2013-07-30 09:05:00 來源:今晚經(jīng)濟(jì)周報(bào)
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隨著上世紀(jì)80年代我國開始實(shí)行計(jì)劃生育政策，我國便有了第一代獨(dú)生子女。而今第一代獨(dú)生子女的父母正邁入老年人行列。于是，4個(gè)老人1個(gè)孩子的家庭壓力陡然壓在這些獨(dú)生子女的身上。漸漸地很多“421家庭”都表示家庭財(cái)務(wù)壓力很大，特別是在面對孩子教育費(fèi)用上漲、老人生病需要一大筆醫(yī)療費(fèi)支出時(shí)，更是覺得財(cái)務(wù)上捉襟見肘，這樣的家庭該如何理財(cái)去應(yīng)對壓力？
理財(cái)案例
謝先生，今年32歲，年收入7萬元，有“五險(xiǎn)一金”；妻子31歲，年收入約5萬元。家里有一套90平米的房產(chǎn)，尚欠30萬元的房貸，月供2000多元。存入銀行的定期和活期存款共計(jì)12萬元，投入股市7萬元被套中。夫妻倆有一個(gè)4歲的兒子，家庭開支每月3000元左右。雙方父母有退休工資，每年給雙方老人的費(fèi)用合計(jì)為8000元。謝先生希望通過合理規(guī)劃理財(cái)實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：1、手頭資金進(jìn)行合理投資，以期獲得較高的收益；2、因孩子面臨入學(xué)，希望提前為孩子準(zhǔn)備好教育金，條件允許計(jì)劃換一套學(xué)區(qū)房；3、由于夫妻雙方均未買商業(yè)保險(xiǎn)，計(jì)劃進(jìn)行相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃；4、雙方父母退休金不高，希望為父母準(zhǔn)備一定的應(yīng)急金。
專家支招一：保障為先安全為主收益為輔
謝先生夫妻雙方基本為整個(gè)“421”家庭支柱，雙方老人及孩子均需由其供養(yǎng)，而且面臨孩子上學(xué)等一系列問題，其不能承受因夫妻的生病及意外等導(dǎo)致的收入降低或是無收入情況，另外也不允許有大量的投資資金損失。為孩子、老人以及個(gè)人養(yǎng)老所用資金首先應(yīng)在保證其安全的前提下進(jìn)行投資。
案例分析：
謝先生一家每月收入在10000元，房貸固定支出2000元，雙方父母日常生活開支700元，家庭開支3000元，每月可結(jié)余4300元。面對較多的理財(cái)需求，他們需要在理財(cái)上進(jìn)行一番科學(xué)的規(guī)劃，方能不斷實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)。
解決方案：
首先，保障要先行，夫妻互保更安全。在選擇保險(xiǎn)類產(chǎn)品的時(shí)候，可選擇市面上目前的收益及保障相結(jié)合產(chǎn)品，一般這類產(chǎn)品可以自由選擇保障的大病及意外金額，且隨著年齡增長可以適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，另外會(huì)有相對較高的投資回報(bào)，應(yīng)以夫妻相互為投保人及收益人進(jìn)行購買，降低整體家庭風(fēng)險(xiǎn)。
其次，合理運(yùn)用政策優(yōu)惠，滿足家庭需求。孩子上學(xué)戶口是每位家長一直關(guān)心的問題之一。謝先生的公積金并沒有使用，公積金的貸款利率要低于商業(yè)貸款，由于已經(jīng)購買過一套住房，天津市二套住房公積金貸款首付要在5成，商業(yè)的在6成，謝先生在賣出自有住房的情況下完全可以支付首付金額，假設(shè)購買房產(chǎn)比現(xiàn)在住房多出30萬，那么需要貸款60萬，可以選擇組合貸款，其中公積金40萬，商業(yè)20萬，公積金在一定期限內(nèi)可由公積金賬戶扣除，商業(yè)20萬貸款月供為不到1600元，反而相對減少了月還款額，一舉多得。
第三，定期定投相結(jié)合，孩子上學(xué)不發(fā)愁。兩年后孩子面臨著上學(xué)的問題，謝先生可以選擇一份2萬的兩年定期，以備孩子入學(xué)使用。基金定投是不錯(cuò)的選擇，可以按月投入一定金額用于實(shí)現(xiàn)長期的投資目標(biāo)。這里也可以同樣用于家庭的養(yǎng)老儲(chǔ)備金。很多人認(rèn)為基金投資都賠錢了，不應(yīng)該選擇，其實(shí)不然。基金也分很多種類，一般的債券型基金及貨幣型基金相對安全，但是收益相對較低，而指數(shù)型或是股票型基金具有一定風(fēng)險(xiǎn)，收益較高，但是相對于股票而言，基金可以分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得良好收益。謝先生可以選擇1000元的債券基金及貨幣基金搭配600元的指數(shù)基金。也可根據(jù)個(gè)人意愿將1000元的基金與零存整取相互轉(zhuǎn)換。少兒保險(xiǎn)作為教育儲(chǔ)備金的一種也為大眾所認(rèn)可，基本每月投資金額在500元即可。
第四，應(yīng)急資金不能少，老人看病不發(fā)愁。謝先生一家目前還剩下10萬現(xiàn)金，由于老人突發(fā)疾病較多，對于資金的流動(dòng)性要求也很高。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品流行，一般投資金額下限為5萬元，時(shí)間相對靈活。因此可以定期理財(cái)搭配，其中5萬一年定期，利率3.3%，如遇緊急情況，可隨時(shí)支取。另外5萬三個(gè)月或半年的穩(wěn)健理財(cái)，預(yù)期年化收益大于定期。這樣即可保證老人看病隨時(shí)有錢可用，又可在無突發(fā)情況下獲得良好收益。
第五，股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需理性，多學(xué)習(xí)，莫盲從。謝先生持有7萬的股票，目前被套，從感性上來說是不會(huì)割掉的。而且7萬元占到家庭資金總量的35%，比例相對適中。目前我國股票價(jià)格相對較低，謝先生在今后的投資中應(yīng)注意設(shè)定止損線，理性投資，多關(guān)注經(jīng)濟(jì)類節(jié)目，積累經(jīng)驗(yàn)，以獲得更好的收益。所有的理財(cái)都是以家庭的需求為出發(fā)點(diǎn)，安全為主，收益為輔，切莫因利所誘，選擇超出自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍的產(chǎn)品。
專家支招二：做好家庭六大方面理財(cái)規(guī)劃
對于上有老下有小的“421家庭”來說，理財(cái)尤顯重要，雖然這時(shí)此類家庭經(jīng)濟(jì)支柱者都已步入中年，收入水平達(dá)到一生中的高峰，但支出也相對最多，包括子女的教育、老人的贍養(yǎng)以及家庭其他方方面面的支出讓許多當(dāng)家人勞神。其實(shí)現(xiàn)在的金融業(yè)已經(jīng)很發(fā)達(dá)了，有些事情未必事必躬親，只要掌握相應(yīng)的理財(cái)工具和適當(dāng)?shù)睦碡?cái)方法，就可使日常理財(cái)輕松完成。
案例分析：
謝先生家庭年收入120000元，年開支68000元，節(jié)余52000元。家庭年結(jié)余比率為43%，比較接近于合理比例50%左右。可見謝先生家庭的儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)，日常控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力也不錯(cuò)。從收入來源來看，謝先生家庭收入構(gòu)成基本上是工資收入，投資性收入非常薄弱。家庭總資產(chǎn)約150萬左右(房子按1.5萬元/平米計(jì)算)。從家庭資產(chǎn)的分布情況來看，房產(chǎn)占了家庭總資產(chǎn)的88%，其次是股票和定活期存款，由此看出，謝先生家庭的資產(chǎn)嚴(yán)重缺乏流動(dòng)性。一旦家庭有重大變故，他們將面臨嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)。家庭保障方面，謝先生及妻子僅有社會(huì)保險(xiǎn)，只能滿足基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障要求。孩子四歲，教育金的儲(chǔ)備也應(yīng)當(dāng)盡早安排。而且，雙方父母退休金較少，隨著年齡越高，醫(yī)療健康費(fèi)用將會(huì)隨之增加，也需要為此提前作好準(zhǔn)備。
解決方案：
謝先生家庭正處于成長期，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)應(yīng)做好以下幾個(gè)方面：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃。
首先是現(xiàn)金規(guī)劃。建立家庭備用金是現(xiàn)代社會(huì)家庭成員正常生活的基礎(chǔ)，可以避免因?yàn)橐馔饧膊∈鹿驶蛲话l(fā)事件使家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)劇烈的變動(dòng)，使家庭成員更安心地工作和生活。現(xiàn)金儲(chǔ)備一般是家庭月生活費(fèi)用的3-6倍。謝先生家庭月平均支出約6000元左右，因此建議謝先生儲(chǔ)備金保留5倍，大概3萬元，通過銀行定活期存款就可以實(shí)現(xiàn)。另外就是家庭應(yīng)急金，尤其是父母退休金不高，建議適當(dāng)多留一點(diǎn)，預(yù)留5萬元。但是建議購買貨幣市場基金，因?yàn)樨泿攀袌龌鹗找娓哂诨钇诖婵睿挚梢詢商焱ㄖ`活取現(xiàn)。除此之外，還建議謝先生夫妻兩人各申請一張信用卡，分別申請1萬元的信用額度，可作為臨時(shí)應(yīng)急資金來源，加上前述8萬元，謝先生一家萬一有什么困難，短期里可以動(dòng)用10萬元現(xiàn)金儲(chǔ)備，應(yīng)該就可以輕松應(yīng)付了。
其次是消費(fèi)規(guī)劃。孩子四歲，面臨入學(xué)，因此換一套學(xué)區(qū)房也是很多家長追求的，對于謝先生目前來講最現(xiàn)實(shí)的辦法就是賣掉現(xiàn)有住房，通過調(diào)整負(fù)債比率實(shí)現(xiàn)換購。獲得約100萬左右的資金，然后選擇購買總價(jià)不超過150萬的學(xué)區(qū)房，采用首付五成按揭。
第三是教育規(guī)劃。主要是大學(xué)教育金的提前儲(chǔ)備，目前大學(xué)教育費(fèi)用按每年2萬元計(jì)算的話，4年總共需要8萬元，假設(shè)通脹預(yù)期為5%計(jì)算，到謝先生孩子上大學(xué)還有14年，屆時(shí)將需要16萬左右。
第四是保險(xiǎn)規(guī)劃。謝先生夫妻無任何商業(yè)保險(xiǎn)，而單位購買的基本保險(xiǎn)只能滿足部分的保障要求，很難全面保障，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，建議謝先生夫婦增加購買人壽保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)附加意外傷害險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)劃雙十原則，兩人年繳保費(fèi)不超過總收入10%，大約1萬元。
第五是投資規(guī)劃。對于謝先生這樣的成長期家庭來說應(yīng)以穩(wěn)健為主。經(jīng)過現(xiàn)金規(guī)劃調(diào)整，謝先生之前12萬銀行存款還有4萬；股市專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)不足的話，建議將7萬元解套；通過換房擴(kuò)大負(fù)債比率，又可以獲得30萬左右的可投資資產(chǎn)，總共40萬元基礎(chǔ)資金。針對于短期換房消費(fèi)和中期子女教育金儲(chǔ)備，建議選擇固定收益類理財(cái)，年化收益約10%，除了可以輕松彌補(bǔ)月供之外，到孩子18歲時(shí)，還可以輕松完成教育金的儲(chǔ)備。
第六是養(yǎng)老規(guī)劃及其他。建議將節(jié)余資金構(gòu)建一個(gè)基金投資組合，采用定期定投的方式。
通過對謝先生家庭投資方案的優(yōu)化，使謝先生家庭在獲得較高的理財(cái)投資收益的基礎(chǔ)上，同時(shí)也為小孩未來的教育、夫妻倆的退休及兩方父母養(yǎng)老作好了前期準(zhǔn)備。但經(jīng)濟(jì)環(huán)境往往多變，謝先生可以以一年為一個(gè)周期對自身的財(cái)務(wù)狀況及以上的理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行評估，并根據(jù)實(shí)際情況對前期理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行必要的調(diào)整，以確保家庭財(cái)務(wù)安全和生活自由。
