2014-04-22 08:23:00 來源:中國資本證券網
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央行發布《2013年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2013年末，全國累計發行銀行卡42.14億張，其中信用卡累計發卡3.91億張，較上年末增長18.03%，增速加快2.03個百分點。
卡均透支額超月工資
截至2013年年末，全國人均擁有銀行卡3.11張，較上年末增長17.80%，其中，信用卡人均擁有0.29張，較上年末增長16.00%。
此外，信用卡授信總額為4.57萬億元，同比增長31.17%，信用卡期末應償信貸總額為1.84萬億元，同比增長61.80%，以此計算，單張信用卡的平均應償還金額為4705元，而這之中，如果去除沉睡卡的虛增發卡數據，單張信用卡的透支余額將達到5000元以上。
或許5000元的透支額度對于白領來說，并不是一個很大的數字，但是對比2013年的收入水平，可以看出些許端倪。有關數據顯示，除深圳、上海和北京這三個城市人均薪資超過5000元外，其余許多城市基本維持在3000元左右水平。
長期為某銀行進行信用卡推銷的小張告訴記者，前幾年，他們曾經在一些高校駐點辦理信用卡，后在2009年被叫停，不過近幾年，給大學生辦卡又開始興起，有父母的信用作為還款來源的保證，一般還是可以辦下來，這部分人群沒有收入，透支還不起就只能還最低額度，之后就利滾利越來越多。
《中國城市居民信用卡使用習慣調查白皮書》中的數據顯示，在經過大規模跑馬圈地后，信用卡目前在一線城市的發卡量雖尚未飽和，但空間已相對收窄。與規模發展階段相比，現階段各銀行對“量”的爭奪將有可能從一線城市延伸至二三線城市。
向私人定制發展
近日，民生銀行、美國運通公司共同推出全幣種白金信用卡。農業銀行亦推出漂亮媽媽信用卡。不難想象，即便現有的信用卡發卡數量已經極為龐大，從銀行的角度來看，市場顯然沒有達到飽和。
據《證券日報》記者了解，大部分股份制商業銀行的信用卡中心都實行事業部制經營，按照集中經營、集中運作和集中管理模式，遵循集中式、專業化業務處理要求組建，成為銀行內部相對獨立核算的專業化經營機構。也正是基于此種特殊條件，信用卡的發展才可以百花斗艷。
目前市場上，針對各類人群定制的卡種屢見不鮮，招商銀行信用卡中心總經理劉加隆表示，未來的信用卡時代，差異化的建立至關重要。
《中國城市居民信用卡使用習慣調查白皮書》中也強調，未來10年，保守估計中國將有5億人成為信用卡新用戶，但對于信用卡目標客戶群定位上，未來將更趨于精細化，而各銀行的發展方向，也將轉向增強客戶黏性的目標上。
不良貸款率高企
在已經披露的數據中可以看到，各家銀行截至2013年年末的信用卡不良貸款率都有著不同程度的上升。建行不良貸款率從2012年的0.61%增加到0.66%，中行不良貸款率從1.53%上升為1.70%，平安銀行不良貸款率比2012年上升了0.60個百分點為1.58%，興業銀行的不良貸款率從0.91%上升到1.82%，浦發銀行不良貸款率由1.55%上升到1.75%。
興業銀行年報對此解釋稱，信用卡逾期增加12.36億元，主要原因是部分企業受宏觀經濟放緩影響較大或自身經營管理不善等問題，出現還款困難或違約。
平安銀行也指出，主要是在信貸相對短缺的背景下，該行進一步優化貸款結構，更加關注信用卡不同客群的精細化、差異化經營，在提高盈利能力的同時逐步放緩貸款規模增長速度，2013年貸款規模增速較去年明顯下降，而存量貸款的風險按照客戶信貸周期的規律正常顯現，導致信用卡業務不良貸款率有所上升。
長江證券分析師劉俊認為，平安銀行信用風險持續暴露，風險雖可控，但仍需警惕關注類貸款快速上升可能引起市場對公司信用風險的擔憂。
相較于外界的種種擔憂，銀行業內人士卻表現了更多的樂觀。光大銀行信用卡中心總經理戴兵強調，信用卡業務一定要用“率”來衡量，而不要用“額”衡量。我們看到，雖然2013年全行業的不良貸款額達到兩百多億元，但是壞賬率并沒有出現大幅上升，僅為1.37%。現在大家說的不良貸款額和損失額在上升，那是因為信用卡總體規模在不斷擴大所致。
