[摘要] 2月19日，長江商報記者采訪多位武漢市民發現，大多數接受采訪的老人及其子女暫時不接受這種養老形式。不僅如此，不少險企也面臨著“成本高、受眾窄、回現弱”的市場難題。
“以房養老”這一曾被稱為破解養老難題的大招，卻在實際推行過程中意外遇冷。
日前，保監會召開座談會，要求以房養老試點城市——北京、上海、廣州、武漢進一步擴圍。但同時，也總結了試點過程中遇到的問題，如試點工作推進一年多以來，很多人對這種新的養老方式還不是很了解，存在一些疑慮，響應者寥寥。
如今距離將武漢作為“以房養老”試點城市已經過去兩年時間，其成效如何？
2月19日，長江商報記者采訪多位武漢市民發現，大多數接受采訪的老人及其子女暫時不接受這種養老形式。不僅如此，不少險企也面臨著“成本高、受眾窄、回現弱”的市場難題。
不過，也有專家樂觀地對長江商報記者表示，雖然以房養老可能將成為“小眾”的選擇，但就算僅有一成老人選擇以房養老，這一市場也仍然令人無法割舍。
老人更愿將房子留給子女
69歲的吳勁波（化名）和65歲的妻子黃淑香（化名），是武漢市東亭小區一棟86平住房的擁有者，老兩口唯一的兒子在英國留學后，選擇了定居國外。2月17日下午，長江商報記者在小區廣場上遇到正在散步的老兩口。當記者提及近年來呼聲甚高的“以房養老”，吳勁松表示不太了解，也不敢輕易嘗試。“兒子會不會同意？房子如何估值？簽訂合同后每個月給多少養老金？”黃淑香稱，這些問題都太讓人頭疼，暫時不想去考慮。
而另一位家住東亭小區的劉姓老人則告訴記者，老伴去世多年，女兒已經在上海工作并買房，他有一套70平米的住房，月租金2000元。“雖然錢不多，但滿足自己一個月的全部開銷完全不成問題，而且收租比抵押劃算得多，畢竟到最后房子產權還是自己的。”他說道。
“抵押給保險公司太復雜了。”家住翠柳街的熊先生認為，房子自己擁有獨立產權，如果將來生活困難，干脆將其賣掉住進養老院，賣房的錢也足夠生活開支了。而且現在自己和老伴每個月都有好幾千塊錢的退休金，完全不需要抵押房子，也不需要兒女操心。
“房子當然是要留給子孫后代的。”家住武漢東亭花園的楊女士今年已經73歲，她說很久之前就考慮過房子的處理方式，首先還是會選擇留給兒子，對于“以房養老”則完全不會考慮。
連日來，接受長江商報記者采訪的九成以上老人均表示，我國傳統觀念就是“養兒防老”和“家產傳后”，房產更愿意留給子女繼承，交給銀行、保險公司處理則看起來很不靠譜，也容易使親人之間產生隔閡。此外，記者在采訪中了解到，受傳統觀念、經濟收入、房屋產權等多方面的因素影響，目前武漢市大多數老人不愿意選擇“以房養老”，保險公司對“以房養老”客戶的審核也非常謹慎。
“我還是覺得讓孩子們給我養老，更有人情味。”武漢市公正路上，一位王姓老人在接受長江商報記者采訪時稱，肯定更愿意把財產留給后輩，就算有少數老人堅持“以房養老”，恐怕他們的子女也不太樂意接受。
同時，記者走訪武漢市多個小區發現，在接受采訪的幾十位老人中，幾乎所有子女在身邊的老人都不大愿意接受“以房養老”這種模式，至于空巢老人、失獨老人等特殊群體，目前武漢市中心城區已啟動居家養老醫療服務，許多老人與服務中心簽訂了協議，在家門口即可享受專業的養老醫療服務，對“以房養老”也存在著諸多顧慮。
全國一年僅45戶家庭投保
2015年3月，經過保監會批準，首款保險版“以房養老”產品由幸福人壽保險股份有限公司（下稱“幸福人壽”）正式推出，也是目前唯一一家試點推出“以房養老”產品的保險公司。
同年4月，家住漢口的兩位老人在子女的陪同下，與幸福人壽湖北分公司簽下一款名為“幸福房來寶”的以房養老保險投保單，這標志著以房養老保險全國首單落在武漢。同日，北京、上海也有三位老人投保。如果核保通過，他們將成為國內以房養老保險產品首批客戶。
記者查詢發現，有關部門新近發布的數據顯示，自幸福人壽推出保險業首款住房反向抵押養老保險產品以來，截至2015年底，幸福人壽共與45戶家庭62位老人簽訂了投保意向書，但完成承保手續的僅有29戶38位老人。
根據2015年10月《經濟半小時》的報道，72歲的北京市民康錫雄和68歲的老伴馬俊英，因多年前唯一的女兒因病去世，而成為失獨老人。2014年2月28日，馬俊英根據收到的街道通知，參加了“以房養老”推介會。當時聽完推介會的介紹，馬俊英就簽字表示同意參加“以房養老”，沒有任何猶豫。
康錫雄稱：“‘以房養老’對于無子女的家庭是最合適的，感覺就像是天上掉餡餅。”在采訪中，老人還給媒體算了一筆賬：老人現有的住房是單位公房，2001年搬進后，康錫雄花11萬余元買斷了該房屋的產權。目前這套84平米的房子市價約為305萬元，有效保險價值約為274.5萬元，對照費率表，康錫雄今年70歲，馬阿姨68歲，夫妻二人每月共同應領取養老金總數為9107.11元，加上老兩口退休金7000元，每月共計可以拿到1.6萬多元錢。
然而，把房子抵押給保險公司，每月收取固定的保險金的“嘗鮮”養老模式，還是遭到了老人很多親戚和朋友的反對。不過，媒體報道稱，在康錫雄的家里發現了一沓多年收集的關于以房養老的資料。經過多年的等待，頂住家人的阻力，一趟趟地往返多地辦理相關手續，康錫雄終于圓了“以房養老”夢。
銀行版“以房養老”難被接受
事實上，“以房養老”的話題并不新鮮。從2007年開始，北京、上海、南京、杭州等地相繼出現過一些自發性試點，武漢也有多家銀行進行過試點，但均未被市場接受。
據了解，繼工行、民生銀行之后，中信銀行2011年在江城推出了幸福嘉年華老年卡，該卡的其中一項功能就是通過反抵押的方式實現“以房養老”。
因為是“試吃螃蟹者”，銀行設置了較高的準入門檻：申請貸款人名下至少要有兩套住房，養老按揭貸款最長期限為10年，而且貸款也必須用于養老。中信銀行武漢分行相關工作人員告訴記者，截至2月19日，該行尚未做成一筆業務。
的確，對于大多數人而言，年輕時勤勤懇懇工作，好不容易交了首付辦了按揭，30年后還清房貸，到老卻要將房子交給保險公司按揭養老，讓人難以接受。市民吳女士在接受本報記者采訪時稱：“一輩子就是為了一套房子，死后房產卻不再屬于自己和子孫，感覺是件很遺憾的事。”
而銀行相關人士也曾對本報記者表示，這種在國外盛行的養老方式還是敵不過中國人的傳統觀念，假如老年人只有一套房產，多數人會把房產留給后人。
專家：推行艱難但前景光明
據報道，在幸福人壽首批簽約客戶中，只有武漢的這對夫妻有子女，且子女陪同來簽約。根據保險公司要求，其子女需簽署一份“知情協議”，避免日后因為房屋的繼承等問題產生糾紛。
對此，中投顧問房地產行業研究員韓長吉在接受記者采訪時稱，老人養老的方式有家庭養老、社區養老、機構養老等多種方式，目前家庭養老是主流方式。養老資金主要來源于社保、企業年金、商業保險、金融投資等。由于“以房養老”產品關乎老年人晚年賴以生存的養老金，涉及金額較大，且時間較長，期間不確定因素也比較多，而且，此模式的相關配套法規、標準尚未完善，所以老人容易產生顧慮。
“‘以房養老’試點已經兩年時間，現在還處于叫好不叫座的狀態，盡管相關政策要求以房養老在試點城市進一步推廣，但市場反應冷淡。就保險公司而言，大多處于觀望狀態，目前只有少數公司上市相關產品，且申請者不多。”韓長吉表示。
而中南財經政法大學金融學院保險系主任袁輝則提出，保險版“以房養老”是實物資產與金融資產的結合，既是金融產品也是觀念產品，住房反向抵押養老保險涉及面廣，既涉及法律，又涉及經濟金融環境和房地產價格的未來走勢，更為重要的是涉及人們的養老觀念的更新，因此該款新產品的推行和市場接受度，需要一個過程，不能急于求成。
截止到2014年底，我國60周歲以上老年人口超過了2.1億人，且人口老齡化不斷加速，給“以房養老”的發展提供了肥沃的土壤。而據武漢市老齡辦2014年的數據顯示，武漢60周歲以上老年人達137萬，老齡化率達16.7%，高于全國14.9%的水平。專家預測，2020年武漢的老齡化率將增至21.84%。韓長吉認為，“盡管‘以房養老’在我國推行艱難，但未來前景光明。”
