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業(yè)內(nèi)人士指出，目前倒閉的平臺大多為披著P2P外衣，實則進行集資放貸的偽P2P平臺。
10月份以來，一路高歌猛進的P2P平臺突然成為眾矢之的，兩個多月的時間，已經(jīng)有約40家P2P平臺出現(xiàn)擠兌、倒閉等問題。在越來越多的P2P平臺岌岌可危的情勢下，整個P2P行業(yè)遭遇到了嚴(yán)重的信任危機。那么，P2P這種模式究竟是否還值得投資者信任？在P2P這個“大概念”之下，還有哪些分支是高危動作？在劣幣、良幣混生的情況下，投資者又該以什么標(biāo)準(zhǔn)做出選擇呢？
深圳市的張先生已經(jīng)三天沒有吃過一頓正經(jīng)飯了，近一個月來他不停奔波于浙江省、湖北省、安徽省三地。在這些地區(qū)的三家P2P網(wǎng)貸平臺上，他總共投入了約200萬元資金，如今，張先生面臨的結(jié)果很可能是血本無歸。“早點去也許還能討回部分錢，去晚了就真的什么也沒有了。”張先生告訴《證券日報》記者，他在一家P2P平臺宣布提現(xiàn)困難后的第五天后趕到現(xiàn)場，發(fā)現(xiàn)公司早已人去樓空。“辦公場所內(nèi)能搬走的都被投資人搬光了，聽說老板的車也被投資人扣了，當(dāng)?shù)鼐揭呀?jīng)介入調(diào)查，但情況很不樂觀。”
與張先生有同樣遭遇的還有北京市的馬女士，幸運的是，馬女士的大部分投資已經(jīng)在P2P平臺倒閉前兩天及時提出來了。“就差兩天，現(xiàn)在想想真是九死一生，我已經(jīng)打算把所有錢都存在銀行了。”馬女士心有余悸地向記者說道。
偽P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險大
據(jù)第三方資訊平臺網(wǎng)貸之家的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，自2013年4月份以來，出現(xiàn)提現(xiàn)困難的網(wǎng)貸平臺多達70家，這其中就包括馬先生投資的位于浙江省湖州市安吉縣的“家家貸”、湖北省孝感市的“天力貸”、安徽省銅陵市的“銅都貸”。
“這是一個連鎖反應(yīng)。”網(wǎng)名為“勤懇的牛”的資深網(wǎng)貸投資人對記者表示，“近幾個月來，P2P網(wǎng)貸平臺的集中倒閉潮，一定程度上導(dǎo)致投資人信心崩潰，紛紛‘?dāng)D兌’，很多平臺一時無法應(yīng)對大批資金撤離，資金鏈一下就斷裂了”。
然而，一位資深互聯(lián)網(wǎng)金融分析人士卻對此說法不以為然。“真正的P2P平臺是純中介形式的，投資人的每一筆投資都對應(yīng)一個或多個真實的借款標(biāo)的，在借款人還款之前投資人是不可以提前提現(xiàn)的，即不存在所謂的‘?dāng)D兌’，導(dǎo)致平臺資金鏈斷裂的說法。”
據(jù)《證券日報》記者了解，目前出事的平臺大多都涉嫌“假標(biāo)”、“自融”、“拆標(biāo)”，即網(wǎng)站上所發(fā)出的借款標(biāo)的是虛構(gòu)的，投資人的錢大多被平臺老板肆意揮霍或用于滿足自有企業(yè)的融資需求。并且，標(biāo)的都存在金額和期限的錯配，將大額標(biāo)拆成若干個小額標(biāo)、將長期標(biāo)拆成若干個短期標(biāo)，來吸引更多追求短期高收益的投資人。這種借新還舊、龐氏騙局式的運營模式一旦啟動，當(dāng)后續(xù)新資金不能及時注入時，資金鏈斷裂就是其必然結(jié)果。
這是P2P網(wǎng)貸的本來面目嗎？網(wǎng)貸之家合伙人石鵬峰在接受記者采訪時表示，真正意義上的P2P網(wǎng)貸是指個人之間通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行的借貸行為，借款人在網(wǎng)貸平臺上發(fā)布借款需求，投資人通過網(wǎng)站將資金借出。網(wǎng)貸平臺只起到居間撮合的作用，而向投資人收取的服務(wù)費和向借款人收取的手續(xù)費是其最主要甚至唯一的利潤來源。投資人的資金通過第三方監(jiān)管賬戶直接轉(zhuǎn)入借款人賬戶，網(wǎng)貸平臺本身不應(yīng)做資金池。但是，目前倒閉的這些平臺均無一符合這些特征，基本都是披著P2P的外衣，進行集資自融以及放貸，賺取高額息差的偽P2P平臺，投資它們具有極高的風(fēng)險。
上述觀點也得到了記者的進一步證實。一位前網(wǎng)貸平臺工作人員向記者透露，他此前任職的“某商貸”向借款人收取的年化利率普遍高達70%，最高甚至達到90%，記者登錄該平臺網(wǎng)站看到，投資人投標(biāo)獲取的年化收益率僅在30%左右，兩者息差達到40%。
行業(yè)亂象叢生原因多
據(jù)第三方網(wǎng)貸記賬管理系統(tǒng)網(wǎng)貸之星數(shù)據(jù)統(tǒng)計，進入2013年以來，新網(wǎng)貸平臺以平均每天兩家左右的速度成立上線。到目前為止，活躍的網(wǎng)貸平臺約有600家，而一年前這個數(shù)字僅為200家，2011年底時僅有十幾家。
據(jù)一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士指出，造成網(wǎng)貸行業(yè)亂象的根本原因在于門檻過低。“中介的、自融的、高息攬儲放貸的、集資詐騙還債的、有實力且按規(guī)矩做事的、沒實力只想圈錢跑路的，所有人都來搞網(wǎng)貸，能不亂嗎？”
記者就此事聯(lián)系到一家專做網(wǎng)貸系統(tǒng)模板的公司，工作人員表示，客戶想成立網(wǎng)貸平臺其實非常簡單，該公司可以從平臺注冊、系統(tǒng)開發(fā)、客服人員培訓(xùn)及系統(tǒng)后續(xù)維護提供一條龍服務(wù)，不需要客戶具備任何金融相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷和資質(zhì)。這一套下來最少只需花費10萬元。
記者隨機點開了幾家網(wǎng)貸平臺，發(fā)現(xiàn)其所展示的前端頁面和使用的系統(tǒng)確實都大同小異，有些甚至一模一樣。記者又在國家工商局網(wǎng)站上查詢了幾家網(wǎng)貸平臺公司的經(jīng)營范圍，發(fā)現(xiàn)大多都是企業(yè)管理、投資咨詢、經(jīng)濟貿(mào)易咨詢等模棱兩可的表述，對于從事民間借貸等相關(guān)業(yè)務(wù)沒有清晰的認(rèn)定。
“除了入行門檻低之外，監(jiān)管缺失也是造成目前網(wǎng)貸亂象的重要原因。”和信貸CEO安曉博向記者表示，目前監(jiān)管部門對P2P行業(yè)的態(tài)度比較曖昧，沒有說你合法，也沒有說你不合法，很多別有用心的網(wǎng)貸平臺就鉆了這個空子，把自己包裝成P2P的模樣肆意圈錢，但它們根本不屬于P2P。
事實上，央行副行長劉士余此前曾表示，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是個世界性難題，大多數(shù)人都希望有監(jiān)管，但是如何監(jiān)管、哪個部門監(jiān)管，還需要大量的調(diào)查和研究。“如果沒有完善的制度規(guī)范和監(jiān)管，以其發(fā)展速度，互聯(lián)網(wǎng)金融可能瞬間就成為一個野蠻生長的怪物。”
從業(yè)人員門檻需提高
對于P2P行業(yè)，也不是完全沒有好消息。2013年8月26日，中國小額信貸聯(lián)盟正式對外發(fā)布了《個人對個人（P2P）小額信貸信息咨詢服務(wù)機構(gòu)行業(yè)自律公約》，人人貸、拍拍貸等55家P2P機構(gòu)簽署了行業(yè)自律公約。
11月25日，由銀監(jiān)會牽頭的九部委處置非法集資部際聯(lián)席會議上，央行對P2P行業(yè)未來的發(fā)展提出了一些界定意見，這被業(yè)界解讀為監(jiān)管層準(zhǔn)備將P2P行業(yè)納入監(jiān)管的信號。令人鼓舞的消息來自12月3日，由央行下屬中國支付清算協(xié)會發(fā)起成立的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會的75家會員單位中，P2P行業(yè)公司占據(jù)了10個席位，分別是宜信、人人貸、陸金所、紅嶺創(chuàng)投、拍拍貸、翼龍貸、合力貸、開鑫貸等，其中人人貸還當(dāng)選了首屆互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會副主任單位。
劉士余指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興、富有活力和創(chuàng)造性的業(yè)態(tài)，從全球富有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有小額、快捷、便利的特征，因而具有顯著的包容性，解決了許多傳統(tǒng)金融體系不能很好解決的問題，與傳統(tǒng)金融體系相互滲透，相互促進，相得益彰，共同構(gòu)成廣義的金融體系。
同時，他也強調(diào)，目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融進行評價，尚缺乏足夠的時間序列和數(shù)據(jù)支持，要留有一定的觀察期。要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展，包容失誤。絕不姑息欺詐、詐騙等違法犯罪活動。不能觸碰非法集資、非法吸收公眾存款兩條法律紅線，尤其P2P平臺不可以辦資金池，也不能集擔(dān)保、借貸于一體。
黎明之前總有黑暗，上述會員單位之一的北京合力貸總經(jīng)理劉豐對記者表示，“由于我國國情特殊，國內(nèi)征信體系不完善，P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)重點著力于提供必要的風(fēng)險管理和資金流動輔助服務(wù)，如建立風(fēng)險鑒別工具或引入風(fēng)險管理機構(gòu)，接入資金流動的通道，建立貸后風(fēng)險管理機制等等”。
他認(rèn)為，目前監(jiān)管部門態(tài)度不明朗的主要原因可能是擔(dān)心所出臺的政策會妨礙金融創(chuàng)新，不利于行業(yè)發(fā)展，也擔(dān)心政策的有效性和可行性。因此，更多是希望先靠行業(yè)自律，自行摸索發(fā)展，暫時根據(jù)現(xiàn)行的法律法規(guī)進行約束，時機成熟后再出臺切實可行的監(jiān)管辦法和政策。“作為行業(yè)從業(yè)人員，我們希望國家早日出臺監(jiān)管辦法，至少先出臺一些最基本的準(zhǔn)入門檻。”
對于P2P行業(yè)的未來展望，劉豐說：“P2P借貸行業(yè)應(yīng)該是這樣一個淘汰過程，首先是根本不入流者出局，然后是經(jīng)營不善者出局，最后是競爭失敗者出局，剩下的才是真正的強者。”（劉 琪）
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