原標題：微信紅包熱背后的冷思考
剛剛過去的一年，是移動互聯網和互聯網金融風生水起的一年，是金融業變革加速的一年，各種金融創新及新鮮名詞如比特幣、余額寶、P2P、眾籌和BAT等，層出不窮，每個人思維所受沖擊的頻率和力度前所未有。春節期間微信推出的紅包將社交、游戲、傳播、習俗有機地融為一體，更是將互聯網金融的創新推到了一個新的高度。
在微信紅包推出之前，移動支付的發展已經開始提速，移動支付領域的競爭也已如火如荼。春節前后，隨著騰訊和阿里兩大巨頭的“嘀嘀打車”和“快的打車”的打車補貼大戰方興未艾，移動支付領域的競爭也日趨激烈。
我一直看好移動支付的發展前景，但不管是AA收款、打車補貼大戰，還是微信和海底撈等眾多商戶的合作，都沒有讓我對微信支付動心。其中一方面的原因是，我已經有習慣的移動支付方式，覺得沒有必要去了解并開通另一種；另一方面的原因則是擔心微信支付的安全性。但微信紅包這一設計打動了我，我迅速綁定了銀行卡，加入到搶紅包和發紅包的大軍中。
春節之后，紅包熱雖已降溫，但它所引發的我們對移動支付發展的思考仍在繼續：用戶能否接受移動支付取決于哪些因素？如何正確評價微信紅包的作用？
從經濟學的角度來看，任何參與者對某種事物的需求都取決于這一事物帶來的收益和成本。參與移動支付的用戶和商戶對移動支付的需求，也取決于其帶來的成本和收益的對比。對用戶而言，使用移動支付的收益就是便捷性；而成本就是承擔安全的不確定性。因此，決定移動支付需求的基礎性因素，就是安全性和便捷性。
其他因素，不管是智能機和軟件應用的普及和升級，還是應用場景的創造，都是這兩個基礎要素的延伸。
在一定的客觀環境（監管、技術水平）中，安全和便捷兩個因素恰似天平的兩端，互相制衡：如果沒有足夠的技術保障和監管防控，便捷往往意味著風險；而風險的降低和安全性的提高，又意味著便捷性的喪失。對這兩個因素的權衡不僅決定了需求者的需求，也是供給者所應考慮的核心問題。如果哪個支付公司能夠憑借技術和創意，讓便捷和安全兩個因素更和諧地共舞，它就抓住了移動支付發展的根本，也必將在移動支付領域的競爭中占據先機。
在上述兩個因素之中，安全性的地位和重要性又高于便捷性，安全性是移動支付獲得信任從而得以發展的根本。信息的機密性、真實性、支付模式、身份驗證、支付終端的安全性、移動支付各環節的法律保障等，都會制約移動支付的推廣速度。
以微信紅包為例，它能夠大熱的重要原因是創造了獨特的應用場景，提高了移動支付的便捷性。但春節期間熱衷于收發紅包的微信用戶，有一部分又在節后松綁了綁定的銀行卡，這固然和微信支付應用場景仍然不夠豐富有關，但其深層原因恐怕是用戶對微信支付的安全性仍信心不足。
我的另一個切身體驗是手機淘寶端的快捷支付，單論其便捷程度無與倫比，但由于手機端快捷支付取消了驗證，手機應用又以手機為載體，如果手機丟失，將面臨較大的風險。出于對安全性的擔心，我只好取消了綁定，放棄了在電腦上使用了很久的快捷支付。
就安全性而言，我認為一個重要的問題是應該注意區分客觀安全性和主觀安全性：客觀安全性是移動支付在安全方面的客觀保障水平，主觀安全性則是不同用戶對移動支付安全水平的主觀認知，它受制于參與者的風險厭惡程度，隨參與者年齡、教育、性格、生活環境等因素的變化而變化。
經濟學中事件發生的概率分為主觀概率和客觀概率，左右人們決策的是主觀概率。同理，左右人們對移動支付需求的是主觀安全性，移動支付公司應該細分客戶人群，針對不同風險厭惡程度的用戶，設計不同的方案。對于某些風險厭惡程度較高、寧可犧牲便捷性來獲得更高安全性的用戶，移動支付公司應該通過宣傳來提高主觀安全性，但更重要的是，提供多樣化的選擇來贏得客戶，而不是在試圖將客觀安全性加強的同時提供單一的或缺少差別的便捷方案。
由上述分析可知，移動支付的發展主要取決于兩個方面的進步：一是在一定安全性基礎上的便利程度的提高，主要依賴于技術進步和應用場景的豐富，在技術水平一定的情況下，應用場景的豐富是支付公司競爭的關鍵；二是在一定便利性基礎上的安全程度的提高，主要依賴于內部和外部兩方面的共同努力：外部因素是指監管的跟進和法律法規的完善，用以保障支付各個環節的安全，內部因素則是支付公司在技術、流程等方面的不懈努力。對于變革迅速的移動支付領域而言，監管和法律法規固然不能缺位，但市場的監督、競爭和風險帶來的壓力，對支付公司的激勵作用將更為重要。
回過頭來，我們可以來客觀認識微信紅包在移動支付發展過程中的作用：它雖然創造了獨特的應用場景，在提升微信支付便捷性的同時附加了游戲性和社交性等屬性，昭示了移動支付未來的競爭方向，但它僅僅是一個不能持續的單一應用場景。有人斷言微信紅包能夠讓微信占據支付的未來，這一說法為時尚早。從目前的情況來看，不管是微信支付，還是支付寶錢包，其應用場景都相當有限。
可以預見的是，移動支付領域的微信紅包引領的創新，不是創新的結束，而是創新大潮的開始。在這里我們引用Novantas合伙人漢克的話作為結語：“任何一款移動支付服務尚未真正獲得成功，取得一點成功的移動支付服務尚需繼續努力。”
（作者單位：北京大學經濟學院）
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