[摘要] 從2016年9月1日起，調整個人單筆公積金貸款額度審批標準，具體貸款金額要同時按照三個條件進行確定。
鄭州住房公積金管理中心昨日發出通知，從2016年9月1日起，調整個人單筆公積金貸款額度審批標準，具體貸款金額要同時按照三個條件進行確定。
調整緣由
貸款使用率連續12個月高于90%
據了解，2015年5月以來，為充分支持房地產市場的發展，鄭州住房公積金推行了相對寬松的貸款政策。目前，鄭州中心的貸款使用率已連續12個月高于90%，資金流動性正在趨緊。為確保住房公積金業務持續健康發展，決定調整現行住房公積金個人住房貸款。
貸款標準
貸款金額要同時按三條件確定
據介紹，本次貸款政策調整的主要內容是單筆貸款額度的審批標準，貸款最高限額、貸款比例、貸款期限的有關規定未進行調整。按照新的政策，符合貸款申請條件的借款人，其具體貸款金額同時按三個條件確定：
一是貸款金額不超過相應最高限額。其中，夫妻雙方均在鄭州市級住房公積金繳存6個月以上、購買鄭州市區內住房、首次申請貸款的，貸款金額不超過60萬元；其他情況申請貸款的，貸款金額統一不超過40萬元。
二是貸款金額不超過繳存余額的規定倍數，即根據住房公積金繳存賬戶余額和繳存時間確定單筆貸款金額。具體計算公式如下：
貸款金額≤繳存賬戶余額×（14+已繳存年數）。其中，繳存賬戶余額取夫妻雙方在鄭州市級住房公積金繳存賬戶中的最新余額之和（不含近6期內一次性補繳金額，無配偶或配偶未在鄭州住房公積金市級繳存的，取借款人本人繳存賬戶最新余額）；貸前6個繳存期內借款人及配偶未辦理柜面提取的，繳存余額不足1萬元時，按1萬元認定，其他情況按實際余額認定。
已繳存年數，取開戶日期至當前繳至月份的間隔年數，不足整年的部分向上取整。異地貸款依據繳存地有關部門出具的證明認定繳存賬戶余額和繳存年數。
退伍或轉業未滿3年的復轉軍人及納入鄭州市人才引進計劃的高技術人才辦理貸款不受本條件限制。
三是月還款額不超過家庭收入的60%。其中，月還款額按借款人最長貸款年限計算。家庭收入為借款人及配偶（或共有人）近6期住房公積金平均繳存基數之和（含其他管理機構繳存基數）。
此外，新的貸款政策還規定，借款人在鄭州市級住房公積金辦理的個人住房貸款結清前，本人及其配偶鄭州市級住房公積金繳存賬戶內的余額只能用于償還貸款本息，不得再以其他理由辦理提取。
以配偶身份提供繳存信息獲得貸款后又離婚的家庭，非借款人一方應在原貸款余額低于40萬元時，方可再次申請貸款。比如一對夫妻以男方為借款人辦理了50萬元貸款，后來離婚了，那么女方應在原貸款的剩余金額低于40萬元時，才能作為借款人再次申請貸款。
分析
賬戶余額較少、繳存時間較短者，受影響大
據分析，新的貸款政策對于繳存賬戶余額較高，繳存時間較長的借款人申請貸款沒有影響，仍可最高貸到60萬元；但對于繳存賬戶余額較少，繳存時間較短的借款人，則在貸款額度上會受到一定限制。比如一對夫妻雙方均在鄭州市級住房公積金繳存6個月以上、首次申請貸款用于購買鄭州市區的住房，有足夠還款能力時，只要夫妻繳存賬戶合計余額達到4萬元（繳存時間長的還可以再少一些），就可以申請到60萬元的住房公積金貸款；相反，如果某夫妻雖未提取過住房公積金，但繳存賬戶合計余額只有2000元，且借款人繳存時間也不足1年，那么最多可申請到15萬元貸款，如果貸前6個月內又將僅有的2000元住房公積金提取了，繳存賬戶余額為零，那么他將暫時無法申請住房公積金貸款。總之，新的貸款政策體現了“多繳多貸、早繳多貸、少取多貸”的原則。
按照貸款新政策，只有夫妻雙方同在鄭州市級繳存、首次申請公積金貸款、購買市區住房的，有還款能力時才能最高貸到60萬元，如果屬于借款人單方符合貸款條件、夫妻雙方分別在兩個住房公積金管理機構繳存、第二次申請住房公積金貸款、在縣（市）區貸款、異地繳存職工貸款等情況的，則在有還款能力時最多可申請到40萬元貸款。
如何計算貸款額度？
擬申請住房公積金貸款的繳存職工，可對照新政策按以下步驟計算自己的貸款額度：
（一）通過住房公積金網站、12329客服電話或辦事大廳窗口查詢本人及配偶的繳存信息，計算出夫妻雙方賬戶余額總和以及本人的已繳存年數。
（二）利用公式：貸款金額=繳存賬戶余額×（14+已繳存年數）計算出可貸額度。如果計算結果大于對應最高貸款限額（根據繳存情況選取40萬元或60萬元），則可貸額度最高為40萬元或60萬元；如果計算結果小于等于最高貸款限額，則最高可貸額度即為計算結果。
（三）貸款額度確定后，選定還款方式、最長貸款年限，利用住房公積金網站提供的計算器計算出貸款的月供。如果月供小于夫妻收入的60%，則相應的貸款金額即為最終可貸額度，否則應適當降低貸款金額。夫妻收入還必須是繳存住房公積金時核定的月收入。
自己不會計算可貸額度的，可致電12329客服電話尋求幫助。
公積金貸款額度不夠，可申請組合貸。按照貸款政策新確定的住房公積金貸款額度，如果不能滿足借款人的購房需求，借款人可以申請辦理住房公積金組合貸款，即在辦理住房公積金貸款的同時，再向住房公積金的合作銀行申請部分商業住房貸款，以滿足購房的需要。
