墊資還貸、冒名貸款亂相頻出
陜西農信社華縣聯社的蹊蹺事兒，暴露出農村金融的風險隱患。
墊資還貸、冒名貸款等事件層出不窮，給農村金融帶來極大的風險隱患。 （何籽/圖）
馮新民從村民李喜盈眼前消失已經兩個半月了。
李喜盈還記得2012年3月21日那天，在陜西省渭南市的一家小飯店里，幾名便衣警察突然進來，隨后帶走49歲的陜西省農村信用社華縣聯社侯坊分社的信貸員馮新民。
不久，馮新民被公安局正式批捕，其所經辦的將近兩百萬元的墊資還貸、冒名貸款也浮出水面，卷入其中的數十名出資墊款的村民也索要無門。
事實上，馮新民的事件，只是暴露出當地農信社系統亂象“冰山之一角”。
渭南一位金融人士還表示，目前農村金融的監管缺位，個別地方內控不嚴，造成墊資還貸、冒名貸款等事件層出不窮，不僅給農村中小金融機構信貸資金安全帶來極大的風險隱患，而且已成為農村中小金融機構案件發生的主要誘因之一，需要及時疏導和應對。
被“默許”的墊資還貸
“堵信用社的窟窿”，就是華縣民間所謂的“墊資還款”——當地信用社為了清除陳舊的死賬，默許信貸員在年末向村民借錢，墊付信用社到年底仍無法收回的貸款，借以隱藏不良貸款。過完春節后再讓信貸員將借款歸還村民。
時間回到2008年12月。李喜盈當時借了4萬元錢給同村的馮新民，月息1分2，約定次年春節后歸還。另一位認識馮新民才幾天的葉淑娟，也被馮要求借70萬塊錢用來“堵信用社的窟窿”。
馮新民所說的“堵信用社的窟窿”，就是華縣民間所謂的“墊資還款”——當地信用社為了清除陳舊的死賬，默許信貸員在年末向村民借錢，墊付信用社到年底仍無法收回的貸款，借以隱藏不良貸款。過完春節后再讓信貸員將借款歸還村民。
葉淑娟在華縣經營了十多年的資金生意，經常跟信用社打交道，非常熟悉信用社的這套“堵窟窿”做法。據她介紹，除了歷史的壞賬外，信用社信貸員年初放出去的貸款到年終經常無法收回，信貸員往往通過私人關系從民間拆借資金，填補這部分“窟窿”；到了來年年初，信用社會向原有的貸戶發放新一年的貸款，這部分新發放的貸款轉而回到民間放款人的手里。
這不是馮新民第一次墊資還貸，自從2006年成為華縣信用聯社侯坊分社信貸員后，每年年末，馮新民都會照例登門借款，這筆錢用于墊付信用社平賬。到次年春節后，再將信用社新發放的貸款還給村民。
馮新民早先都能按時在年后向村民償還本息。在村民心中，他一直“誠實、能干”。李喜盈說，“我們一個村的，新民需要用錢，大家自然都會幫一把。”
“這是信用社的潛規則做法，領導也默許。”馮新民妻弟史進民告訴南方周末記者，這樣既能完成上級下達的信貸任務，盤活呆滯款，又能提高自己的工作業績，爭取上級的肯定。
據陜西省聯社渭南市辦事處一位內部人士介紹，當時每年由省聯社下達到地方的清理不良資產的任務“達到上億元”，指標再被下放到各基層分社。因此，信用社基層分社負擔著清收不良貸款的沉重壓力。
為完成清除死賬的任務，各基層分社也就允許信貸員“墊資還貸”。另一位已從華縣信用聯社辛莊分社辭職的信貸員也向南方周末記者證實，在當地，這種行業潛規則從2004年就已開始盛行，“私底下為了完成任務，這一伙都借錢了。信用社不管內勤外勤，是個人都知道這事兒。”
但在2009年初風向急轉，縣聯社對“墊資還貸”收緊了政策。華縣信用聯社監察室黨紀朝對南方周末記者說，“我們發現這種借錢還貸的苗頭，多次在會議上三令五申，不準墊資還貸。”
這對馮新民來說是噩耗，這意味著，他之前向親朋好友和同村村民籌集的百余萬借款，已經劃給侯坊分社信用分社用于平賬，現在這筆百余萬借款無法像以前那樣在春節后貸出來，再返還給出借的村民。
南方周末記者所獲得的馮新民被拘捕前留下的墊資情況明細表及信用社出具的收回貸款憑證顯示，馮新民從民間借貸償還貸款共計183萬余元，其中包括向李家村23戶村民借款105.2萬余元，這大多是村民數年的積蓄。
李喜盈在內的23戶村民，在2009年春節后就再也拿不回他們出借的一百多萬借款。村民們認為，這筆錢就躺在侯坊信用分社的賬上，但追回欠款的希望渺茫。
南方周末記者調查發現，墊資貸款是當地農信社系統普遍存在的現象，除了馮新民借款23戶外，侯坊信用分社另一位信貸員饒永孝也為了“平賬”，共借款六十余戶，涉及墊資貸款的金額在200萬元左右。
原辛莊分社信貸員王齊也對南方周末記者表示，他在2008年負責的四五十萬貸款無法收回，“當時信用社叫我借錢還，說你要把款收回來才能上班。”但王齊因無法完成墊資還貸任務而辭職。
做資金生意的葉淑娟也透露，早在2006年底她就曾以5分利息出借二十多萬給華縣信用聯社城區營業部的信貸員用以給信用社“堵窟窿”，兩個月后對方如數歸還。直到數周前，葉淑娟還收到華縣信用聯社大明分社副主任的電話，要求借款20萬元，用途是“完成不良貸款清收任務”。
饒永孝曾向村民透露，因政策收緊而承擔上百萬元債務的信貸員共有108名。數名當地人士均向南方周末記者證實，深陷債務危機的信貸員至少占總數的八成。而華縣信用聯社提供的數據顯示，華縣聯社全縣信貸員最多時達到一百多名，后來降到八十多名。
當地金融人士聲稱，被用作填補信用社不良貸款的民間墊資還貸的資金超過5000萬元。不過，陜西省農村信用社華縣聯社方面否認了這一數字，并向南方周末記者答復稱：墊資還貸僅是信貸員個人行為，與信用社無關。
李喜盈和被涉及的同村村民則表示，希望信用社能早日歸還村民的血汗錢。
牽扯出來的“冒名貸款”
墊資還貸還牽扯出冒名貸款，在華縣當地頻頻發生，這是農村金融安全的另一顆毒瘤。
2009年收緊“墊資還貸”政策后，馮新民等信貸員遭到債主逼門討債。東躲西藏的馮新民和饒永孝，多次通過私人關系找到省聯社要求解決債務，卻無功而返。
2011年10月，因躲避債務而長期未到信用社上班的馮新民被信用社辭退。2012年3月，馮新民則因涉嫌違反國家規定發放貸款被公安機關帶走。這又牽扯出馮新民經手涉及三十多萬元的冒名貸款案。
所謂冒名貸款，就是利用別人的名義向銀行申請貸款，其特有的虛假性和欺騙性，掩蓋了貸款質量的真實性，是農村金融機構信貸資產的重要隱患之一。
馮新民所涉冒名貸款的主要案情是：2008年8月，由尹建青和谷峰（查無此人）擔保，惠家村村民張會從侯坊信用社貸出34.3萬元，而25歲的張會是一名殘疾人，常年臥病在床，對這筆貸款并不知情，實際領用這筆貸款的人是尹建青。
尹建青在這之前還發生一起冒名貸款事件，侯坊王里渡村村民周娟娟以假房產證抵押貸出13萬元，而實際用款人則為周娟娟丈夫的弟弟尹建青。
據一位接近案件的知情人士介紹，2008年7月尹建青利用侯坊信用社整合貸款之機，向馮新民提出能否將自己名下的貸款整合于他人名下，馮新民表示同意，并答應尹建青在歸還信用社前期貸款后，還可以在該社重新貸款。
“如果把尹建青貸款整合到張會名下，張會必須到場，但張會實際上沒有到場，他們在張會的照片上壓了一張別的照片合成了新的身份證。馮新民以為那個人就是張會，但實際上不是張會。”華縣信用聯社監察室黨紀朝說。
在馮新民被以涉嫌違反國家規定發放貸款罪批捕后，尹建青也以涉嫌騙取貸款罪被拘留，但尹并不承認取走了這34.3萬元。而當案件轉移至檢察院后，尹建青的兒子向檢察院上交了40萬余元，尹得以暫時釋放并被監視居住。馮新民則仍被關押在華縣看守所。
馮新民妻子史芳俠則認為馮新民很冤，因為在冒名貸款案中，馮新民只是經手人，只能負次要責任，“大部分貸戶都是侯坊信用分社主任馬亞峰介紹的，尹建青也是馬亞峰介紹來的，主要負責人是馬亞峰，你想一個員工不聽老板的能行不？”
華縣信用聯社監察室黨紀朝則對南方周末記者稱，對馬亞峰的處理辦法是“早就免職了”，并以“我們也聯系不上”為由拒絕提供馬的聯系方式。但事實上，華縣聯社內部工作人員證實，馬亞峰仍在縣聯社新成立的清收大隊上班。
在華縣，如果想從信用社貸款，一般需要支付給信貸員10%的回扣。馮新民在這些信貸員當中似乎是個異類。經他辦理獲得貸款的受訪者對南方周末記者表示，馮新民老實、口碑不錯、“沒聽說他拿過回扣”。
馮新民家人還認為，馮被抓起來是被信用社報復。黨紀朝對此稱，馮新民是由“被冒名的張會家屬舉報到有關部門”。但經偵大隊及檢察院的辦案人員均向南方周末記者記者證實，2011年11月23日到公安機關報案的是華縣信用聯社，而非當事人張會家屬。
“誰出風頭就逮誰，嚇得我，電話里頭都不敢說……現在聯社采取的就是抓和關的辦法，一抓一關，就沒有人告了。”馮新民原來的同事，52歲的侯坊信用社信貸員饒永孝，在電話里戰戰兢兢地說。（應采訪對象要求，文中部分人物為化名）（記者 樊殿華 實習生 馮葉）
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