――五年攢夠十萬“生意本”

　　本期案例：雖然收入不高，但這對小情侶追求好生活的念頭依然強烈。26歲的小金在機關單位工作，每月工資1500元，500元公積金。前期小金投資股市，現有約4萬元股票資產。他的未婚妻小玲是私立學校教師，雖然每月工資有2600元，也有失業及養老保險，但工作畢竟不太穩定。在雙方父母的幫助下，兩人現在已經買了房子，每月還貸1300元。小金想攢夠一筆錢，三五年后讓小玲做些小生意。

　　理財困惑：收入不高，理財意識嚴重缺乏，沒有理財規劃，長期理財預期也不明確。

　　理財分析：兩人月收入為4100元，根據兩人的工資水平和還款壓力，建議最好將每月日常生活支出控制在800元以內。這樣再加上房屋還貸本息支出1300元，月支出將可以控制在2100元，因此月節余2500元(公積金每月500元用于房屋還貸支出)。家庭資產為房產和股票4萬元，負債為按揭房貸部分。通過對家庭日常生活費用的控制可以實現家庭資產的不斷累積，從而為家庭其他目標的實現奠定基礎。

　　現金規劃：按照正常的流動性比率，家庭應留有8000元的現金儲備，可以采取活期存款或部分活期部分定期的方式持有。建議小金、小玲各辦一張信用卡，額度為2萬元和1萬元。

　　保險規劃：家庭應加強風險的保障，除了小玲單位的失業保險及養老保險外，建議兩人每年拿出年結余的1/10，即3000元的保費購買一定額度和種類的保險，具體可以分配為：小玲1800元(壽險900元，意外險500元和醫療險400元)，小金1200元(壽險600元，意外險300元和醫療健康險300元)。

　　投資規劃：建議兩人將4萬元股票出售，提取8000元的現金儲備后，剩余的流動性資產為32000元。通過保險規劃后，剩余的月結余為2250元。考慮到小玲3至5年后的創業計劃，建議兩人將家庭流動性資產用于購買債券型基金，每年可實現4%的收益率，與此同時，將每月的月結余中的2000元采用基金定期定投的方式，投資于債券型基金或平衡型基金，或二者的投資組合。通過合理的安排，基本可以實現每年5%左右的收益率，這樣3至5年后，除了增強了保障外，可以累積超過10萬元，應該可以實現創業前期的投入，同時也可以滿足家庭教育或者消費支出的目標。

　　當然，家庭資產的累積是以控制家庭支出的方式來實現的，這大大降低了家庭的生活質量。因此，每月結余中的250元，可以作為日常生活開支或者其他開支的補充。(陳麗卿)