近日，易觀智庫發(fā)布《2016中國校園消費(fèi)金融市場專題研究報告》，針對2893份大學(xué)生調(diào)查問卷分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體對于分期消費(fèi)的接受程度普遍較高，超過67%的大學(xué)生用過分期消費(fèi)并且表示還會繼續(xù)使用。
越來越多的小鮮肉習(xí)慣了"分期購物"，依賴上"校園借貸"。回頭看，這些看似簡單便捷的"校園貸款"，究竟是"蜜糖"還是"毒藥"？
【試驗(yàn)】
下載個借貸APP 動動手指就有幾千塊
"新學(xué)期，我們?nèi)家碌模?打開小鮮肉說的"最好使"的那個校園貸款A(yù)PP的頁面，上頭這句"全新"的廣告語格外晃眼。
聽小鮮肉們說，注冊校園貸款都超級簡單。記者也決定試試，從注冊到申請貸款，需要幾分鐘。
先找到頁面左上角的"注冊"，點(diǎn)擊，顯示新用戶注冊頁面，填寫用戶名、真實(shí)姓名、身份證號、手機(jī)號，設(shè)置登錄密碼和交易密碼，填寫圖片驗(yàn)證碼，提交，收到短信驗(yàn)證碼后填寫，完成注冊。
登錄剛剛注冊的賬號，點(diǎn)擊"信用消費(fèi)"借點(diǎn)錢花，隨便選擇一個取現(xiàn)用途，再選3000元取現(xiàn)金額，選擇銀行，輸入銀行卡號，此時，銀行信息將自動與注冊賬戶綁定。
最后，點(diǎn)擊"立即取現(xiàn)"，選擇分期（還款月數(shù)），確認(rèn)，完成借款。整個過程不超過三分鐘。在"取現(xiàn)"頁面，還貼著"最快3秒到賬，最長40天免息，最高1萬+額度"的"圖說"。
小鮮肉們說，這個校園貸款注冊還是麻煩的，很多校園貸款A(yù)PP只填寫手機(jī)號和短信驗(yàn)證碼就能夠進(jìn)行分期和貸款。
而且，校園貸款各平臺之間對同一借款人的借款信息沒有數(shù)據(jù)共享，同一借款人可能在多家平臺同時借款。昨天，記者就用同一身份信息在四個校園貸款平臺進(jìn)行了注冊。
【透視】 校園借貸"有三坑"
"分期"除了服務(wù)費(fèi) 還得多交千元"無名費(fèi)"
"分期"有多"劃算"，為啥小鮮肉被迷得不要不要的？
昨天上午，記者也想"試水"一把分期購物，換個又大又薄用起來又快的智能手機(jī)。于是，記者又注冊了個超火的APP，在APP商城中標(biāo)價4699元的手機(jī)分期付款，分期24個月，月供只要252.56元，不過，分期買下這部智能手機(jī)，記者一共要付6061.44元，這比商城標(biāo)注的價格將近高了1500元。
在其他類似校園分期（貸款）平臺，記者發(fā)現(xiàn)，號稱"零利息"分期購物的商品，只標(biāo)有月供，個別會標(biāo)注幾十元的服務(wù)費(fèi)。但是，"分期"總額減去服務(wù)費(fèi)，再去掉商品原價，那多交的"無名費(fèi)用"是啥？
借點(diǎn)錢花來得容易 但是"利息"超級高
無抵押、零利息貸款，聽起來好像就是空手套白狼。可真貸起款來是這么回事嗎？
拿校園貸款平臺"分期樂"來說，借款600元，不分期一次性還款時要還612元，這里"手續(xù)費(fèi)"是12元。
要是借款分3個月、6個月、9個月、12個月還，還款總額實(shí)際是642.12元、684.12元、720.36元、774.36元；對應(yīng)的年利率分別為28.08%、28.04%、26.74%、29.06%。
算完了校園貸款的年利率，咱們再來對比一下中國銀行的貸款利率。根據(jù)《人民幣貸款利率表2015-10-24》顯示，一年以內(nèi)（含一年）的短期貸款，年利率是4.35%；一至五年（含五年）的中長期貸款，年利率是4.75% 五年以上的貸款，年利率是4.90%。
真是不比不知道，一比嚇得蹦老高。校園貸款借錢容易，還錢的時候可占不著便宜。
"貸款合同"一邊倒 "甲方違約"責(zé)任大
在分期或者貸款前，有多少小鮮肉會認(rèn)真讀一遍"合同"，再按下"確認(rèn)"鍵呢？
咱們先看一個校園貸款平臺（分期樂）的服務(wù)協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)條款，在免責(zé)條款里，這些情況下出現(xiàn)任何問題，校園貸款平臺不承擔(dān)責(zé)任也不賠償，比如電信設(shè)備出現(xiàn)故障不能進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸?shù)模换蚴怯捎诤诳凸簟㈦娦挪块T有技術(shù)調(diào)整或故障、網(wǎng)站升級、銀行方面的問題等原因而造成的服務(wù)中斷或者延遲。
不僅如此，如果借款人（甲方）違約，那"罰金"可是很狠的。在違約責(zé)任條款中，上面明確寫著"逾期還款違約金公式：每期應(yīng)付未付款項(xiàng)*0.05%*違約天數(shù)。催告費(fèi)用公式：每期應(yīng)付未付款項(xiàng)*0.5%*違約天數(shù)。其他合理費(fèi)用公式：每期應(yīng)付未付款項(xiàng)*0.45%*違約天數(shù)"。
這樣瞅著，如果貸款逾期多天沒還，那么這每天的違約金就會像滾雪球一樣，越滾越大。
【三問】
校園貸款為何火熱？
申請方便、手續(xù)簡單、放款快速，看準(zhǔn)了大學(xué)生的"消費(fèi)需求"，校園貸款也越來越火。在調(diào)查中，在校大學(xué)生大贊校園貸款平臺，他們甚至忽略了校園貸款中的各種"高利息"和"高服務(wù)費(fèi)"。
中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東曾公開表示："現(xiàn)在銀行已經(jīng)叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，而大學(xué)生日常生活中又有買電腦、手機(jī)等產(chǎn)品的用錢需求。爸媽給的錢不夠，又不好意思和同學(xué)借，面向在校生的小額貸款平臺就有了市場空間。"
校園貸款誰來監(jiān)管？
在采訪中，很多高校老師和大學(xué)生家長并不看好校園貸款。在鄭州一高校擔(dān)任了8年輔導(dǎo)員的張老師認(rèn)為，不少校園貸款平臺讓學(xué)生變成了"分期購物的專業(yè)戶"和"拆補(bǔ)套現(xiàn)的貸款常客"。
"這些校園借貸平臺注冊簡單，借貸方便，但是它們沒有一個完整的信息化系統(tǒng)，一個人能在多個貸款平臺上注冊，連續(xù)貸款，拆拆補(bǔ)補(bǔ)。"張老師疑惑，"校園貸款平臺誰來監(jiān)管，出了問題去哪維權(quán)？"
校園貸款是否合法？
"校園貸款這種模式是否合法，一直是有爭議的。"河南春屹律師事務(wù)所主任、律師張少春說，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的產(chǎn)物，涉及的很多法律法規(guī)是不完善的。
"在法律人士看來，不管是校園借貸，還是一般的網(wǎng)絡(luò)借貸，這種模式就是民間借貸。"張少春說，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。
"校園貸款，沒有面簽，甚至經(jīng)過別人代辦就可以貸款，這就容易出問題。"張少春說，應(yīng)該鼓勵大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)時進(jìn)行小額貸款，但也要規(guī)定校園貸款平臺在向大學(xué)生借款時核實(shí)借款用途，履行監(jiān)管職責(zé)。
【解讀】對于愈發(fā)失控的校園貸款平臺是如何運(yùn)作并一步步套牢大學(xué)生的
第一步
金融平臺招聘學(xué)生干部地推
拉同學(xué)裝機(jī)月入5000元
這些遍地開花的校園貸款又是如何推廣的呢？
"我的同學(xué)就是我的客戶。"北京某大學(xué)就讀的學(xué)生王安（化名）一直任學(xué)院學(xué)生會干部，去年他成了互聯(lián)網(wǎng)金融公司借貸寶的校園代理，加入"二維碼"推銷大軍，"大致在去年下學(xué)期，公司為提升APP'裝機(jī)量'舉行校園地推，那段也是搞這種兼職最掙錢的時候。"
王安說，該公司要求用戶下載APP后，還需填入姓名、手機(jī)、身份證號，如用戶選擇綁定銀行卡的話每單可提成40元，如不綁卡而選擇留下照片的話，每單提成30元。"這些收入是可以日結(jié)的，我身邊有同學(xué)最高一天掙了5000元。為了多掙錢，我們還去宿舍'刷樓'，拉同學(xué)和朋友綁定，鼓動大家貸款，做成一筆借貸單子的提成，是裝機(jī)之外另算的。"
第二步
不用視頻網(wǎng)簽
部分網(wǎng)貸只需學(xué)生證即可辦理
據(jù)媒體此前報道，河南大學(xué)生曾編造借口獲得了班上近30位同學(xué)的個人信息和家庭信息，并順利從多個平臺上獲得貸款。其中被負(fù)債最多的，達(dá)到了11萬元。死者室友表示，網(wǎng)絡(luò)上和他有關(guān)的不少借款，其簽字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。時至今日，校園網(wǎng)絡(luò)平臺上"最快3分鐘審核，隔天放款"、"只需提供學(xué)生證即可辦理"等博人眼球的廣告仍是鋪天蓋地。
某校園貸款平臺的技術(shù)人員告訴北青報記者，"不是本人借款都能通過，這平臺審核風(fēng)控不嚴(yán)。據(jù)我了解，有些技術(shù)不過關(guān)、實(shí)力不強(qiáng)的公司，不需要視頻網(wǎng)簽，也沒有人臉識別技術(shù)，這很容易導(dǎo)致審核問題，客戶的身份信息被他人冒用了。"
記者嘗試用另一款校園P2P平臺的APP借款，在貸款資質(zhì)填寫時，除了線上填寫包括個人學(xué)籍、家庭、朋友聯(lián)系電話、上傳身份證和學(xué)生證照片等信息之外，平臺無需線下跟本人面對面或視頻審核便可走完放款流程。"有些公司為了拉客戶，也會主動放水。"該技術(shù)人員補(bǔ)充道，"去年市場急劇擴(kuò)張的時候，有公司一個月的放貸量就破了二三十億。"魚龍混雜的同業(yè)競爭加劇，部分平臺為了拓展業(yè)務(wù)降低申請門檻要求，存在審核不嚴(yán)的情況，以至于學(xué)生個人信息被冒用。
采訪過程中也有貸款平臺主要依靠線上途徑完成授信，在填寫多項(xiàng)個人信息資料后，主要通過遠(yuǎn)程視頻等途徑確認(rèn)信息。即使如此，也曾出現(xiàn)過平臺審核人員與借款人勾結(jié)，冒用他人信息騙取貸款。"純線上的業(yè)務(wù)不是特別好做，而且不安全。大公司通常會強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格審核，勸大家量力而行，少貸些。這既對客戶負(fù)責(zé)，也是對公司負(fù)責(zé)。"一位不具姓名的從業(yè)人士坦承。
第三步
鼓勵大學(xué)生借款超前消費(fèi)
甚至推大學(xué)生分期購物節(jié)
那么，大學(xué)生從這些平臺借來的錢都會干什么？北青報記者下載了某校園網(wǎng)貸平臺的APP，在申請貸款時，系統(tǒng)自動顯示借款用途選項(xiàng)：消費(fèi)購物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)，就業(yè)準(zhǔn)備等。在其電腦端的官網(wǎng)上，公開了部分最新申請貸款成功的學(xué)生貸款金額和理由："借款6800元，24期，給女朋友買iphone6"、"30000元，36期，畢業(yè)自主創(chuàng)業(yè)"。
因欠網(wǎng)貸而自殺的河南大學(xué)生后經(jīng)媒體證實(shí)，之所以其欠下60多萬巨款，是該學(xué)生網(wǎng)貸去賭球。公開資料顯示，學(xué)生們五花八門的借貸需求平臺都滿足，那么，平臺會不會追蹤借款之后的資金流向？北青報記者帶著疑問撥通了該平臺客服的電話，該工作人員表示，"究竟錢花在什么地方，我們沒有辦法監(jiān)控和核查，系統(tǒng)選項(xiàng)你填了什么，我們就默認(rèn)是這個。"
隨訪的數(shù)位大學(xué)生表示，網(wǎng)貸用戶中，大多數(shù)人借貸是用作娛樂消費(fèi)，比如花在旅游，購買大件商品、化妝品衣服等。就在大學(xué)生們常用的分期付款網(wǎng)站"分期樂"，這家網(wǎng)站除了列出琳瑯滿目的商品外，還打出了"全場免息、直降5億"的誘人字眼。網(wǎng)站介紹顯示，2015年9月1日上線活動營銷欄目，推出了"全國首屆大學(xué)生分期購物節(jié)"，21個小時內(nèi)訂單金額突破1億元大關(guān)。此外，該網(wǎng)站專門開辟了熱門端游的游戲點(diǎn)券的分期付款，頁面顯示，限時搶購的滿減電子券當(dāng)日被搶空。
大學(xué)生借貸本是救"急"不救"窮"、救"難"不救"奢"，"校園貸"并非是禍，缺少安全的弦、理財?shù)囊庾R，就容易深陷其中
"花明天的錢，圓今天的夢"。網(wǎng)絡(luò)借貸早已不是新鮮事，這幾年在大學(xué)生群體中更是火爆。近日，河南一名大學(xué)生通過10多家互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，利用同學(xué)的私人信息借款數(shù)十萬元，因無力償還而跳樓自殺。一段時間以來，"校園貸"引發(fā)的借貸隱患甚至債務(wù)悲劇，不時見諸媒體，提醒我們必須繃緊風(fēng)險教育這根弦。
應(yīng)該說，"校園貸"有其積極意義。當(dāng)前，大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱情高漲，對很多并無資金積累和外力支持的年輕人來說，用借貸搭個創(chuàng)業(yè)的梯子，不失為一種選擇。同樣，借貸助學(xué)并用自己的努力償還債務(wù)，以便順利完成大學(xué)教育，也能為家庭減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。曾有人統(tǒng)計，學(xué)生貸款主要用于消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、助學(xué)，分別占40％、40％、20％，并隨時間點(diǎn)不同而有所波動。"校園貸"作為互聯(lián)網(wǎng)時代的新興產(chǎn)物，的確為尚未具備收入自足能力的大學(xué)生，打開了一扇"經(jīng)濟(jì)解困"的窗。
然而，高利息也意味著高風(fēng)險，尤其對于涉世未深的大學(xué)生來說。正如我們不能將大學(xué)生借貸視為一種拜金和過度消費(fèi)的陋習(xí)，同樣，我們也不能認(rèn)為每一筆"校園貸"都使用恰當(dāng)。這幾年，大學(xué)生借貸的群體越來越龐大，除了還不上款而輕生的極端個案外，諸如女生還不起貸款成了貸款公司業(yè)務(wù)員、貸款3萬滾成70多萬被逼躲在家里、借貸消費(fèi)后從"月光族"變成了"吃土族"（網(wǎng)絡(luò)用語，意指花銷超預(yù)算，窮得只能吃土了）等等，都讓貸出來的"土豪"顯得有些灰頭土臉。只看到借貸消費(fèi)時的艷羨而忽視瀟灑之后的付清壓力，只有創(chuàng)業(yè)的沖動和激情卻缺少相應(yīng)的能力與學(xué)習(xí)，不免給自己甚至家人挖了個大"坑"。
從這個意義上說，大學(xué)生面對"校園貸"，能不能提高財商、有沒有風(fēng)險意識，就顯得格外重要。看到別人購物，自己"囊中羞澀"，要不要貸款攀比一下？賭博、彩票充滿了誘惑，能否借平臺的錢來賭自己的幸運(yùn)？創(chuàng)業(yè)勇氣可嘉，但是不是需要更深謀遠(yuǎn)慮的考量？這樣看似"左右為難"的選擇，其實(shí)一方面在考驗(yàn)著大學(xué)生們的自制能力和適度意識，另一方面在風(fēng)險之下潛藏著陷阱。說白了，大學(xué)生借貸本是救"急"不救"窮"、救"難"不救"奢"，缺少安全的弦、理財?shù)囊庾R，就容易深陷其中。
俗話說，一個巴掌拍不響。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的安全缺陷和風(fēng)險漏洞，在很大程度上給"校園貸"亂象添了一把"柴火"。正因?yàn)橘J款門檻低、條件限制少、辦理快捷，才具有校園吸引力；相反，也讓不少人混淆了剛性需求和膨脹需求的區(qū)別。如果借貸平臺放縱甚至迎合虛假消費(fèi)能力，那么無異于把自己推向風(fēng)險的暴風(fēng)口。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和主管部門只有引導(dǎo)正確的消費(fèi)觀和誠信品質(zhì)，才能利用好市場優(yōu)勢。可以說，"互聯(lián)網(wǎng)+"的創(chuàng)新發(fā)展，應(yīng)該建立在對用戶供需相對匹配的支持上，一味地打法律的擦邊球、鉆監(jiān)管制度的空子，定會得不償失。
年輕意味著激情，但任性的青春也要警惕風(fēng)險。保護(hù)大學(xué)生，教育大學(xué)生，校方與父母更是責(zé)無旁貸。有人說，大學(xué)生往往都具備了完全民事行為能力，應(yīng)該自主負(fù)責(zé)地處置財務(wù)糾紛。然而，他們經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立、財務(wù)不自由是客觀存在的，學(xué)校和家長理應(yīng)在思想引導(dǎo)、財商培養(yǎng)、風(fēng)險教育上下功夫。理性消費(fèi)不能在大學(xué)教育中缺席，求欲不求知更不能成為主流。大學(xué)生的獨(dú)立意識和風(fēng)險意識不沖突，家庭和學(xué)校教育跟上了，才有助于提升他們的責(zé)任意識、樹立正確的價值觀。