壽險費率改革漸行漸近 投保人將直接受益
策劃人語
保險費率市場化改革一直受到業(yè)內(nèi)外廣泛關(guān)注，正如國務(wù)院總理李克強所說：“市場機制本身對經(jīng)濟運行具有自動調(diào)節(jié)作用，是能夠調(diào)整一般性經(jīng)濟波動的，如果過多地依靠政府主導(dǎo)和政策拉動來刺激增長，不僅難以為繼，甚至還會產(chǎn)生新的矛盾和風(fēng)險。”
早在1999年，保監(jiān)會為解決保險公司的利差損問題實施管制，規(guī)定傳統(tǒng)壽險的預(yù)定利率不能高于2.5%，由于遠低于一年期定期存款利率，傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品定價明顯偏高，損害了投保人權(quán)益，同時影響了行業(yè)持續(xù)發(fā)展。改革或許只是時間問題，正值壽險業(yè)發(fā)展放緩之時，各界對于費率市場化改革的熱議此起彼伏。本期《保險周刊》特別策劃了一組報道，深入探討壽險費率市場化改革的有關(guān)問題，敬請關(guān)注。
“我國壽險業(yè)之所以發(fā)展放緩、公司大面積虧損，原因之一就是目前傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品定價較高，在一定程度上抑制了保險消費者的消費需求。”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍在接受本報記者采訪時表示，“若壽險預(yù)定利率從目前的2.5%上調(diào)至3.5%的話，將會直接讓利于保險消費者，利好行業(yè)長期發(fā)展。”
據(jù)悉，今年3月7日，保監(jiān)會人身險監(jiān)管部向各人身險公司下發(fā)了關(guān)于征求對《關(guān)于開展人身保險費率政策改革試點的意見》及具體實施辦法等四個文件，將人身險費率改革提上議程。
專家認為，2.5%的預(yù)定利率早已遠低于一年期定期存款利率，在讓保險公司賺取高利差的同時，由于定價過高傷害了投保人的利益，也抑制了傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的銷售，不利于行業(yè)持續(xù)發(fā)展。然而改革風(fēng)險較大，專家提醒還須積極謹慎、漸進式進行，盡力把好事做好。
投保人直接受益
正如中國精算師協(xié)會會長魏迎寧所說：“從理論上講，保險費率作為保險產(chǎn)品的價格應(yīng)當是公平的，既不能偏高、損害投保人的利益，也不能偏低、造成保險公司經(jīng)營風(fēng)險。如何實現(xiàn)保險費率的公平呢？最好是通過市場競爭，實現(xiàn)價格的均衡。”
據(jù)透露，保監(jiān)會下發(fā)的上述文件將人身險費率改革分為四個階段：第一階段，開展普通型人身險和項目掛鉤保險產(chǎn)品的費率政策改革試點；第二階段，配合稅收遞延養(yǎng)老保險等項目開展區(qū)域性試點；第三階段，適時開展公司層面試點；第四階段，進一步擴大試點范圍，實現(xiàn)費率管制的全面放開。
該征求意見稿還指出，保險公司開發(fā)的普通型人身險產(chǎn)品，不再受2.5%預(yù)定利率紅線限制。產(chǎn)品預(yù)定利率在3.5%（含）以下的，按照有關(guān)規(guī)定報送保監(jiān)會備案，預(yù)定利率在3.5%以上的，按照一事一報的原則，使用前報送保監(jiān)會審批。
作為保險公司承諾給投保人的投資收益率，預(yù)定利率越低，保險公司實際投資收益率高于預(yù)定利率的部分即利差就越高，保險公司利潤就越高；反之，預(yù)定利率越高，投保人到期的回報就越高。而目前壽險2.5%的預(yù)定利率是早在14年前就敲定了的（當時的一年期定期存款利率為2.25%），遠低于近年來的一年期定期存款利率，傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品定價明顯偏高，銷售情況不容樂觀。
“這雖然在一定程度上保護了保險公司的利益，但從長遠看，卻偏離了中國金融市場利率市場化進程，也沒有考慮客戶的合法權(quán)益，從而最終制約了保險行業(yè)的發(fā)展，損害了保險公司的自身利益。”中國光大（集團）總公司執(zhí)行董事、副總經(jīng)理，光大永明人壽保險有限公司董事長解植春直言。
壽險預(yù)定利率的提高意味著投保人若要獲得同樣的保障水平，其所需繳納的保費下降，或者投保人用同樣的保費可領(lǐng)取更高的保險金額。
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