背卡債的卡奴發律師函，將催收卡債這則業務外包給相關公司。如果一直未足額還款，只是還最低還款額，一般不會影響客戶已有額度，但類似客戶再申請提高額度可能不容易通過，但具體政策各家銀行都不一樣。
銀行業內人士透露，客戶不還款會影響信用記錄，會影響到自身申請房貸。如果一時無法全額還款，可選擇還最低還款額，不會影響信用記錄，現在各大銀行的比例系數一般為10%或5%。如果每月都還最低還款額的話，還需要考慮循環利息的問題。如果每月都只還最低還款額，是不享受免息還款期的，從消費記賬之日起，就按每天萬分之五來計息。
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