27歲未婚情侶如何做理財(cái)規(guī)劃
胡先生和周小姐今年均27歲，3年前大學(xué)畢業(yè)后都留在杭州工作，兩人加起來年薪17萬，五險(xiǎn)齊全，現(xiàn)在儲(chǔ)蓄15萬，日常支出主要有房租800/每月，生活費(fèi)2000/每月。當(dāng)初他們想在杭州買好房就結(jié)婚，可是房價(jià)水漲船高，轉(zhuǎn)眼杭州的平均房價(jià)已飆到了全國第一，另外女方想買一輛車作為嫁妝。去年一年胡先生股票失利又賠了不少，頓時(shí)覺得理財(cái)無門。
建行舟山分行的國際金融理財(cái)師樓海峰對(duì)此做了以下規(guī)劃。
【基本分析】
從家庭生命周期來看，胡先生和周小姐正處在家庭形成期，該階段是從結(jié)婚開始一直到小孩出生為止。目前他們工作較穩(wěn)定，基本保障齊全，收入并不算低，開支也不過份。但馬上面臨購房、購車、結(jié)婚、生子等一系列人生大事，生活的方式與節(jié)奏等體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)方面的收支結(jié)余等都會(huì)有一個(gè)比較大的變化。短期目標(biāo)有購房、購車、結(jié)婚，中長期目標(biāo)應(yīng)為生子加教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等。
【理財(cái)建議】
流動(dòng)性安排建議
對(duì)于年輕人來說，由于積蓄有限，不可能有太高的理財(cái)收入。甚至我個(gè)人認(rèn)為，此時(shí)不應(yīng)該太注重積蓄。未來的幾年資金運(yùn)用會(huì)比較頻繁，不說自己一些目標(biāo)的籌劃實(shí)現(xiàn)，就是比如同學(xué)朋友結(jié)婚等等人情往來也是一筆既不確定又難以回避的開支，所以在流動(dòng)性安排上應(yīng)適當(dāng)多考慮一點(diǎn)。建議至少留1.5萬~2.5萬的備用金，形式可以是銀行活期、銀行短期存款、貨幣型基金等。結(jié)合現(xiàn)在處于加息周期，暫不建議胡先生和周小姐做長周期的固定投資。
保障建議
當(dāng)前胡先生和周小姐單位提供的僅是最基本的社會(huì)保障，從完善保障角度講，還需要醫(yī)療和重大疾病險(xiǎn)，另外也可以附加比較便宜的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。購買定期壽險(xiǎn)主要是為了抗衡房貸的負(fù)債壓力，保險(xiǎn)期限可與房貸時(shí)間一致。
購房建議
按杭州目前的房價(jià)，如沒有父母的資助，看來胡先生要購房連首付都成問題。除繼續(xù)租房這個(gè)最壞的打算外也可通過父母的資助按揭購房，建議不用一步到位，先買套小面積的，等以后有能力了再換大房。在目前的政策下選公積金+商業(yè)貸款（利率85折），20年或以上期限應(yīng)該差不多。貸款后還可定期支取公積金或直接抵扣貸款，可以有效緩解資金壓力。個(gè)人覺得有一定額度的負(fù)債，對(duì)年輕人來說倒并不是件壞事。
購車建議
從總體看，是否有必要購車購怎樣的車最好結(jié)合實(shí)際需要（如住處與單位的距離，中間其他交通工具的便利性，費(fèi)用替代率等）。如果資金一時(shí)緊張，建議暫緩，畢竟購車款不是筆小數(shù)目，養(yǎng)車的日常費(fèi)用也不小。當(dāng)然，周小姐購車還有層作為嫁妝的意義在，這就要具體問題具體分析了。確實(shí)需要購置車輛，可以通過信用卡零息分期的方式實(shí)現(xiàn)。如通過建行一汽馬自達(dá)龍卡購車分期付，最高20萬，首付5成，12月期、18月期手續(xù)費(fèi)為0，24月期手續(xù)費(fèi)2.6％，36月期手續(xù)費(fèi)5％。
生子及后續(xù)教育、養(yǎng)老建議等
如果有了房子和孩子之后，那么他們要考慮的理財(cái)問題就會(huì)增加很多，不僅僅是購房的首付問題，還要為日后的還貸、育兒、養(yǎng)老等問題做好長期規(guī)劃。中長期的規(guī)劃可以依靠時(shí)間的復(fù)利作用來實(shí)現(xiàn)，重要的是做好目標(biāo)的確定與資產(chǎn)的合理配置。按胡先生周小姐的具體情況看，有適當(dāng)增加一定比例風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，建議減少個(gè)人炒股的本金投入，把精力投入到工作中，找?guī)字换穑L期堅(jiān)持定投，相信可以達(dá)到不錯(cuò)的效果。
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