首批民營銀行落定“鯰魚效應(yīng)”待考
9月29日，銀監(jiān)會(huì)再批復(fù)兩家民營銀行籌建，分別是上海華瑞銀行股份有限公司和浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司，加上7月底批復(fù)的前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行，國內(nèi)首批民營銀行試點(diǎn)已增至五家。
批復(fù)文件顯示，上海華瑞銀行股份有限公司發(fā)起人為均瑤(集團(tuán))有限公司和上海美特斯邦威服飾股份有限公司，分別認(rèn)購該行總股本30%和15%股份，注冊(cè)地在上海；浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司發(fā)起人為浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)(即由阿里巴巴電商更名)認(rèn)購30%股份、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司認(rèn)購25%股份、萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司認(rèn)購18%股份、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司認(rèn)購16%股份，注冊(cè)地在杭州。值得一提的是，上海復(fù)星集團(tuán)放棄成為華瑞銀行發(fā)起人，對(duì)此，有消息人士透露，這是由于持股比例等問題最終難達(dá)成一致。
一位接近銀監(jiān)會(huì)人士透露，五家民營銀行覆蓋華北、東部和南部沿海地區(qū)，未來監(jiān)管層有可能考慮向中部地區(qū)拓展試點(diǎn)。
業(yè)內(nèi)專家指出，民營銀行運(yùn)營模式各有特色，騰訊、阿里發(fā)起的兩家銀行將嘗試網(wǎng)絡(luò)銀行拓展業(yè)務(wù)的模式，這將對(duì)網(wǎng)點(diǎn)式“圈地”的傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來“鯰魚效應(yīng)”。不過，民營銀行信貸業(yè)務(wù)有區(qū)域限制，很難形成全國性的競爭，客戶資源、成本管理與風(fēng)險(xiǎn)控制將成為今后需要面臨的現(xiàn)實(shí)問題。
平安證券估算，按照未來5年每年銀行凈增的數(shù)量在15至20家左右的水平來推測，到2017年末，預(yù)計(jì)新增設(shè)立的民營銀行的整體資產(chǎn)規(guī)模應(yīng)該控制在1.5萬億元至2萬億元，占銀行業(yè)總資產(chǎn)比例大約為1.4%；民營銀行每年將擴(kuò)大貸款投放3000億元，大約占到貸款新增量的2.3%左右。
與前海微眾銀行類似，網(wǎng)商銀行在開展小微企業(yè)和個(gè)人金融服務(wù)時(shí)，也將采用互聯(lián)網(wǎng)模式。網(wǎng)商銀行籌建組的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“網(wǎng)商銀行以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段和工具，全網(wǎng)絡(luò)化營運(yùn)。同時(shí)，網(wǎng)商銀行會(huì)堅(jiān)持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要滿足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的投融資需求，主要提供20萬以下的存款產(chǎn)品和500萬以下的貸款產(chǎn)品。”
不過，也有知情人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，“目前，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架和具體的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)均未出臺(tái)，這給網(wǎng)絡(luò)銀行模式造成了一定的政策阻礙。并且，監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行可能存在的風(fēng)險(xiǎn)尚在評(píng)估之中，由于缺少相應(yīng)的運(yùn)營和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，監(jiān)管層不可能立刻給出一整套完備而成熟的方案。另外，按照我國銀行業(yè)現(xiàn)有的相關(guān)監(jiān)管要求，銀行必須建立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，部分銀行業(yè)務(wù)需要用戶到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行面簽，因此，面簽的風(fēng)控問題也將是網(wǎng)絡(luò)銀行模式的一道坎。”
與網(wǎng)商銀行不同的是，華瑞銀行發(fā)起人上海均瑤(集團(tuán))和美特斯邦威是典型的“民資+實(shí)業(yè)”背景。華瑞銀行籌建負(fù)責(zé)人表示，“將充分發(fā)揮民營機(jī)制的優(yōu)勢，充分發(fā)揮上海自貿(mào)區(qū)特色，形成面向自貿(mào)區(qū)的，涵蓋‘結(jié)算、投資、融資、交易’的專屬金融產(chǎn)品和服務(wù)體系。”
平安證券銀行業(yè)分析師勵(lì)雅敏認(rèn)為，新創(chuàng)設(shè)的民營銀行在建設(shè)初期應(yīng)該更加緊密地圍繞股東的上下游業(yè)務(wù)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的開發(fā)，逐步拓寬業(yè)務(wù)范圍。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從天津金城銀行籌備組人士處獲悉，該行的“公存公貸”模式明確定位是做企業(yè)客戶，針對(duì)小微企業(yè)的放貸額度最低可以5萬元起，初期也可能會(huì)圍繞股東上下游產(chǎn)業(yè)鏈的公司拓展客戶。
前海微眾銀行和網(wǎng)商銀行則借助其大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，拓展個(gè)人和小微企業(yè)客戶。未來不排除會(huì)引入第三方機(jī)構(gòu)來參與建立大數(shù)據(jù)。
海通證券分析師認(rèn)為，民營銀行初期依托股東資源、人員引入和細(xì)分市場挖掘等有望高速增長。在整個(gè)銀行業(yè)可能面臨有效需求不足的情況下，各家銀行能否在細(xì)分領(lǐng)域?qū)ふ矣行枨髮?shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，或者創(chuàng)新模式分走原來蛋糕，仍需觀察。另外，在寡頭壟斷的行業(yè)結(jié)構(gòu)下，騰訊等股東背景優(yōu)勢明顯的進(jìn)入者可能做大。
也有專家認(rèn)為，年內(nèi)存款保險(xiǎn)制度和銀行破產(chǎn)條例難以出臺(tái)，監(jiān)管層特別強(qiáng)調(diào)民營銀行風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)原則，由發(fā)起人承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底，同時(shí)，建立“生前遺囑”制度，另外，在試點(diǎn)過程中，監(jiān)管層也將考慮避免逐利資本借辦銀行之名做關(guān)聯(lián)交易，利益輸送，因此，一套相對(duì)完備的內(nèi)控機(jī)制也將是這些民營銀行是否能在6個(gè)月內(nèi)順利落地開業(yè)的關(guān)鍵。
“民營銀行的出現(xiàn)將使企業(yè)融資難的局面略有改觀，未來有可能成為服務(wù)小微企業(yè)的主力軍。不過，民營銀行要循序漸進(jìn)地發(fā)展，對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資的資金供給渠道也不能停滯不前，包括集合債、股票等非銀行融資渠道還是不能少。”交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平說。
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