提起保險，你會為它貼上怎樣的“標簽”？
有的消費者認為“保險是騙人的”、“理賠難”，從業者認為“保險是賣出去的，因此渠道為王”，監管者認為“保險存在銷售誤導，企業治理結構不完善現象”……
這是中國內地商業保險市場的一個真實寫照。
的確，盡管中國保險的保費規模已經位居全世界第四，但保險行業的諸多短板、不足也日益凸顯。那么，如何才能讓中國的保險真正讓人滿意？
大陸居民熱衷香港買保險 費率低收益高覆蓋廣
“國內保險業的銷售誤導問題很嚴重，理賠難問題也經常發生，很多時候不是我們不愿意買保險給自己上一個保障，而是怕被騙。”上海市民陳昭說。
作為資深業內人士，天安人壽副總裁畢闖也指出，“在香港，每個人可能會有7張以上的保單，日本有2～3張壽險保單，而我們大陸很多人卻一張保單都沒有。”
相比于消費者對大陸保險的不信任、不愿買，近年來，大陸居民赴港買保險卻已經不是什么新鮮事兒了。近年來，大陸居民到香港購買保險的人數不僅逐年遞增，而且呈加速度發展。
相關統計數據顯示，大陸居民在香港保險市場所占的份額，近年來可謂節節攀升。2008年這一份額僅有5.4％，從2009年～2011年卻逐漸升高至6.4％、7.5％、9％，而到了2012年，香港保險業向內地訪客所發出的新保單保費就達到了99億元港幣（1元人民幣約合1.27港元），占全年個人業務新保單總保費的12.8％。根據香港保險業監理處2014年最新公布的數據，今年上半年內地游客在香港投保的新造保單保費累計101億港元，占同期個人業務總新造保單保費的18.4％。
據業內人士分析，香港保險費率低、收益高、覆蓋廣成為吸引大陸居民前往香港購買保單的主要原因。
“我仔細對比過，類似的保險產品，香港的保費至少比大陸便宜一半，而且保障的范圍也比大陸還要廣很多。”從事香港保險、理財產品代理業務多年的劉小姐告訴記者，以大陸某款可以保障36種重大疾病以及原位癌的重疾險為例，30歲投保，每年需繳保費7800元，保額為30萬元，繳費30年；而以香港某保險公司的一款重疾險產品計算，保額為30萬港元，每年繳費8200港元，只需繳費20年，并且可以保障60種重大疾病以及原位癌。
劉小姐告訴記者，這兩年她的生意不斷，到香港買保險已經越來越普遍，她在上海的客戶就有近百名。“這就是因為國民對大陸保險產品的不信任。其實在收益率和理賠率方面，境內保險公司的產品完全沒辦法和境外保單競爭，比如從理賠率來看，境內保險大概能達到30％～40％，而境外保險則接近100％。”
對消費者保護不力 保險行業遭遇“信任危機”
保險行業存在的“信任危機”，原因是多方面的，除了消費者方面的消費心理原因，也有供給方的原因，還有監管方的原因。
中國對外經貿大學保險學院院長王穩坦言，很長一段時期以來，有關內地保險業的表述是“政府不夠放心、人民不夠滿意、從業者不夠硬氣”。這樣的尷尬狀態，可以說是內地保險業的寫照。
不少消費者可能都有過這樣的經歷：按期繳納了幾年保費后，發現自己所購買的保險產品并不劃算。這從供給方，即保險公司及其代理人的角度看，主要是存在保險產品缺陷和服務缺陷。
北京大學經濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉指出，保險產品缺陷主要包括產品設計缺陷，如保險責任、責任免除和賠償處理的設計不當，應當包含在保險責任范圍之內的風險未被納入；其次是產品定價缺陷，賠付率過低的產品普遍存在。
50幾歲的盧女士是一位私營企業主，20多年前她購買了一款20年期的養老型保險產品，每年繳納2800多元保費，因為手頭較為富裕，盧女士當時選擇了一次性繳納保費。去年產品到期后卻讓她哭笑不得，“現在每月給我不到600塊錢的養老金直到身故，可這筆錢到了現在哪里還值錢啊，通貨膨脹后，我當年買這個保險產品算是虧死了。”
產品的設計源頭有缺陷，產品銷售服務的缺陷也不少。比如在銷售環節，銷售誤導、夸大收益、風險提示不足等屢見不鮮。而在理賠環節，拖延、惜賠，甚至無理拒賠等屢見報端。
其實，從保險意識上看，不僅是從業人員的保險意識有待“扭轉”，政府的保險認知意識也有待提高。
“從保險業發展的客觀環境看，我國1979年才恢復保險業經營，現在也就30多年時間。恢復之初我國還是計劃經濟，保險在發揮市場資源配置中的作用還不夠。在社會保障體系中，財政包攬的多，商業保險地位較弱。”北京工商大學保險系主任王緒瑾表示。
中國人保財險執行副總裁王和也坦言，中國內地保險業一直存在社會不了解、不理解兩大困擾，許多政府領導和企業管理者對保險作用不了解，特別是對保險嵌入社會治理體系能夠起到的作用認識不足。
此外，王緒瑾認為，從資本市場環境看，我國資本市場還不夠完善、股票市場持續低迷，保險業的投資盈利能力仍然有限。“事實上，很多人跑到香港地區和美國去買保險的一個重要原因，就是因為當地保險公司的投資收益更高。”
其實，從監管方的角度看，監管理念也亟須改進。鄭偉認為，在監管理念上，監管方應該是保護保險消費者而不是保護保險公司。但在現實中，存在對消費者保護重視不夠、落實不夠、監管不力等問題。
保險不是理財 回歸本質方能吸引消費者投保
今年下半年，國務院發布的保險業“新國十條”明確提出，中國要努力由保險大國向保險強國轉變，到2020年保險深度要達到5％，保險密度達到3500元/人。這兩個指標，是衡量一個地區保險市場成熟程度的重要標志。
其中，保險深度是指保費收入占國內生產總值的比重，反映一國保險業在整個國民經濟中的地位；而保險密度是指人均保費額，反映一國民眾參加保險的程度。
而今，我國距離2020年的目標還有多遠？數據顯示，盡管今年我國保險費用規模的排名首次躋身國際第四位，進入了世界保險界“第一梯隊”的行列，但“大而不強”的現實卻不容回避。
對比來看，2010年發達國家保險市場的保險密度已達2000美元（1美元約合6.14元人民幣）至3000美元，保險深度在12％左右。而截至2012年底，我國保險密度僅為1143.8元/人，保險深度僅為2.98％。這也就意味著，到2020年，我國每人所花的保費要比2012年末高出近一倍才能“達標”。
那到了2020年，怎么才能讓更多人愿意每年花費3500元來購買保險產品呢？
其實，保險不應只是一個生硬的金融詞匯。我國的保險深度、保險密度要上一個臺階，需要讓保險走入尋常百姓家。因為從國家戰略上看，是要從保險大國邁向保險強國，而對于普通老百姓的生活而言，其實就是讓投保人能高高興興買保險，讓保險人快快樂樂賣保險。
所以，要讓中國保險業更上一個臺階，就要把中國潛在的巨大保險需求轉化為有效的保險消費，就需讓保險業回歸其理性的本質。讓社會各界普遍意識到，保險不是理財、不是投機，而是社會性的風險防控與止損機制，是市場經濟健康運行必不可少的潤滑劑。
中國人保財險副總裁王和認為，社會對保險業的不理解，甚至誤解情況較為普遍，究其原因，根子還是在于行業，特別是發展模式和服務水平。因此，在新的發展時期，保險業要在加強保險知識普及的同時，下大力氣解決好消費者利益保護問題，提高服務能力和水平。
不得不承認，當前中國保險業承保業務過于單一，產品競爭力不強，且偏重于投資理財功能，保險產品由“保險保障”異化成了“投資理財”。而問題在于，目前保險產品相對于其他金融機構發行的理財產品而言，普遍收益率不高，再加上保險產品投資一般有較長的時間限制，因此難以吸引投資者。
從消費者的角度看，中央財經大學保險學院院長郝演蘇教授建議，“保險公司是保障機構而不是理財機構，所以消費者應該選擇保障型的保險產品，要抱著一種正常的、平靜的心態來看待保險產品的紅利或者投資收入。”
專家認為，老百姓購買商業保險的市場需求還有待啟動，這個需求啟動才是真正的啟動，空間也是非常巨大的。歸到一句話，保險業要降低成本，要推出老百姓買得起、愿意買的保險。
“要加快保險業在銷售渠道、產品和服務等方面的創新，推進中國保險業由過去的粗放型經營向精細化經營轉變，推動保險業真正實現有質量的發展，而不僅僅是數量的迅速擴張。”國務院發展研究中心金融所所長張承惠說。（王淑娟）
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