意外險10級傷殘也可賠付 保單價格恐難上漲
人身保險7級以下傷殘不賠的歷史將告結束。記者6月8日從中國保險行業協會獲悉，從明年1月1日起，人身意外傷害險理賠將根據新的評定標準執行，意外險傷殘理賠范圍大幅擴大。中國保險行業協會8日聯合中國法醫學會共同發布《人身保險傷殘評定標準》，執行了14年的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》同時廢止。此前，北京市朝陽區法院經調研后認為，《比例表》已經由指導性規范演變為保險公司拒賠、約束金融消費者權利的手段(詳見本報5月22日A4版)。
保障大幅擴容
據介紹，新標準以擴大原標準的殘疾項目覆蓋范圍、提高消費者保障程度為方向，引入了世界衛生組織頒布的《國際功能、殘疾和健康分類標準》，合理確定擴項后的保障范圍，以促進意外險業務平穩發展。
本報記者對比發現，新標準對人身保險殘疾覆蓋門類、條目和等級進行了充分“擴容”。覆蓋范圍方面，新標準改變了原標準以肢體殘疾、關節功能喪失為主的情況，增加了神經精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經系統、眼耳、發聲和言語、呼吸系統、消化系統、泌尿和生殖系統、運動、皮膚等結構和功能等8大門類。新增了對心臟、肺、肝、脾、胃、胰等胸腹臟器和腸結構損傷的20余種殘疾狀態條目；由于意外事故而造成的燒傷等皮膚殘疾也納入了新標準的保障范圍。在條目描述方面，新標準刪除了原標準中“中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙”等無明確醫學界定的模糊描述，明確增加了智力功能障礙、植物狀態等殘疾狀態。此外，在殘疾等級設置方面，原標準為7個傷殘等級34項，而新標準則擴展增加至10個傷殘等級共281項傷殘條目。特別是新增加的原標準未包括的8至10級的輕度傷殘保障有100余項。這意味著7級以下傷殘將獲得保險賠付，保險消費者的殘疾保障程度得以大幅增加。
中保協相關負責人表示，新標準對意外傷害保險的保障范圍較原標準有了大幅擴展，將提高保險業意外險的保障范圍，進一步提升保險消費者保障權益。同時，新標準在傷殘分類、殘情條目以及保障覆蓋范圍上均處于世界同業標準的先進水平。
價格恐難上漲
從7個等級34項到10個等級281項傷殘標準，新標準的保障范圍擴大會否引起意外險產品價格的變化呢？某保險公司精算師告訴記者,保險公司會逐步試行新標準,并監測其賠付率的變化并作為調價依據。短期內，意外險價格大幅上漲的可能性不大。
中保協相關負責人也表示，雖然新標準大幅拓寬了意外傷殘保障責任，與殘疾相關理賠成本有所上升，但意外險價格受多種因素影響，因此不能一概而論。在新標準實施過程中，中保協也將引導保險公司科學測算保險費率，繼續保持相對穩定的意外險價格體系，進一步有效控制管理成本，在保費充分覆蓋風險的基礎上，讓保險消費者得到更多保障。
銜接力求平穩
根據中國保監會《關于人身保險傷殘程度與保險金給付比例有關事項的通知》相關精神，《人身保險傷殘評定標準》將以保險行業自律方式在全行業推廣使用。保險責任涉及意外傷殘給付的個人保險可使用本標準，保險責任涉及意外傷殘給付的團體保險可參考使用。從2014年1月1日起，各公司將按要求使用新標準。
保監會要求，需要調整傷殘程度與保險金給付比例的保險條款，應于2013年12月31日前完成重新備案和條款更換工作。對于已經生效的保險合同，保險公司應做好客戶服務工作，確保產品調整工作平穩有序進行。
據悉，在新標準實施后，中保協還將研究制定行業統一的殘疾編碼標準和系統，在全行業推廣使用。同時，密切關注新標準在行業的實施情況和保險消費者的相關訴求，力爭用3-5年的時間，進一步搜集、分析和評估經驗數據，逐步建立和完善行業標準的調整機制。
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