《保險(xiǎn)法》司法解釋劍指保險(xiǎn)兩大痼疾
新聞背景
《保險(xiǎn)法》司法解釋二頒布實(shí)施
6月7日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于適用若干問題的解釋（二）》（以下簡稱“司法解釋二”）。司法解釋二共計(jì)21條，自6月8日起正式實(shí)施。
司法解釋二具體規(guī)范保險(xiǎn)合同一般規(guī)定部分的有關(guān)法律適用問題，涉及保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)合同成立、保險(xiǎn)人說明義務(wù)、投保人告知義務(wù)、免責(zé)條款界定、保險(xiǎn)合同解釋、保險(xiǎn)理賠、被保險(xiǎn)人和受益人請求權(quán)、保險(xiǎn)代位求償權(quán)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的訴訟地位等司法實(shí)踐中亟待明確的法律適用問題。
最高人民法院民二庭庭長宋曉明說，司法解釋二的起草在妥善平衡各方利益的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)了對保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)。強(qiáng)化保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的理念主要體現(xiàn)在規(guī)范保險(xiǎn)公司的承保行為、細(xì)化投保人如實(shí)告知義務(wù)、強(qiáng)化保險(xiǎn)人的提示和明確說明義務(wù)、明確非保險(xiǎn)術(shù)語的解釋規(guī)則、正確認(rèn)定保險(xiǎn)合同的內(nèi)容、明確理賠核定期間起算點(diǎn)、排除索賠障礙等七個(gè)方面。
據(jù)介紹，在保護(hù)消費(fèi)者利益的同時(shí)，司法解釋二還堅(jiān)持誠信原則、保險(xiǎn)原則和合同原則。最終發(fā)布的條文在力求符合立法精神的前提下，終結(jié)了法律界和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界的一些爭議，統(tǒng)一了裁判尺度，也對保險(xiǎn)市場起到了進(jìn)一步規(guī)范的作用。
記者獲悉，我國近年來保險(xiǎn)糾紛案件呈連續(xù)增長態(tài)勢。僅2012年一年，各級法院就新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件76430件，是2008年受理案件數(shù)量的2.7倍。此外，大量侵權(quán)糾紛案件中也涉及保險(xiǎn)合同相關(guān)問題，道路交通事故人身損害賠償糾紛案件中則幾乎都涉及到保險(xiǎn)合同。
當(dāng)前，在保險(xiǎn)市場上，銷售誤導(dǎo)、理賠難等問題極大困擾廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者。“我們希望通過本司法解釋，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)公司的展業(yè)行為和理賠行為，盡可能解決這些與人民群眾利益密切相關(guān)的問題。”最高人民法院民二庭庭長宋曉明在答記者問時(shí)說。
倡導(dǎo)最大誠信原則
宋曉明指出，誠信原則是民法的基本原則。保險(xiǎn)合同以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)為目的，屬典型誠信合同，對誠實(shí)信用的要求高于一般普通合同，故理論界將保險(xiǎn)合同稱為最大誠信合同。最大誠信原則要求保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的訂立和履行過程中，必須以最大的誠意履行義務(wù)。基于此，司法解釋二特別注重體現(xiàn)誠信原則，注意防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
例如，司法解釋第七條引入棄權(quán)制度，規(guī)定保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)的，不得再主張解除合同。對于保險(xiǎn)實(shí)踐中的保險(xiǎn)人或其代理人代為簽章的問題，司法解釋第三條從維護(hù)誠信的角度規(guī)定，投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對代簽字或蓋章行為的追認(rèn)。通過倡導(dǎo)投保人親自簽章，并對自己的行為負(fù)責(zé)，以此保護(hù)投保人利益。
再比如，對保險(xiǎn)人接受投保人提交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，尚未作出是否承保的表示，發(fā)生保險(xiǎn)事故的情形。司法解釋二第四條規(guī)定，如果保險(xiǎn)標(biāo)的符合承保條件，則保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。“這是基于權(quán)利義務(wù)對等原則對保險(xiǎn)合同成立生效作出的特殊安排，也是對保險(xiǎn)人提出更高誠信義務(wù)的要求。”宋曉明說。
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