高息攬儲形成惡性競爭 違規攬儲屢禁不止為哪般
臨近年末,各銀行攬儲力度明顯加大。記者在采訪中發現,除存款利率上浮到頂外,許多銀行還以“存款返現金”“存款贈禮物”等違規方式吸收存款。專家指出,高息攬儲屢禁不止,造成惡性競爭加劇,擾亂了正常的金融秩序。對待高息攬儲問題,在加大打擊力度的同時,還需找到問題癥結,才能標本兼治。
部分銀行觸碰監管紅線
記者調查發現,目前除四大行外,多數商業銀行已經將全部或部分期限的存款利率上浮到頂。如招商銀行一年定期存款利率較基準利率上浮10%,達到3.3%,其他期限保持基準利率,而哈爾濱銀行等城商行則普遍將全部期限的定期存款利率上浮到頂。
值得注意的是,在此輪攬儲大戰中,一些中小銀行為爭奪存款,以“存款返現金”“存款贈禮物”等方式高息攬儲,已明顯觸碰監管紅線。
在平安銀行天津中環支行,工作人員告訴記者,該行一年期定期存款利率上浮到頂,一次存10萬元以上,每多1萬元可送一張50元的超市購物卡。在一街之隔的大連銀行天津分行,工作人員告訴記者,一年期定期存款不僅利率上浮到頂,每存1萬元還可獲得40元的現金返還,相當于年利率由3.3%上升到了3.7%。
在廊坊銀行天津分行,工作人員表示,所有期限存款利率一律上浮到頂,存一年期和兩年期的定期存款,每1萬元當場返還現金100元,1萬元起存。該工作人員說,“一年期存款利率是3.3%,返完100元后,相當于利息到了4.3%;兩年期定存利率是4.125%,返完100元后,相當于每年年利率變成了4.625%。這樣比買銀行理財產品還合適。”
在郵儲銀行天津廣東路支行,存款贈禮物還以積分的方式量化:每1萬元一年期定期存款可換10個“積分”,從5分到240分均可對應不同的禮品。如10分可換一個水杯,150分可以換一臺洗衣機。
高息攬儲形成惡性競爭
據了解,早在1998年,央行就曾頒布過《關于堅決制止和嚴肅查處高息攬存的緊急通知》,嚴厲叫停高息攬儲。但時至今日,高息攬儲的現象仍然屢禁不止。
天津某城商行大堂經理告訴記者,“大家都知道存款返現金、送禮物是違規的,但別的銀行敢返現,我們就只能跟進,否則就沒辦法競爭。比如我們銀行1萬元返40元,旁邊銀行1萬元返45元,有的儲戶就為了多這5元錢,直接把錢取走存另外一家銀行,根本不跟你談感情。有些老人攢錢不容易,為了1萬元多給幾十塊錢,寧愿多坐2個小時的公交車,也要把錢取出來存到給錢多的銀行。”
在興業銀行天津分行、哈爾濱銀行天津分行,工作人員表示存款不能返現金。但當記者提及附近一家銀行可存款可返現時,工作人員紛紛表示,雖然不能返現金,但米面油等禮品是可以送的。
業內人士告訴記者,許多銀行可以報銷員工攬儲的經費,但不排除一些銀行員工在考核壓力下自掏腰包高息攬儲。
中央財經大學中國銀行業研究中心秘書長李憲鐸說,在銀行現有的考核機制下,從支行行長到基層員工,每個人的個人收入和上升空間都高度依賴“績效”。考核壓力層層分解,幾乎每個支行員工都有攬儲的壓力。一位銀行基層工作人員也表示,“有的銀行,員工拉不夠存款就不能‘轉正’;有的銀行員工完不成考核,就要倒扣獎金。這種情況下,即便自掏腰包給客戶送禮,也要保住自己的‘飯碗’。”
整治違規仍需標本兼治
專家認為,部分銀行“高息攬儲”的行為擾亂了正常的金融秩序,促成了銀行間的惡性競爭。而整治此類違規行為,既要加大打擊力度,也要找到問題的癥結,做到“標本兼治”。
長城證券銀行業分析師黃飆認為,違規攬儲之所以屢禁不止,與銀行考核體制密切相關。在“存貸比”約束下,銀行既要擴張貸款,又要降低存貸比,只能多拉存款。存款成為銀行非常重要的指標,進而成為銀行內部對分支機構考核的重要依據。在此情況下,季末、年末突擊沖量的行為難以避免。
中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍說,當前我國銀行業過于依賴利差,對于銀行而言,只要能獲得存款,就能掙到錢。許多銀行只求規模,不求效益,仍然沒有擺脫傳統的增長模式。銀行業亟須擴大中間業務,尋求多元化的增長方式,才能擺脫“野蠻發展”、惡性競爭的現狀。
中央財經大學民生經濟研究中心主任李永壯認為,盡管我國已經開啟利率市場化的進程,但利率上浮空間只有10%,中小銀行即便上浮到頂,與國有銀行相比也無明顯優勢。由于缺乏合法的“價格競爭”手段,處于劣勢的中小銀行只能違規吸儲。只有適當加快利率市場化的進程,讓銀行把競爭擺在明處,才能真正促進市場的健康發展。
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