硝煙四起的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)對(duì)金融監(jiān)管帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。
3月11日，中信銀行與騰訊、阿里巴巴宣布即將聯(lián)合推出網(wǎng)上虛擬信用卡，客戶通過(guò)現(xiàn)有的支付寶或微信賬號(hào)可以實(shí)現(xiàn)信用卡在線“即申請(qǐng)、即發(fā)卡、即支付”，自動(dòng)開卡并綁定快捷支付后，就可用于網(wǎng)上購(gòu)物。而二維碼（條碼）支付也已滲入普通人的日常生活。不少商場(chǎng)和超市推出掃碼支付，只要輕松“掃一掃”，就能直接通過(guò)支付賬戶付款。
可是，此前有關(guān)媒體報(bào)道了多起二維碼支付中消費(fèi)者賬戶資金被盜事例。虛擬信用卡可能帶來(lái)的體驗(yàn)還未嘗到，央行便暫停了這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)。“暫停”風(fēng)潮未平，央行尚在起草過(guò)程中的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》又在網(wǎng)上被披露。
對(duì)此，市場(chǎng)各方說(shuō)法不一。贊成者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，促進(jìn)其健康發(fā)展。反對(duì)者則認(rèn)為，這些政策說(shuō)明央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的“觀察期”結(jié)束，監(jiān)管開始加碼。還有人甚至認(rèn)為，這些政策是為了保護(hù)中國(guó)銀聯(lián)、商業(yè)銀行的利益。他們分析，第三方支付機(jī)構(gòu)將線下支付轉(zhuǎn)到線上，繞開了銀聯(lián)系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，也相應(yīng)減少了線下支付過(guò)程中銀聯(lián)獲取的手續(xù)費(fèi)收入，這才是央行暫停虛擬信用卡和二維碼（條碼）支付的主因。
事實(shí)究竟怎樣？應(yīng)當(dāng)如何正確看待這些互聯(lián)網(wǎng)金融“新政策”？本報(bào)記者采訪了央行、市場(chǎng)機(jī)構(gòu)和專家學(xué)者。
防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是央行的初衷
專家認(rèn)為，二維碼如能通過(guò)金融行業(yè)相關(guān)安全認(rèn)證，還是有可能再次啟動(dòng)。能否重啟虛擬信用卡，取決于其缺陷能否彌補(bǔ)
面對(duì)爭(zhēng)議，不少專家坦言，市場(chǎng)對(duì)這些監(jiān)管政策的理解有誤讀的成分。二維碼（條碼）支付、虛擬信用卡只是暫停而非叫停。防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是央行出手的初衷。
目前二維碼支付的確存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。“二維碼支付安全性屏障不夠，網(wǎng)銀支付一般在支付密碼之外，要求客戶輸入短信驗(yàn)證碼作為輔助驗(yàn)證，而二維碼支付只需輸入支付密碼就能完成。另一方面，如果智能手機(jī)感染病毒或木馬，支付賬號(hào)和支付密碼極有可能被泄露，二維碼信息也可能被篡改，導(dǎo)致收款賬戶和支付金額被修改。” 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、金融法研究所所長(zhǎng)黃震說(shuō)。
“為什么環(huán)顧全球發(fā)達(dá)國(guó)家和新興市場(chǎng)，沒(méi)有二維碼支付大規(guī)模應(yīng)用的案例？答案是目前金融級(jí)應(yīng)用的二維碼認(rèn)證通用標(biāo)準(zhǔn)還未完整構(gòu)建，缺少第三方安全檢測(cè)和認(rèn)證體系。”中國(guó)銀行電子銀行部助理總經(jīng)理董俊峰說(shuō)，相對(duì)銀行卡收單的POS通用認(rèn)證體系，目前還沒(méi)有權(quán)威機(jī)構(gòu)可對(duì)各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的二維碼認(rèn)證算法或線下掃碼機(jī)具做安全認(rèn)證。中國(guó)是一個(gè)億級(jí)客戶基數(shù)的市場(chǎng)，如果貿(mào)然大規(guī)模推廣二維碼支付，會(huì)帶來(lái)惡意篡改、交易抵賴等諸多損害消費(fèi)者利益的可能性。
黃震認(rèn)為，未來(lái)二維碼支付如能通過(guò)金融行業(yè)相關(guān)安全認(rèn)證，保證其操作和支付指令的安全性，還是有可能再次啟動(dòng)。
而虛擬信用卡省去和弱化了發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，同樣有風(fēng)險(xiǎn)隱患。“目前線下信用卡發(fā)卡應(yīng)遵循‘三親’原則，即親見申請(qǐng)人本人、親核申請(qǐng)人身份證原件、親見申請(qǐng)人本人簽字。但即使這樣，在實(shí)體信用卡中仍然會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，更何況無(wú)法遵循‘三親’原則的虛擬信用卡？”中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)蔡洪波說(shuō)。
蔡洪波指出，如果現(xiàn)在就允許虛擬信用卡發(fā)行，不僅可能沖擊金融賬戶實(shí)名制，埋下洗錢、套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)隱患，還會(huì)與商業(yè)銀行柜臺(tái)發(fā)行的實(shí)體信用卡監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致，對(duì)執(zhí)行現(xiàn)有監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是不公平的。“未來(lái)重新啟動(dòng)虛擬信用卡，取決于這兩個(gè)‘缺陷’能否彌補(bǔ)。我判斷，即使允許啟動(dòng)虛擬信用卡，由于其‘弱實(shí)名’的特點(diǎn)，恐怕在功能、金額上也會(huì)作點(diǎn)限制。”
網(wǎng)絡(luò)支付新政策一定會(huì)在監(jiān)管部門、支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者三方達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上最終出臺(tái)
未來(lái)將廣泛征求公眾意見。如果消費(fèi)者認(rèn)為賬戶功能和具體額度不合理，還可以相應(yīng)修改
中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余在接受本報(bào)獨(dú)家采訪時(shí)表示，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)制定專門的管理辦法是央行與業(yè)界的共識(shí)，在此基礎(chǔ)上，央行與業(yè)界已經(jīng)互動(dòng)3年了，目前對(duì)賬戶功能劃分和實(shí)行額度管理也是屬于進(jìn)一步的共識(shí)，但在具體功能劃分和具體額度限制方面，業(yè)界不同機(jī)構(gòu)之間就有分歧，還需做進(jìn)一步的溝通和論證。網(wǎng)上流傳的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》就是央行和一些支付機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)溝通的最近工作底稿，可以肯定地說(shuō)，這個(gè)辦法的重心不在具體額度設(shè)定上，而是在業(yè)務(wù)及流程的各類風(fēng)險(xiǎn)控制上。
“互聯(lián)網(wǎng)金融是為大眾服務(wù)的，我們認(rèn)為，與社會(huì)公眾的溝通和與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的溝通同等重要。將來(lái)在央行和支付機(jī)構(gòu)達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上，《管理辦法》還將廣泛征求公眾意見。如果消費(fèi)者認(rèn)為賬戶功能和具體額度設(shè)置不合理，無(wú)論是過(guò)松還是過(guò)緊，均要對(duì)相關(guān)條款作相應(yīng)的調(diào)整。總之，一定要在監(jiān)管部門、支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者三方之間尋求‘最大公約數(shù)’，在達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上最終出臺(tái)《管理辦法》。”劉士余說(shuō)。
網(wǎng)上流傳的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》也折射出央行對(duì)第三方支付定位的思考。“《管理辦法》中的‘轉(zhuǎn)賬’是指沒(méi)有任何交易背景的個(gè)人匯款而非買余額寶等行為。對(duì)這種‘轉(zhuǎn)賬’業(yè)務(wù)的限制，可能是監(jiān)管部門想盡量減少弱實(shí)名的支付賬戶間的劃轉(zhuǎn)，并非限制個(gè)人消費(fèi)購(gòu)物。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是你可以將第三方支付作為通道進(jìn)行支付，但不希望你把銀行的錢充到第三方支付賬戶里去，然后再在這些支付賬戶里劃轉(zhuǎn)。”仁和智本資產(chǎn)管理集團(tuán)合伙人陳宇說(shuō)，由于網(wǎng)絡(luò)支付是“弱實(shí)名”，因此從反洗錢等角度出發(fā)，央行應(yīng)當(dāng)將沒(méi)有交易背景的大額匯款引導(dǎo)到“強(qiáng)實(shí)名”的商業(yè)銀行中去進(jìn)行。事實(shí)上，世界各國(guó)都嚴(yán)格監(jiān)管大額支付行為，國(guó)外的標(biāo)準(zhǔn)還高于中國(guó)。
陳宇認(rèn)為，第三方支付應(yīng)當(dāng)回歸其設(shè)立的初衷，即作為商品交易的支付工具，立足小額支付。“當(dāng)初給第三方支付頒發(fā)牌照是因?yàn)樗嗍且环N通道型支付。所謂通道型支付，就是立足商品交易，幫助資金更好地流轉(zhuǎn)，而不是截留資金或是資金對(duì)資金的純粹劃轉(zhuǎn)。”
鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策沒(méi)變
既然是創(chuàng)新，就肯定有失誤和風(fēng)險(xiǎn)。我們既要包容失誤，同時(shí)也要防范風(fēng)險(xiǎn)
“央行暫停虛擬信用卡主要是為了維護(hù)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。如今線下實(shí)體信用卡監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)嚴(yán)格，如果虛擬信用卡適用條件寬松，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的數(shù)億支付用戶，發(fā)行虛擬信用卡的銀行就會(huì)獲得不公平的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，引起競(jìng)爭(zhēng)格局突變和相關(guān)利益調(diào)整。作為金融主管部門，央行理應(yīng)維護(hù)公平的市場(chǎng)規(guī)則和秩序，對(duì)違反原有規(guī)則的行為進(jìn)行監(jiān)管。在美國(guó)，如果有金融機(jī)構(gòu)擅自突破已有監(jiān)管規(guī)則，不僅相關(guān)行為會(huì)被叫停，而且還會(huì)受到重罰。”黃震說(shuō)，至于二維碼（條碼）支付，目前已經(jīng)出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)苗頭，屢有用戶投訴，央行等金融主管部門理應(yīng)及時(shí)采取必要的監(jiān)管措施，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
“一句話，央行不是為了所謂銀聯(lián)、銀行的利益而出臺(tái)、醞釀新政策。作為一個(gè)國(guó)家的中央銀行，人民銀行更多考慮的是維護(hù)金融市場(chǎng)秩序及防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。”黃震說(shuō)。
這些新政策也不代表央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度發(fā)生了變化。“應(yīng)當(dāng)說(shuō)，央行鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策沒(méi)有改變，互聯(lián)網(wǎng)金融是包容性金融的重要組成部分，有旺盛的市場(chǎng)需求，應(yīng)當(dāng)給予支持，也應(yīng)當(dāng)占有相應(yīng)的市場(chǎng)份額。”黃震說(shuō)。
創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)總是相伴相生。央行認(rèn)為，在積極支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，也要清醒認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的金融功能屬性和金融風(fēng)險(xiǎn)屬性，應(yīng)當(dāng)通過(guò)適度監(jiān)管的各項(xiàng)措施將潛在風(fēng)險(xiǎn)控制在可預(yù)期、可承受的范圍內(nèi)，促進(jìn)以創(chuàng)新為動(dòng)力的這一新型金融服務(wù)業(yè)態(tài)在可持續(xù)的軌道上健康發(fā)展。
“互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的大眾化和金融服務(wù)的普惠功能提升已經(jīng)呈深度融合、相互促進(jìn)的大趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融是創(chuàng)新的產(chǎn)物，既然是創(chuàng)新，就肯定有失誤和風(fēng)險(xiǎn)。一切有利于包容性增長(zhǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)創(chuàng)新都應(yīng)當(dāng)受到尊重。我們既要包容失誤，又要防范風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持底線思維，才能處理好創(chuàng)新、發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。” 劉士余強(qiáng)調(diào)。徐駿 作（新華社發(fā)）
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