首批民營銀行落定“鯰魚效應”待考
9月29日，銀監會再批復兩家民營銀行籌建，分別是上海華瑞銀行股份有限公司和浙江網商銀行股份有限公司，加上7月底批復的前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行，國內首批民營銀行試點已增至五家。
批復文件顯示，上海華瑞銀行股份有限公司發起人為均瑤(集團)有限公司和上海美特斯邦威服飾股份有限公司，分別認購該行總股本30%和15%股份，注冊地在上海；浙江網商銀行股份有限公司發起人為浙江螞蟻小微金融服務集團(即由阿里巴巴電商更名)認購30%股份、上海復星工業技術發展有限公司認購25%股份、萬向三農集團有限公司認購18%股份、寧波市金潤資產經營有限公司認購16%股份，注冊地在杭州。值得一提的是，上海復星集團放棄成為華瑞銀行發起人，對此，有消息人士透露，這是由于持股比例等問題最終難達成一致。
一位接近銀監會人士透露，五家民營銀行覆蓋華北、東部和南部沿海地區，未來監管層有可能考慮向中部地區拓展試點。
業內專家指出，民營銀行運營模式各有特色，騰訊、阿里發起的兩家銀行將嘗試網絡銀行拓展業務的模式，這將對網點式“圈地”的傳統商業銀行帶來“鯰魚效應”。不過，民營銀行信貸業務有區域限制，很難形成全國性的競爭，客戶資源、成本管理與風險控制將成為今后需要面臨的現實問題。
平安證券估算，按照未來5年每年銀行凈增的數量在15至20家左右的水平來推測，到2017年末，預計新增設立的民營銀行的整體資產規模應該控制在1.5萬億元至2萬億元，占銀行業總資產比例大約為1.4%；民營銀行每年將擴大貸款投放3000億元，大約占到貸款新增量的2.3%左右。
與前海微眾銀行類似，網商銀行在開展小微企業和個人金融服務時，也將采用互聯網模式。網商銀行籌建組的相關負責人表示，“網商銀行以互聯網為主要手段和工具，全網絡化營運。同時，網商銀行會堅持小存小貸的業務模式，主要滿足小微企業和個人消費者的投融資需求，主要提供20萬以下的存款產品和500萬以下的貸款產品。”
不過，也有知情人士對《經濟參考報》記者表示，“目前，互聯網金融監管框架和具體的業務細節均未出臺，這給網絡銀行模式造成了一定的政策阻礙。并且，監管層對網絡銀行可能存在的風險尚在評估之中，由于缺少相應的運營和風控經驗，監管層不可能立刻給出一整套完備而成熟的方案。另外，按照我國銀行業現有的相關監管要求，銀行必須建立實體網點，部分銀行業務需要用戶到實體網點進行面簽，因此，面簽的風控問題也將是網絡銀行模式的一道坎。”
與網商銀行不同的是，華瑞銀行發起人上海均瑤(集團)和美特斯邦威是典型的“民資+實業”背景。華瑞銀行籌建負責人表示，“將充分發揮民營機制的優勢，充分發揮上海自貿區特色，形成面向自貿區的，涵蓋‘結算、投資、融資、交易’的專屬金融產品和服務體系。”
平安證券銀行業分析師勵雅敏認為，新創設的民營銀行在建設初期應該更加緊密地圍繞股東的上下游業務進行金融業務的開發，逐步拓寬業務范圍。
《經濟參考報》記者從天津金城銀行籌備組人士處獲悉，該行的“公存公貸”模式明確定位是做企業客戶，針對小微企業的放貸額度最低可以5萬元起，初期也可能會圍繞股東上下游產業鏈的公司拓展客戶。
前海微眾銀行和網商銀行則借助其大數據優勢，拓展個人和小微企業客戶。未來不排除會引入第三方機構來參與建立大數據。
海通證券分析師認為，民營銀行初期依托股東資源、人員引入和細分市場挖掘等有望高速增長。在整個銀行業可能面臨有效需求不足的情況下，各家銀行能否在細分領域尋找有效需求實現有效的風險定價，或者創新模式分走原來蛋糕，仍需觀察。另外，在寡頭壟斷的行業結構下，騰訊等股東背景優勢明顯的進入者可能做大。
也有專家認為，年內存款保險制度和銀行破產條例難以出臺，監管層特別強調民營銀行風險自擔原則，由發起人承諾風險兜底，同時，建立“生前遺囑”制度，另外，在試點過程中，監管層也將考慮避免逐利資本借辦銀行之名做關聯交易，利益輸送，因此，一套相對完備的內控機制也將是這些民營銀行是否能在6個月內順利落地開業的關鍵。
“民營銀行的出現將使企業融資難的局面略有改觀，未來有可能成為服務小微企業的主力軍。不過，民營銀行要循序漸進地發展，對于實體經濟融資的資金供給渠道也不能停滯不前，包括集合債、股票等非銀行融資渠道還是不能少。”交通銀行首席經濟學家連平說。
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