這是一場(chǎng)注定要開打的戰(zhàn)爭(zhēng)。
當(dāng)去年“雙十一”淘寶成交額突破350億元，快捷支付占55%、余額支付占20%、網(wǎng)銀支付僅占13%的格局既定之時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)的這場(chǎng)“戰(zhàn)爭(zhēng)”就無(wú)可避免了。一家國(guó)有銀行的人士憤憤然：他們?cè)谮A得了利益之后，還要不忘踩我們一腳，我們不再忍氣吞聲！
這一兩個(gè)月的時(shí)間里，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的各種消息不斷升溫，牽動(dòng)了監(jiān)管層，攪動(dòng)了整個(gè)金融業(yè)，雙方站在自己的立場(chǎng)上一波波發(fā)動(dòng)輿論戰(zhàn)。
在央行動(dòng)議限額第三方支付的草案曝光后，工農(nóng)中建四大行均下降了支付寶快捷支付額度，不僅余額寶，阿里巴巴淘寶所有支付業(yè)務(wù)都感受到巨大壓力。
各大行不再選擇沉默，紛紛公開回應(yīng)，有意思的是他們的理由是：下調(diào)快捷支付限額是基于對(duì)客戶資金和信息安全負(fù)責(zé)任的態(tài)度。而以馬云為首的互聯(lián)網(wǎng)金融則按照自己的邏輯，一如既往高舉“捍衛(wèi)用戶利益”的大旗，大呼“余額寶死掉也光榮”。馬云一時(shí)似乎成為了對(duì)抗大風(fēng)車的堂吉訶德。
事態(tài)一再升級(jí)。央行官員進(jìn)一步表態(tài)：余額寶等貨幣基金投資協(xié)議存款不罰息政策將被叫停。繼四大行后，招商銀行內(nèi)部已下文規(guī)定，貨幣基金提前支取協(xié)議存款要按0.72%計(jì)息。這些對(duì)5000億元體量的余額寶又將是重創(chuàng)。該政策一旦出臺(tái)余額寶對(duì)協(xié)議存款的配置可能要從90%下降到30%，收益率必將下滑。
在這場(chǎng)商業(yè)銀行與阿里、騰訊互聯(lián)網(wǎng)兩大巨頭的利益博弈中，較量繼續(xù)深入。但是，雙方的戰(zhàn)術(shù)似乎都是經(jīng)過(guò)精心策劃的，你攻擊“安全問(wèn)題”，我回應(yīng)“用戶至上”，都在回避自己的弱點(diǎn)，打擊對(duì)方的痛處。
輿論戰(zhàn)打響
兩周前的3月14日前后，央行叫停了支付寶等公司二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務(wù)。隨后有第三方支付公司向媒體透露出這兩份央行正在征求意見的第三方支付業(yè)務(wù)管理草案，草案擬對(duì)第三方支付轉(zhuǎn)賬限額的限制。放出消息的效果明顯，引起了市場(chǎng)強(qiáng)烈反應(yīng)，輿論普遍聲援第三方支付機(jī)構(gòu)。
3月19日，央行不得不站出來(lái)表示《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》短時(shí)間內(nèi)不會(huì)發(fā)布實(shí)施。
但是隨后的幾天內(nèi)，事態(tài)再次升級(jí)。
3月下旬，工行、中行、建行、農(nóng)行紛紛下調(diào)快捷限額，銀行業(yè)步調(diào)統(tǒng)一。手機(jī)快捷支付起步于2009年，在整個(gè)電商領(lǐng)域支付占比早已超過(guò)六成，在支付寶和余額寶支付方式中，快捷支付占比早已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)網(wǎng)銀支付和余額支付的總和。
3月23日下午馬云再度顯示了他對(duì)輿論的駕馭力，公開發(fā)布一篇名為《支付寶，請(qǐng)扛住！》的“抗戰(zhàn)”檄文，高呼，市場(chǎng)不怕競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)怕不公平。四大天王聯(lián)手封殺，支付寶雖敗猶榮，雖死猶生，但決定市場(chǎng)勝負(fù)的不應(yīng)該是壟斷和權(quán)力，而是用戶！
但是這一次銀行反擊了，銀行們的反擊似乎也非常具有技巧，并沒(méi)有在服務(wù)“用戶”的話題上去糾纏，也沒(méi)有通過(guò)沉默讓自己站在輿論的被動(dòng)局面上。
3月24日，工行結(jié)算與現(xiàn)金管理部處長(zhǎng)王鈜就限額問(wèn)題高調(diào)對(duì)外公開回應(yīng)稱，據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)電子銀行信息管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2011】86號(hào)文）規(guī)定，對(duì)于由第三方機(jī)構(gòu)完成安全認(rèn)證的電子資金轉(zhuǎn)移與支付業(yè)務(wù)，應(yīng)至少在首筆業(yè)務(wù)前由賬戶所在銀行通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道或其他有效方式直接驗(yàn)證客戶身份，并與客戶約定雙方相關(guān)權(quán)利與義務(wù)，長(zhǎng)達(dá)3年，快捷支付一直處于“違法”狀態(tài)，銀行為此承擔(dān)了法律風(fēng)險(xiǎn)。
3月25日，支付寶迅速對(duì)上述說(shuō)法予以反擊稱：驗(yàn)證方式與86號(hào)文里要求的“其他有效方式直接驗(yàn)證客戶身份”并沒(méi)有沖突，最初的合作其實(shí)非常愉快。
隨后，工行則關(guān)閉其他分行支付寶快捷支付的接口，保留杭州接口同意對(duì)接。
3月26日支付寶公告鼓勵(lì)涌入：如果使用工行卡開通快捷支付，提示簽約失敗，是因銀行簽約限制，建議用戶換卡支付。然而中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行很快紛紛表示，調(diào)低快捷支付限額在于保護(hù)客戶資金的安全。建行有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)采訪時(shí)稱，調(diào)整支付機(jī)構(gòu)快捷支付交易限額，是基于對(duì)客戶資金和信息安全負(fù)責(zé)任的態(tài)度，安全性是國(guó)際公認(rèn)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則之一。
建行同時(shí)拿出數(shù)據(jù)：2013年建設(shè)銀行客戶在最大的第三方支付機(jī)構(gòu)的每筆支付金額平均僅為295元，單筆支付超過(guò)5000元的交易筆數(shù)僅占總交易筆數(shù)的0.65%，因此，將快捷支付限額調(diào)整至單筆5000元對(duì)絕大多數(shù)客戶的支付體驗(yàn)不會(huì)有什么影響。
這應(yīng)該是這場(chǎng)對(duì)抗的高潮時(shí)點(diǎn)，但是雙方在這個(gè)過(guò)程中依然是你打你的牌我打我的牌，支付寶繼續(xù)強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)至上，銀行們則拿出了一張看似無(wú)可反駁的王牌：安全性。
這是一場(chǎng)傳統(tǒng)銀行巨頭對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)巨人的較量。但僅僅是較量，誰(shuí)也沒(méi)敢走到?jīng)Q裂的懸崖邊。
3月27日，備受互聯(lián)網(wǎng)第三方支付擠壓的傳統(tǒng)支付業(yè)老大銀聯(lián)進(jìn)駐戰(zhàn)場(chǎng)。在銀聯(lián)十二周年致辭中，時(shí)文朝發(fā)出“宣戰(zhàn)書和動(dòng)員令”：今天在這個(gè)市場(chǎng)上發(fā)生的一切，必將決定未來(lái)5-10年乃至更長(zhǎng)久的市場(chǎng)格局。他反駁支付寶等公司的創(chuàng)新之名：當(dāng)“效率”和“安全”的平衡被打破，維護(hù)公眾利益的底線被“創(chuàng)新”的名義碾壓，調(diào)整已無(wú)可避免。
互聯(lián)網(wǎng)金融公司的輿論戰(zhàn)已經(jīng)初現(xiàn)戰(zhàn)國(guó)，讓監(jiān)管者央行的有關(guān)負(fù)責(zé)人不得不回應(yīng)，“我們的確沒(méi)有預(yù)料到”，并指出，目前這一稿實(shí)際上是在很小范圍內(nèi)來(lái)進(jìn)行征求意見，遠(yuǎn)未成為定稿。
但是央行的表態(tài)背后也給余額寶們留下了巨大的壓力。央行官員進(jìn)一步嚴(yán)肅表態(tài)：“把線下金融業(yè)務(wù)搬到線上的，必須遵守線下現(xiàn)有的法律法規(guī)，必須遵守資本約束。不允許存在提前支取存款或提前終止服務(wù)而仍按原約定期限利率計(jì)息或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)等不合理的合同條款。”一旦嚴(yán)格實(shí)行此說(shuō)法，余額寶5000億規(guī)模中將有70%不得不另尋投資標(biāo)的。
如此論戰(zhàn)在過(guò)去悶頭做事、低聲賺錢的傳統(tǒng)銀行業(yè)實(shí)在不多見，公關(guān)高手馬云這次的確遇到了對(duì)手。
相關(guān)新聞
更多>>
網(wǎng)傳四川音樂(lè)學(xué)院封校？川音：假的！
