銀行員工揭攬儲潛規則：可開千分之五日息過夜費
又到年中，銀行攬儲忙不忙(經濟聚焦·直擊改革前沿)
本報記者 朱家順
6月末，這個時點對于銀行員工來說，可謂忙碌異常，忙著拉存款“沖時點”：高息理財、買存款……我國對銀行的監管，有個“存貸比”的指標。銀行既要滿足存貸比不超過75%的考核，又不愿減少貸款，于是只能抬高存款擴大分母，降低存貸比。拉存款“沖時點”在傳統考核時點的月末、季末、年中、年末尤為明顯。
過去“沖時點”讓銀行員工苦不堪言，存款波動劇烈，被業內廣為詬病。今年的6月末時點，銀行員工的感受如何呢？本報記者分別采訪了一家國有大銀行和一家股份制銀行的員工。來聽聽他們的故事！
——編者
故事①
主角：小 陳(中國建設銀行銀川某支行員工)
考核壓力大 任務完不成
“康總，幫忙沖個數唄，對公對私存款都要。咱們合作這么久了，返點都好說呀?！?/font>
“杜經理，上次定的資金30號下午5點前到賬就行，1號上午就可以轉走?！?/font>
過去一個月，小陳每天早上開始都要撥打若干這樣的電話。
“銀行有個存貸比時點考核，有這個考核在，就容易導致‘資金一日游’。”據小陳介紹，“每到時點臨近，我會找大客戶比如國企、房地產商，甚至找資金中介買存款。市場上，有的‘過夜費’開出了日息3‰，例如買1億元存款，一天付出30萬元的費用。”
小陳說，“以前銀行將這個費用放在營銷費用里走賬，現在監管機構不允許了，采取的方式往往是私下返現，只要多拉1個億存款的獎勵(比如100萬元)高于買存款的成本(如上述30萬元)，就有利可圖。去年資金緊的時候，日息5‰以上也是有的?！?/font>
“不過，今年拉存款比過去難多了！”小陳說，“剛工作時，行里面要求我完成月末時點拉300萬元存款的任務。這兩年行里進行‘日均考核’，也就是說，相比于過去只需完成時點那一天的任務，現在每天賬面上要有300萬元的存款余額，我今年任務根本完不成?！?/font>
所謂年日均存款余額，其計算周期是從每年1月1日到12月31日，計算方法是將每天的存款余額累加后除以天數360。月日均、季日均以此類推。
“按照日均的計算方式，拉存款越晚，日均額越小，壓力越大。”小陳還透露，他們行今年在績效指標設計上日均考核占比90%，時點考核占10%，“收入和獎金與存款掛鉤，日均完成難度變大后收入就下降得厲害?！?/font>
“除了考核方式的改變，銀行存款理財化的趨勢也很明顯。”小陳說，“現在你有點錢還愿意存活期、定期嗎？連老太太都知道買點高收益理財。加之信托等產品動輒預期年化收益率10%以上，存款的吸引力明顯不足。”
“今晚跟康總還有個飯局！盡可能爭取到成本低點的資金。”小陳說。
故事②
主角：小 秦(平安銀行深圳某支行客戶經理)
時點做不好 考核要扣錢
“我行最新理財產品，募集期2014年6月25日—6月26日，預期最高年化收益率5.50%，理財周期2014年6月27日—7月4日，額度有限，欲購從速，聯系我哦！”
睡前，小秦常在微信朋友圈發條產品消息，或是優惠活動訊息。第二天，他打開手機，就有一些客戶點個贊或是提問咨詢。
銀行現在競爭激烈，小秦日常營銷的任務很多?！拔乙o高凈值客戶一個個打電話問候，打多少個電話都是計入考核的。”小秦說，“最近我們在籌備高凈值客戶家庭理財講座，之前還舉辦了高爾夫比賽?！?/font>
談起變化，小秦說：“走訪社區，送米送油，這種方式現在不吃香了。你得上門陪客戶聊天、陪客戶看病，真是啥都做了?！?/font>
相比大銀行網點多、吸儲能力強的特點，中小銀行攬儲任務壓力自然更大?！敖衲?月的時點考核，我們行5月份就開始準備。今年分行下的指標變高，雖然有的支行任務完成了，但我們支行還沒有完成。”小秦說。
據小秦介紹，他所在的支行日均考核占40%，時點考核占10%，存款考核總共占到50%以上?！叭站己撕蜁r點考核，是兩個維度的問題。雖然現在員工收入的增加主要來源于日均完成情況，日均做得好則收入增加，時點數是個額外的考核。但時點做不好，要扣錢的！”
“我們行一直在設計跨月、跨季、跨年的理財產品來吸引儲戶資金。”小秦告訴記者，“非保本理財產品不算存款，銀行為實現‘沖時點’，將非保本銀行理財產品到期日設計為季末時點前一天到期，從而在季末時點變成活期存款，達到存款‘沖時點’的目的。儲戶對銀行打時差的技巧卻不了解。”
據介紹，今年6月理財收益普遍沒有去年同期高，年化收益率在6%以上的幾乎沒有，而去年7%以上都是有的?！斑@跟最近央行補充了流動性有關，而且資金錯配現象也少了。”
故事背后
客觀看待存貸比
季末，小陳周旋于各個飯局，小秦在朋友圈發理財產品信息，都是為了完成考核。
2003年修訂的《商業銀行法》第三十九條規定，“貸款余額與存款余額的比例不得超過75%”。超過這一比率，表明貸款比例過高，風險過大。目前，銀行既要滿足存貸比不超過75%的考核，又不愿減少貸款，于是，只能抬高存款，擴大分母，降低存貸比。這種情況在傳統考核時點的月末、季末、年中、年末尤為明顯。
根據央行公布的各月《金融統計數據報告》，2013年3月、6月、9月、12月及2014年3月，季末當月人民幣存款有顯著增加，均在萬億元以上；而2013年4月、7月、10月和2014年1月、4月，當月人民幣存款又明顯回落。
小秦認為“很多銀行作為上市公司，在季末、年末出報表，報表上有個時點數，一旦規模沖上去了，報表排名就會好看，而且晉升和績效又與排名掛鉤?！?/font>
“考核的存在，導致銀行暗中返現等違規操作。”小陳說，“存款的定價沒有市場化，不是通過價格吸收存款而是通過其他方式，比如關系、人情?！便y行以存款立行，攬儲文化鼓勵了銀行客戶經理的機會主義行為，滋生了資金掮客，還催生了銀行在關鍵時點采取的所謂金融創新。
為了更如實地把握銀行存貸比情況，銀監會從2011年開始推行“月度日均存貸比”監管，要求日均存貸比不得高于75%。實行日均監管后，對降低存款波動性起了一定效果。
“目前這兩種考核都有，考核日均相對公平，主要依靠平時的服務?！毙∏卣f，“但日均監管后，銀行貸款可調控的余地有所減少，還可能會加劇攬儲惜貸現象。很多分支機構仍然將時點考核放在重要位置。”
總的來看，存貸比考核有其積極作用。一方面抑制了信貸過快擴張，另一方面能保持商業銀行的流動性，使它的貸款和存款保持期限匹配，保持支付能力。
一些銀行經營者反映，75%這一比例本身或許已不是一個非常重要的坎。但因為有這一比例，銀行還得關注存款的考核，這就使得銀行資產負債管理的自主權受到了侵蝕。
6月30日，銀監會發布《關于調整商業銀行存貸比計算口徑的通知》，進一步完善了存貸比監管的考核辦法。然而要真正維護銀行業的安全穩健，適應銀行資產負債多元化的趨勢，恐怕需要引入更科學、更綜合的風險監測指標，并積極推動《商業銀行法》的修訂。
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