購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品：那些容易讓人忽視的“盲區(qū)”
客戶購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生的糾紛時(shí)常見諸報(bào)端，“不知道產(chǎn)品是什么”、“為什么沒有達(dá)到預(yù)期最高收益率”等等，客戶不得其解。其實(shí)，作為銀行的儲(chǔ)戶，客戶本身必須以投資者的心態(tài)來(lái)購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，在選購(gòu)前，應(yīng)該對(duì)自己以及將要購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品有更清楚的認(rèn)識(shí)。此外，有些容易被忽視的盲區(qū)，也需要注意。
購(gòu)買前你要了解的三大項(xiàng)
首先，高收益永遠(yuǎn)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，在準(zhǔn)備投資前，應(yīng)先認(rèn)識(shí)到自己能承受多大的風(fēng)險(xiǎn)，再去了解不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，在確定風(fēng)險(xiǎn)承受能力后，再選擇屬于這一風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品。
其次，由于理財(cái)產(chǎn)品不能提前贖回，不少投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后，卻因臨時(shí)急需資金無(wú)法滿足而帶來(lái)極大不便。所以在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，要確定自己的資金用途。
第三，理財(cái)產(chǎn)品的收益是大家比較關(guān)心的，因此不同理財(cái)產(chǎn)品的收益預(yù)期和比較很重要，但很多市民會(huì)把穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品與高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品或股票型基金等比較，其實(shí)這是不合理的，穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益應(yīng)與同期限的儲(chǔ)蓄、債券或同類產(chǎn)品比較，再進(jìn)行擇優(yōu)選擇。
那些容易忽視的盲區(qū)
盲區(qū)一：募集期資金按活期存款計(jì)息
銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品期限的不同以及理財(cái)產(chǎn)品系列的不同，有3-10天的募集期，在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態(tài)，按活期存款計(jì)息。
例如某銀行發(fā)售的一款39天期產(chǎn)品，認(rèn)購(gòu)門檻為10萬(wàn)元，預(yù)期收益率為4.1%，募集期為3天，這是最短的募集期。而它的另外一款119天期、認(rèn)購(gòu)門檻為10萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率為4.9%，募集期為7天。
盲區(qū)二：到期日不是資金到賬日
中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，一些投資者以為理財(cái)品到期，資金就可以回到自己的賬上。其實(shí)，到期日與到賬日并非同一個(gè)概念。到期日是指理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作到期的最后時(shí)限。到賬日是指資金到達(dá)投資者指定賬戶的時(shí)間。
銀行理財(cái)產(chǎn)品到賬日一般為到期日的1-4天，比如一款理財(cái)產(chǎn)品的到期日是5月15日，那就是指投資運(yùn)作期到5月15日。但投資者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的賬戶上，因?yàn)樵诋a(chǎn)品到期后，銀行還需要一個(gè)資金清算的時(shí)間，一般是1-4個(gè)工作日。因此，提前做好資金規(guī)劃，以避免自己在急需用錢時(shí)，因到賬日過長(zhǎng)而產(chǎn)生資金周轉(zhuǎn)不靈的情況。
盲區(qū)三：預(yù)期收益率也要擠水分
在計(jì)算實(shí)際收益率時(shí)，應(yīng)該把募集期與到賬日的日期加上，這樣才能更準(zhǔn)確地計(jì)算銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率，擠出收益率水分。
比如，天津銀行一款180天保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品投入資金為10萬(wàn)元，預(yù)期最高收益率為4.95%，其募集期為8天，在到期日的第二個(gè)工作日到賬。按照預(yù)期最高收益率、180天的期限來(lái)計(jì)算，這款產(chǎn)品預(yù)計(jì)最高收益為2441元，加上募集期以及兩天的到賬時(shí)間，按190天來(lái)計(jì)算年化收益率，其年化收益率大概為4.69%，比預(yù)期收益率低0.26個(gè)百分點(diǎn)。
盲區(qū)四：銀行收取的費(fèi)用
她理財(cái)網(wǎng)舉例稱，一款一年期的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率是5.5%，銷售費(fèi)率為0.45%，托管費(fèi)率為0.05%。客戶投資了20萬(wàn)元，一年下來(lái)理財(cái)收益是11000元。但實(shí)際上，客戶看到的5.5%的收益率是已經(jīng)扣除過銷售費(fèi)率和托管費(fèi)率的費(fèi)后收益率。而真實(shí)的理財(cái)收益率應(yīng)該是5.5%+0.45%+0.05%=6%，也就是說銀行從客戶那里收取了1000元的隱性費(fèi)用。
因此，買理財(cái)時(shí)記得多點(diǎn)心眼兒，多問問理財(cái)經(jīng)理、多看看理財(cái)說明書，盡量挑選隱性費(fèi)率低、起息早、到賬快的產(chǎn)品。（記者華青劍）
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