“老而富足”須有備無患
醫療保障發展指數：“制度持續性”獲滿分
超級老齡化社會的腳步越來越近，必須從現在就做好充分的準備。除了錢本身，資金和資產的管理及使用應該采取怎樣的手段和方式？哪些產業需要早培養？如何才能做到“有備養老”？
對此，清華大學《中國老齡社會與養老保障發展報告》提出“養老保障四要素”、“養老資產”和“養老金融”等新概念。養老保障四要素指養老金、老年醫療服務、老年房產和老年護理；養老資產指養老貨幣資產、物質資產和權益類資產；養老金融指管理養老風險的金融制度。
醫療方面，中國醫療保障發展指數(2013)評價得分62.7分，比2012年的60分有所進步。研究顯示，在醫療保險全覆蓋、提高待遇水平等方面得分較多，在醫療保險基金持續性、參保人員流動性、醫患道德風險治理等方面減分較多。目前人均醫療費用增長速度快于經濟社會發展水平(高于GDP增長率)，個人醫療費用負擔較重。
“制度持續性”分項獲得滿分，原因在于，目前，基本醫療保險基金，包括城鎮職工基本醫療保險基金、居民醫療保險基金、農村居民醫療保險基金，年度運行平穩、收支平衡，且略有結余，累計結余額能夠支付12個月以上。
“醫療服務治理有效性”是醫療保障發展指數的一級指標，包括醫患信用管理、醫療服務協議管理、藥品費用占比、定價機制、醫療保險管理服務績效、醫療服務支付績效、醫療保障政策評估、人均醫療費用合理增長率7個二級指標，該分項得分較低，原因在于：藥費占比過高和人均醫療費用增長速度過快。以2011年數據測算，人均醫療費用增長率合理值應為8.4%，但當年實際人均醫療費用增長率為20.9%。
我國已經建立了以醫療保險為主要支柱的醫療保障制度，醫療保險基金的功能即在于分擔參保人的醫療費用、抑制財務風險，更在于約束醫患行為，抑制道德風險。伴隨老齡社會醫療保障需求不斷增加的態勢，中國亟待建立醫療服務治理機制，用有限的資金購買合理的醫療服務。
在金融方面，利用保險機制管理長壽風險，如健康保險、養老年金、老年護理保險、老年房產長壽基金，以及與上述產品結合的養老機構和養老社區等，是最可行的路徑和養老資產管理方式之一。
長期護理保險也是積累養老資產的重要方式之一，用來支付老年護理費用(包括居家護理、養老機構護理、社區日間護理等)，提高老年生活的安全性。但是，中國尚未起步。
北京愛暮家養老院負責人姚雪剛剛從歐洲考察回來，深感歐洲護理保險制度非常到位，真正實現了老有所養。
“我們也許不擔心住不起養老院，但等我們不能自理時，需要有人護理，費用一定是越來越高，因為人工成本是不斷上漲的。在這個時候如果有護理保險，就會比較有安全感，能保障你得到照料。”姚雪向《中國經濟周刊》表示，希望中國保險市場盡快把護理險做起來，因為它不單單對市場來說是賺錢的，同時能解決千萬老人的后顧之憂。
在歐洲，人們交了一定年限的護理保險之后，老了不能自理時，國家會兜底。“就類似于我們國家的醫保，按比例來，比如80%國家報，20%需要你承擔，如果我最后連20%都承擔不了，國家就啟動另外一筆錢來支付，對于老人來講沒有后顧之憂，很有安全感，只需要養老機構和保險公司對接來結算費用。”姚雪介紹說。
“以房養老”也不再是新鮮事物，“30年我養房，20年房養我”的理念逐漸出現。但是，無論將老年人的房產抵押給銀行或者政府，抵押金支付機構都要承擔老年人的長壽風險。
清華大學《中國老齡社會與養老保障發展報告》提出的建議是，以房養老以個人選擇為主，但是，對于高齡、失能、沒錢、有房的老人來說，則需要政府介入，解決土地使用權、房價波動和長壽風險等問題。可以由政府與保險公司合作，建立長壽風險基金，用以支付超過平均壽命期間的養老金。
“五星級”養老院的煩惱
56歲的華嚴(化名)在移民美國前，幾乎跑遍了北京大大小小的養老院，為的是給年過九旬的父母找一處安享晚年的住所。最終，她放棄了公立養老院，選擇以每月約1萬元的價格讓父母入住一家民營養老院。
華嚴如此選擇，不僅因為公立養老院根本排不上，也因為這家民營養老院的條件讓老人更為滿意——與家居布置相仿的一室一廳，專人負責餐食搭配、日常保潔，有各式各樣的老年活動和課程安排，每周有保健按摩，生病了有專業護理人員照顧。甚至，因為華老爺子酷愛門球，這家養老院還特意興建了一處門球場地。這樣的養老院，堪稱“五星級”。
但能像華嚴這樣，負擔得起每月萬元養老費用的畢竟是少數。不少子女為父母的養老問題深深發愁，即便自己節衣縮食，也無法很好地孝敬父母。
在“百善孝為先”的傳統觀念下，90%的老人還是愿意在家庭養老。業內人士稱，愿意去養老院的以兩種人為最多：一種是實在動不了了，找個能吃飯、有人照料的地方；一種則是富人到郊區尋覓優雅養老的氛圍。
去年9月發布的《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》，鼓勵社會資本投資養老服務產業。不過，社會資本似乎更熱衷于高端養老市場。目前，包括萬科、保利、招商、金地、遠洋等在內的房企都涉足了養老地產的開發；泰康、平安、合眾、新華、國壽等險企則致力于打造與保險產品相結合的養老社區，它們紛紛把國際化、先進、高端當作品牌利器。
“養老服務目前不賺錢，只有從高端做起才能吸引資金，帶動市場。”一位業內人士分析稱。
日前，《中國經濟周刊》記者走訪了北京幾家高端養老機構，發現它們雖然收取著令人艷羨的費用，但也有自己的煩惱。
誰住進了高端養老院？
1月6日，記者來到位于香山腳下的北京愛暮家養老院(下稱“愛暮家”)，這一天是“歌唱興趣小組”活動的日子，整個采訪過程中，老人們演唱的“雪絨花”一直縈繞在耳邊。
創辦人姚雪對《中國經濟周刊》說，目前愛暮家居住了160多位老人，其中有不少是高干、高級知識分子。相對一些老人認為兒女把自己送到養老院就是“不孝”，他們則更能接受離家養老的理念。
“我們得給兒女騰出事業空間。他們都是這個(豎起大拇指)，所以我們老兩口享福了。”彭老太太對記者說。
由于近兩年高端養老機構不斷興起，2009年開業的愛暮家目前在北京市場上只能算是中端了。
據姚雪介紹，愛暮家收取的費用包括房費、服務費、餐費、護理費等。最低費用在每人每月5000元左右。如果老人不能自理，需要專人護理，則費用較高，能達到上萬元。目前，愛暮家處于住滿的狀態，從2013年開始已經有老人登記排隊。
泰康人壽投資的首個養老社區旗艦項目——泰康之家·燕園，位于北京市昌平區，瞄準的也是高收入人群。此外，泰康之家還計劃在上海、廣州、三亞落戶，同樣定位高端市場。
泰康之家管理有限公司市場部的楊屹向《中國經濟周刊》介紹說，泰康之家·燕園規劃約3000戶。其中一期500余戶，預計2015年開業運營。針對客戶的高端屬性，泰康也在整合集團資源，還會為入住的老人提供理財、藝術品收藏等服務項目。
目前，泰康人壽推出了一款與養老社區掛鉤的保險產品。公開資料顯示，一次性繳納保費200萬元，或者連續10年每年繳納保費20萬元，則可以在保險收益之外，獲得泰康之家的入住權。
這些高端養老機構收取的費用往往包括房屋租金、物業服務費、餐費、護理費、活動費用等。另外，據記者了解，在一些高端養老機構，入住老人還需繳納一筆押金，有的甚至高達上百萬元。業內人士解釋說，收取高額押金目的在于防范財務風險、醫療風險，主要針對較年輕客戶，60歲出頭。“他們的養老年限較長。如果個人財務發生風險，可能導致月服務費斷供的情況，或者遭遇重大疾病，也可能有資金空缺。在目前相關法律法規還不完善的情況下，收取押金是為了給養老機構和老人一個緩沖的時間。”
高端養老難賺錢？
至少目前看來，高端養老機構想賺錢并非易事。姚雪說，經營5年來，愛暮家在2013年才剛剛可以實現盈虧平衡。而泰康人壽副總裁兼泰康之家首席執行官劉挺軍認為，要跨越盈利平衡點至少在8年以上。
業內人士介紹說，高端養老機構盈利難：一方面是消費者希望以更低價格入住；另一方面服務提供者，如物業、財務等費用不斷提高，尤其是專業的老年護理人員大量缺乏，人力成本不斷上升。
此外，業內人士還將高端養老機構盈利難歸結為公辦與民辦養老院在資源獲得上的不均衡。“公立養老機構，從土地到建設，都是國家給的，運營成本國家也有補貼，每年還有慈善捐助，私立的跟它們沒法比。”某民辦養老院院長告訴《中國經濟周刊》，他曾與一家公辦養老院的負責人聊天，對方說每年收到各類捐款就有七八百萬元，捐十幾萬元都不要，因為不缺錢。
“只有大家在一個平臺上競爭，才能真正形成市場化。政府要做的是兜底，把社會低收入群體負責起來。”該院長說。
而養老機構要真正走向成熟，或許還有待政策環境、技術環境的逐步完善。比如關注度較高的意外傷害問題。老人群體屬于意外傷害風險的高發群體，如果不能有效地界定養老機構的權責，在養老機構和客戶及其家屬之間達成共識與協議，可能會引發一系列糾紛，甚至會影響養老機構的日常經營。
此外，清華大學《中國老齡社會與養老保障發展報告》中還提到，目前，國家尚未出臺養老社區建設規劃和規范性文件、指導性意見，養老社區規劃設計建設標準缺乏行業規范和評價機制，這可能導致服務質量差的養老機構淘汰不了，質量高的機構發展不起來，不能形成良性競爭氛圍。
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