高收入家庭年薪過(guò)百萬(wàn) “四步走”做好理財(cái)規(guī)劃
【理財(cái)案例】
房先生，今年42歲，是上海市某公司的高管，年薪100萬(wàn)元，公司為他購(gòu)買(mǎi)了養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)。太太38歲，自由職業(yè)者，年收入15萬(wàn)元左右，無(wú)公積金，無(wú)社保。夫婦倆有一個(gè)10歲大的兒子，目前在讀小學(xué)，每年學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)支出需5萬(wàn)元左右。雙方父母都有社會(huì)保險(xiǎn)和退休金，每年贍養(yǎng)費(fèi)2萬(wàn)元。目前方太太已懷孕，預(yù)計(jì)年底12月生，現(xiàn)在沒(méi)有任何收入。
家庭每月生活費(fèi)2萬(wàn)元左右，活期存款90萬(wàn)元；100萬(wàn)元定存；50萬(wàn)元黃金和收藏品投資；股票50萬(wàn)元，已虧20萬(wàn)元；200萬(wàn)元信托產(chǎn)品；另外自住房一套，價(jià)值280萬(wàn)元，還有一套價(jià)值200萬(wàn)元的房產(chǎn)，只作為投資，目前房?jī)r(jià)一直在升值。家中有一部45萬(wàn)元的轎車(chē)。方先生家“財(cái)多”，理起財(cái)來(lái)并不容易，究竟該如何做好家庭理財(cái)規(guī)劃，希望嘉豐瑞德理財(cái)師給予理財(cái)建議。
【案例分析】
房先生和太太正值事業(yè)上升期，家庭收入也是穩(wěn)步增長(zhǎng)，目前年收入達(dá)到115萬(wàn)元，是典型的高收入家庭。對(duì)于房先生家來(lái)說(shuō)，嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為基本上不愁吃不愁穿，要想做好家庭理財(cái)規(guī)劃，主要重視四方面：一是合理投資使家庭資產(chǎn)保值增值；二是完善家庭保險(xiǎn)；三是儲(chǔ)備孩子的教育金；四是學(xué)會(huì)合理地避稅。
【理財(cái)建議】
綜合分析了房先生家的財(cái)務(wù)情況，嘉豐瑞德理財(cái)師給予了以下家庭理財(cái)建議，可以從四個(gè)方面進(jìn)行理財(cái)：
1、投資使家庭資產(chǎn)保值增值
投資方面，嘉豐瑞德理財(cái)師建議采取組合投資策略，除房產(chǎn)投資和直接投資金融產(chǎn)品外，還應(yīng)減少高風(fēng)險(xiǎn)的投資，減少損失。如股票50萬(wàn)元，目前已虧了20萬(wàn)元，應(yīng)立即改變投資策略，可以選擇一些比較穩(wěn)健的投資方式。另外活期利息比較低，90萬(wàn)元如果購(gòu)買(mǎi)一些高收益的理財(cái)產(chǎn)品，收益是翻倍，比如銀行保本類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率一般在5%左右；或者可以購(gòu)買(mǎi)時(shí)下?lián)屖值墓潭ㄊ找骖?lèi)產(chǎn)品，如某知名理財(cái)機(jī)構(gòu)的宜盛財(cái)富宜盛寶，年化收益率10%起，而且安全性也比較高。所以，方先生家要想使家庭資產(chǎn)保值增值，就必須調(diào)整投資方案。
2、完善家庭的保險(xiǎn)
保險(xiǎn)，能起到一定的避險(xiǎn)功能，是家庭必不可少的理財(cái)工具。方先生公司已為其購(gòu)買(mǎi)了養(yǎng)老保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，嘉豐瑞德理財(cái)師考慮到方先生是企業(yè)高管，可能會(huì)經(jīng)常出差，建議再配置一份意外保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，提高個(gè)人保障。其次，方太太是自由職業(yè)者，沒(méi)有任何保險(xiǎn)，目前又懷孕了，建議先購(gòu)買(mǎi)一份泰康的母嬰保險(xiǎn)，能保障方太太和孩子的健康。其次參加商業(yè)保險(xiǎn)，先購(gòu)買(mǎi)基本的人身保險(xiǎn)，如終身壽險(xiǎn)；再購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老型保險(xiǎn)；最后再搭配重大疾病險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)。10歲的兒子，可以為其購(gòu)買(mǎi)平安的少兒教育險(xiǎn)，是一款針對(duì)孩子成長(zhǎng)、教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁的一款險(xiǎn)種，分8年儲(chǔ)蓄。
3、儲(chǔ)備孩子的教育金
方先生第二個(gè)孩子即將出生，如果計(jì)劃將來(lái)送孩子們出國(guó)學(xué)習(xí)，嘉豐瑞德理財(cái)師建議現(xiàn)在開(kāi)始就儲(chǔ)備孩子的教育金，可以通過(guò)定投、銀行定存來(lái)實(shí)現(xiàn)。也可以拿出一筆閑置資金進(jìn)行穩(wěn)健型的投資來(lái)積累資金，比如有20萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)上面提到的宜盛財(cái)富宜盛寶產(chǎn)品，年化收益率10%，20萬(wàn)元1年就增值2萬(wàn)元，10年增值20多萬(wàn)元，而且隨著投資期限越長(zhǎng)，收益也會(huì)增高。另外純粹的教育金保險(xiǎn)也是一種儲(chǔ)備資金的方式。方先生可根據(jù)家庭的實(shí)際情況選擇。
4、學(xué)會(huì)合理地避稅
方先生家收入高，面臨的稅務(wù)也高，因此嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為方先生學(xué)會(huì)合理地避稅也很重要，不過(guò)合理避稅并不是逃稅，而是學(xué)會(huì)利用國(guó)家稅法規(guī)定的免征額、起征點(diǎn)以及不同的稅率，來(lái)改變工資的支付方式做到合法避稅，也可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和信托來(lái)做到合理避稅。（嘉豐瑞德）
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