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    　圖示制作/王慧

　　樓市如此火爆，背后全是銀行貸款的功勞。昨天，16家上市銀行已經(jīng)全部完成中報披露。統(tǒng)計(jì)顯示，這些銀行上半年新增個人住房按揭貸款高達(dá)20113.95億元，占新增貸款的46.24%。其中，農(nóng)行、建行、招行和興業(yè)銀行新增按揭貸款比例超過上半年新增貸款的一半。此前央行數(shù)據(jù)顯示，今年1至6月，全國新增人民幣貸款7.53萬億元，其中房貸新增2.36萬億元，占比31.34%。

　　截至昨天，16家上市銀行中報全部完成披露。統(tǒng)計(jì)顯示，16家上市銀行上半年對公貸款新增18339.47億元，個人新增貸款2225.29億元，個人貸款大幅超過企業(yè)新增貸款。此外，個人住房按揭貸款達(dá)20113.95億元，占新增貸款的46.24%，這一比例大幅超過2015年。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2015年銀行按揭貸款占新增貸款比例為31.54%。

　　買房人體驗(yàn)：哪家銀行利率低就選哪家

　　剛購買了一套改善住房的張先生昨天告訴北青報記者，這次買房感覺房貸比幾年前第一次買房時辦的順利得多。

　　張先生是通過家附近的中介辦理的貸款手續(xù)。他回憶說：“簽合同時，中介的小伙子就跟我說，現(xiàn)在房貸比較容易，手續(xù)齊全的話幾天就能批下貸款，就是正式放貸的時間受過戶手續(xù)的制約會慢一些。最讓我想不到的是，能辦的銀行還挺多，中介介紹了七八家銀行，有大銀行也有小銀行，讓我自己挑，說哪家利率低就選哪家。因?yàn)槲抑暗馁J款已經(jīng)結(jié)清，所以可享受首套房貸的優(yōu)惠。一般的銀行基本可以給85折，但是有一家銀行可能當(dāng)時額度比較充足，給了83折，年利率4.067%，我就選了這家銀行。”

　　北京房貸最快7天就能放款

　　興業(yè)證券最新發(fā)布的銀行按揭市場跟蹤定期報告顯示，8月第三周，北京首套住宅貸款利率低于基準(zhǔn)利率的有29家，一家高于基準(zhǔn)利率；其中，最低為浦發(fā)銀行和匯豐銀行，利率為0.8倍基準(zhǔn)，民生銀行可給予優(yōu)質(zhì)客戶83折優(yōu)惠，最高為華夏銀行，利率為1.1倍基準(zhǔn)，平均水平為基準(zhǔn)利率的0.86倍。相較8月第二周，北京有4家銀行利率上調(diào)，兩家銀行利率下調(diào)，各家銀行普遍審批時間在5-10天，最短的只需2天，放款時間一般在15-40天，最短的只需要7天。

　　建行每天給購房人放貸22億元

　　從半年報看，四大國有銀行仍是個人按揭貸款市場上的絕對主力。而從房貸余額、新增規(guī)模來看，建行都位居頭把交椅。

　　數(shù)據(jù)顯示，工、農(nóng)、中、建四大行今年上半年合計(jì)新增13774.63億元的個人住房貸款，占同期新增貸款的55.66%。與去年數(shù)據(jù)對比，這意味著四大行今年上半年已經(jīng)完成了去年全年約八成的房貸投放規(guī)模。2015年，四大行新增的個人住房貸款合計(jì)才17263.34億元。

　　今年上半年建行新增個人住房貸款4093.56億元，也就是平均每天都要新增加22億房貸。今年上半年建行總共新增的貸款為6527.37億元，個人住房貸款的占比已經(jīng)超過六成。

　　多家銀行調(diào)整戰(zhàn)略主攻房貸

　　數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行新增按揭貸款比例超過上半年新增貸款的一半，分別為64.01%、62.71%、57.07%和55.30%。工行占比46.43%，中信和浦發(fā)也在40%左右。

　　數(shù)據(jù)顯示，除了四大行，不少股份制銀行也調(diào)整戰(zhàn)略，重新殺回個人房貸領(lǐng)域搶占市場。比如，民生銀行“兩小戰(zhàn)略”之一的小微企業(yè)貸款，無論從余額還是占比來看，都已連年萎縮，而該行的個人房貸余額，在過去的一年半里翻了近三倍。民生銀行的個人房貸，一度成為很邊緣的業(yè)務(wù)，該行個人房貸去年初余額僅為696.06億元，去年內(nèi)就增了逾六成至今年初的1143.28億元，今年上半年再增逾七成，至1948.42億元。

　　招行的小微企業(yè)貸款，從去年初的3388.13億元縮減至今年初的3107.77億元，再至今年6月末的2921.91億元；而小微貸款在大零售里的占比，也從去年初的34.88%跌至今年6月末的21.60%。

　　與此同時，招商銀行的個人房貸從去年開始加碼。相比去年年末，上半年招行新增住房按揭貸款1154.16億元，余額達(dá)到6148.71億元。這一數(shù)字不僅占到招行上半年新增貸款的一半還多，更是已逼近去年全年的新增房貸規(guī)模，幾乎攻下零售貸款的半壁江山。

　　中信銀行在半年報中表示，該行進(jìn)一步提高個人信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位及業(yè)務(wù)占比，不斷優(yōu)化個人信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以房產(chǎn)抵押類業(yè)務(wù)作為新發(fā)放個人信貸業(yè)務(wù)的核心，提高個人消費(fèi)類貸款占比，提高個人住房按揭貸款占比。

　　與此同時，多家銀行個體經(jīng)營貸款出現(xiàn)不同幅度下滑。平安銀行、民生銀行、招商銀行、寧波銀行的個體經(jīng)營貸款減少額占新增貸款的65.74%、30.14%、14.76%和30.04%。

　　值得注意的是，華夏銀行、平安銀行和寧波銀行此次顯出與眾不同的淡定，他們的按揭貸款新增比例均未超過5%，分別為4.24%、2.57%和-0.51%。

　　銀行為何重新看好個人房貸？

　　為何房貸業(yè)務(wù)最近半年這么火？有股份制銀行人士直言：“因?yàn)槭滋追抠J都可打折，銀行在房貸上的利潤一直很薄，不過勝在不良率低，比較安全。中小銀行以前都對個人房貸不太感興趣，有些銀行房貸業(yè)務(wù)量很小。現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢不好，企業(yè)需求不旺，銀行也不敢給一些風(fēng)險較高的企業(yè)放貸，看來看去，還是個人房貸靠譜，風(fēng)險小，且可以持續(xù)穩(wěn)定增長。”該人士認(rèn)為，下半年房貸仍是新增貸款的主要投向。“目前還沒看到其他特別好的投向。”

　　對于企業(yè)融資需求的下降，農(nóng)行副行長王緯在中期業(yè)績發(fā)布會上介紹，上半年企業(yè)信貸增速放緩，一方面是企業(yè)投資意愿出現(xiàn)較大下降，融資需求減少；另一方面，通過地方債置換、產(chǎn)業(yè)基金等直接融資替代作用明顯。

　　最近舉行的中報業(yè)績發(fā)布會上，各家銀行的高層紛紛表態(tài)看好個人住房貸款業(yè)務(wù)。建行董事長王洪章在中期業(yè)績說明會上表示，下半年建行按揭貸款全國第一的趨勢還會持續(xù)，除力推住房按揭貸款以外，還要推進(jìn)住房公積金貸款。農(nóng)行董事長周慕冰在中期業(yè)績發(fā)布會上表示，在城市業(yè)務(wù)中重視基于個人住房貸款的零售業(yè)務(wù)，農(nóng)行提出“按揭+”，以個人住房貸款為抓手，不斷添加其他金融產(chǎn)品，增加產(chǎn)品覆蓋率和交叉銷售。中信銀行行長孫德順表示，下半年將加大對住房按揭貸款的投放力度，總體原則是大力發(fā)展住房按揭，同時確保風(fēng)險可控。多家銀行表示，個人信貸業(yè)務(wù)向個人消費(fèi)轉(zhuǎn)型，支持居民的合理購房融資需求。

　　不過，在銀行看來，個人消費(fèi)貸款其實(shí)主要指住房按揭貸款。招商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的住房按揭貸款占個人信貸比例均超過90%。

　　銀行給開發(fā)商貸款采取“白名單制”

　　值得注意的是，銀行雖然對個人買房積極支持，但是對開發(fā)商的貸款卻愈發(fā)謹(jǐn)慎，并按照白名單制管理。

　　建行高層在中期業(yè)績發(fā)布會上透露，給買房人發(fā)放的按揭貸款，已經(jīng)是給開發(fā)商的開發(fā)貸款的6倍。數(shù)據(jù)顯示，建行今年上半年房地產(chǎn)開發(fā)貸減少了 457.19 億元。

　　中信銀行就明確提出，房地產(chǎn)融資的投放以一線城市為主，擇優(yōu)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、房地產(chǎn)市場健康的宜居中心城市，僅對已經(jīng)列入名單的企業(yè)授信，原則上支持銷售排名前50位的房地產(chǎn)企業(yè)，以及近兩年一級分行所在城市、銷售面積或銷售金額位居當(dāng)?shù)厍?名的本土房地產(chǎn)企業(yè)。

　　由于個人按揭不良率一直很低，所以在銀行眼中，個人住房貸款的風(fēng)險并不大。在當(dāng)前一二線城市房價飆升，購房熱情高漲的當(dāng)下，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為房貸的系統(tǒng)性風(fēng)險需要防范。

　　“房貸的個體風(fēng)險是不大的，中國銀行業(yè)房貸的整體違約率、不良率都比較低。但如果經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，出現(xiàn)房地產(chǎn)市場的崩盤，那就是系統(tǒng)性風(fēng)險。”招商銀行副行長劉建軍在日前舉行的2016年中期業(yè)績專題投資者交流活動上如是說。(本版文/本報記者 程婕)