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　　相比于基金等代銷(xiāo)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品可以說(shuō)是銀行“自家的孩子”，但是“自家的孩子”并不一定總是占據(jù)優(yōu)勢(shì)，《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪(fǎng)北京地區(qū)多家銀行發(fā)現(xiàn)，部分理財(cái)經(jīng)理更愿意推銷(xiāo)基金產(chǎn)品。

　　多位銀行理財(cái)經(jīng)理告訴本報(bào)記者，“目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率比較低，或許要到年底才可能高一些。而預(yù)期收益率較高的基金產(chǎn)品目前的形勢(shì)發(fā)展很好，投資者可以購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品，特別是債券型基金。”

　　據(jù)本報(bào)記者了解，盡管這些基金產(chǎn)品宣稱(chēng)收益率超過(guò)6%、甚至更高，但高收益率能否實(shí)現(xiàn)也存在不確定性。業(yè)內(nèi)人士揭秘稱(chēng)，“提成高才是部分理財(cái)經(jīng)理偏愛(ài)推薦這類(lèi)產(chǎn)品的重要原因”。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　收益率陷入低谷

　　據(jù)本報(bào)記者實(shí)地走訪(fǎng)了解到，近期銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益率呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，并且還可能持續(xù)一段時(shí)間。特別是國(guó)有大行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率大多只有4%，只有部分中小銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率維持在5%-6%。

　　在某總部位于北京的股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)，本報(bào)記者在理財(cái)產(chǎn)品信息單子上發(fā)現(xiàn)，該行原本一貫發(fā)行的預(yù)期收益率接近6%的產(chǎn)品大多已銷(xiāo)聲匿跡，目前最高的預(yù)期收益率僅略高于5%，而且期限長(zhǎng)、認(rèn)購(gòu)金額起點(diǎn)高。

　　而另一家國(guó)有大行近期發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的收益率更不盡如人意，在理財(cái)產(chǎn)品信息單上，收益率5%以上的只有一款產(chǎn)品，其余的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率都在4%-4.5%之間徘徊。該行的理財(cái)經(jīng)理表示，“最近我行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍較低，年底收益率可能會(huì)高一些，目前建議購(gòu)買(mǎi)債券型基金，有幾只基金產(chǎn)品不錯(cuò)，我們已經(jīng)觀(guān)察很久。”

　　“理財(cái)經(jīng)理最近經(jīng)常向我推薦基金，并稱(chēng)其推薦的一款一年期的債券基金收益率可以達(dá)到10%以上，我今天特地過(guò)來(lái)咨詢(xún)一下”，正在某銀行網(wǎng)點(diǎn)詢(xún)問(wèn)基金購(gòu)買(mǎi)事宜的王小姐告訴記者。該銀行網(wǎng)點(diǎn)的一位理財(cái)經(jīng)理稱(chēng)，基金是凈值型產(chǎn)品，既不保證收益也不能保證本金，但是基本上沒(méi)出過(guò)任何風(fēng)險(xiǎn)，目前來(lái)看，購(gòu)買(mǎi)債券型基金比較合適，收益率既高又安全。

　　據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，上周，除了城市商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和預(yù)期收益率有所回升外，其他銀行都處于下降趨勢(shì)。在發(fā)行數(shù)量上，城商行發(fā)行293款，較上期增加30款；股份制商業(yè)銀行發(fā)行292款，較上期減少32款；國(guó)有控股銀行發(fā)行137款，較上期減少5款；除城市商業(yè)銀行的固定收益類(lèi)人民幣產(chǎn)品預(yù)期收益率呈現(xiàn)小幅回升，其余主體發(fā)行的該類(lèi)產(chǎn)品價(jià)格均持續(xù)微降。

　　盲目信任銀行招牌

　　或造成風(fēng)險(xiǎn)敞口

　　業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率持續(xù)下降的情況下，收益率有可能較高但風(fēng)險(xiǎn)也較高的基金產(chǎn)品更具有推薦的噓頭。銀行理財(cái)經(jīng)理向客戶(hù)推薦合適的產(chǎn)品是其工作的一部分，但力薦基金產(chǎn)品或許有更深層次的原因。

　　“一般而言，基金產(chǎn)品的提成是比較高的，特別是國(guó)有大行的客戶(hù)經(jīng)理。基金公司會(huì)給銀行一筆代銷(xiāo)費(fèi)，有時(shí)還會(huì)給業(yè)績(jī)好的理財(cái)經(jīng)理部分提成或者禮品，理財(cái)經(jīng)理自然也愿意向客戶(hù)優(yōu)先推薦考核指標(biāo)較高、傭金回報(bào)較多的基金，甚至為了賺取傭金，理財(cái)經(jīng)理經(jīng)常建議客戶(hù)調(diào)整自己的投資計(jì)劃”，一位股份制銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，盡管不同的銀行考核有差異，但整體而言，理財(cái)經(jīng)理的考核很大程度依賴(lài)于其產(chǎn)品的銷(xiāo)售量，銷(xiāo)售業(yè)績(jī)大約可以占到工資比例的30%—50%。“其中銷(xiāo)售提成最高的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，高的可達(dá)5%（當(dāng)然，保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷(xiāo)的成功率和也遠(yuǎn)低于其他產(chǎn)品）；其次是基金產(chǎn)品，為萬(wàn)分之五到千分之五。而一般銷(xiāo)售本行銀行理財(cái)產(chǎn)品是沒(méi)有提成的，但會(huì)納入銷(xiāo)售量考核，銀行理財(cái)經(jīng)理自然會(huì)千方百計(jì)推薦銀保產(chǎn)品以及基金等提成較高的產(chǎn)品。”

　　對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，大多數(shù)在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)往往都對(duì)銀行的招牌信譽(yù)給予很高的信任，甚至連產(chǎn)品說(shuō)明都沒(méi)看懂就簽訂了合同，這種盲目的信任往往成為風(fēng)險(xiǎn)的敞口。

　　對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，也經(jīng)常出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估走過(guò)場(chǎng)等情況，不少客戶(hù)經(jīng)理在銷(xiāo)售產(chǎn)品的時(shí)候甚至沒(méi)有說(shuō)明產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和投向等，一旦遇到問(wèn)題，銀行往往以“銀行員工個(gè)人行為”為由進(jìn)行抗辯。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，由于考核的利益導(dǎo)向，很難杜絕銷(xiāo)售人員基于提成推薦產(chǎn)品的傾向，銀行應(yīng)對(duì)其銷(xiāo)售和代銷(xiāo)的產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，投資者也應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品做到充分認(rèn)知、防范風(fēng)險(xiǎn)。