利率市場化壓力山大 商業銀行比拼資金定價權
編者按：中國銀行業凈息差一滑再滑，如同銀行股價一跌再跌。不過好在隨著今年存貸款重新定價完成，凈息差似乎可以見底了，利率市場化的首波沖擊告一段落，然而對于銀行，真正的考驗是如何提升定價水平。無論是調整存貸款結構，還是開辟新業務，銀行都需盡快學會在市場化中廝殺。
強化貸款定價權 商業銀行大客戶占比持續降低
部分城商行貸款集中度“越位”
信貸政策正在持續向小微企業傾斜。
近日，國務院辦公廳發布了《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，提出了提高實體經濟特別是小微企業的信貸可獲得性，并且給予小微金融一系列優惠政策。業內評價，該指導意見也將促使利率市場化展開攻堅戰。
事實上，去年央行的兩次降息就已經被看做是加速利率市場化的重要舉措，各商業銀行隨即開始了存貸款的重新定價。今年一季度末召開的業績發布會上，多家上市銀行管理層均表示存款重新定價基本完成，2013年上半年將逐步完成貸款的重新定價。一位國有銀行人士告訴《證券日報》記者，銀行定價能力與客戶結構具有直接關系，由于對大客戶的議價空間有限，所以提高零售和中小企業的客戶比例，對于銀行在利率市場化中提高議價水平具有重要意義。
為了提升定價權，各家銀行也開始在客戶結構、貸款期限等方面進行調整。上述銀行人士認為，這將是一個漸進的過程。本報記者對近兩年的上市銀行以及部分未上市城商行年報數據進行比較發現，這種調整已經顯露。
小企業貸款增長提速
光大招行倍增
雖然多年來呼吁銀行為小企業提供金融服務的聲音不斷，但也僅僅是在最近兩年小企業貸款才開始快速增長。上述銀行人士告訴記者，盡管政策上的優惠在一定程度上可以促使銀行增加小微企業貸款，不過銀行出于自身經營考慮作出的調整才是治本之道。
去年年報顯示，有13家上市銀行披露了小企業貸款情況(各銀行對于小企業定義標準不盡相同，排名僅做參考)。由于整體資產規模差異懸殊的原因，四大行小企業貸款余額仍然遙遙領先。其中，工行排在首位，為18400.76億元；中行為8225.2億元，建行為7454.53億元，農行為5998.01億元。不過，股份制銀行的小企業貸款規模也不容小覷，民生銀行2012年末達到3169.51億元，中信銀行則以2122.18億元的規模緊隨其后。
如果按照小企業貸款占總貸款余額的比例進行排名，股份制銀行及城商行甚至超過了國有大行。上市銀行中小企業貸款占比前三甲的分別是：南京銀行28%，北京銀行25.8%和民生銀行23.07%，均高于排在第四位的工行的20.9%。
在利率市場化加速的大環境下，商業銀行紛紛提出了客戶重心下移的發展思路，專門成立分支機構，加大了小微金融的投入力度，專業化和零售化也成為了各銀行小微金融的發展方向。以民生銀行為例，該行已經構建了50家小微金融專業支行和2000多家小微企業城市商業合作社，為小微企業提供貸款、結算、財富管理等全方位的金融服務。
去年6、7月份，央行兩次降息更是加快了銀行向小企業客戶傾斜，銀行年報數據顯示，去年小企業貸款余額增長迅速。增速最快的光大銀行較2011年末增長了163%，另一家增速超過一倍的銀行是招商銀行，增長104.91%。多數銀行去年增速均在20%以上，高于整體貸款增速。
在近日國務院提出的10條意見中，專門提到了“力爭全年小微企業貸款增速不低于當年各項貸款平均增速，貸款增量不低于上年同期水平”，雖然并非強制性目標，但業內人士認為，這將持續推動小微金融增長。
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