[摘要] 業內人士表示，低首付購房方案把部分現金流不足的購房者“扶進了買房的門檻”，擴大了購房人口基數，如果未來真的迎來房貸利率回歸基準利率，那么市場成交量回升是大概率事件。
如果要給本輪房地產調整找幾個理由的話，首套房貸款利率折扣上浮必然在所有的原因中名列前茅，由于眾多商業銀行執行上浮20%甚至更多的利率政策，購房成本因此大幅上升，讓不少剛需人士很受傷。
雖然央行在早前已經降息，且發文表態稱首套房貸款利率折扣可低至7折，但這一政策在鄭州樓市給人的感覺更像是望梅止渴。
目前，鄭州的商業銀行對首套房貸款利率大多執行上浮政策，這一局面正亟待改變。
現象 開發商打出利率牌 利好購房“等貸族”
隨著9月30日央行發文松綁“限貸”，同時上個月21日晚央行宣布降息，樓市也誕生了一批樓市“等貸族”。買了房沒有辦貸款的，怕等不到利率優惠；沒買房的，怕房價上漲。“焦慮”“興奮”“擔憂”成為這些“等貸族”的真實寫照。
事實上，在限購解除、限貸政策松綁的大背景下，樓市可謂利好不斷，但由于信貸額度緊張，貸款難、貸款成本高成為樓市回暖的最后一道“緊箍咒”。
據悉，隨著央行930新政喊話限貸松綁以來，盡管各大銀行紛紛表態積極貫徹新政，但實際情況卻是不少銀行的房貸細則還沒有完全落地，優惠利率似乎更是無跡可尋。于是，“等貸族”數量再次大增，有出了手在等待貸款批復的，也有在等著更優惠利率出臺而醞釀出手的。
也許是看到了“等貸族”的需求，鄭州樓市開發商為了促進成交，打出了“利率牌”。
日前，盛潤集團打出了“利率0上浮，置業0壓力”的口號，攜手中行推出將按揭貸款利率降至基準利率執行的政策（具體政策執行時間和細則以開發商規定為準）。
該新聞見諸報端后，這一政策得到了很多購房者和業內人士的關注，甚至有開發商專門打聽相關的執行情況，足見“房貸利率回歸基準”對于樓市的影響力。
“目前別說利率折扣了，能執行基準利率就算不錯了。”一位房地產從業人士坦言，現在銀行對于樓市并不偏愛，在信貸額度緊張的背景下，指望銀行給房貸利率“打7折”有些不太現實，基準利率購房就可以接受。
提醒 降息不等于利率打折，基準利率是“王道”
上月21日，央行在時隔28個月后再次宣布降息，讓很多等貸族看到了“曙光”，而購房成本的降低，也讓他們興奮不已，“可以省不少錢呢！”
按照細則，對商業房貸客戶來說，根據央行此次發布的金融機構人民幣存貸款基準利率調整表，5年以上貸款基準利率為6.15%，較此前的利率下降0.4個百分點，相當于此前利率打了9.4折。對住房公積金客戶來說，央行將5年期以上個人住房公積金貸款基準利率由此前的4.5%降至4.25%，下降0.25個百分點，降幅不及商貸。
央行的降息，等于給購房者的利息打了9.4折，這是不是等于所謂的利率折扣？
事實并非如此，因為所謂的房貸利率折扣更像是一個系數，如果在貸款時執行了上浮20%的利率折扣，整個貸款周期內無論基準利率升降，都要乘以1.2倍，對于普通購房者來說，這是一筆不小的支出。
按照貸款100萬元計算，貸款期限為30年，按照現在6.15%的基準利率計算，每月還款6092元，還款總額為2193221元；而如果按照利率上浮20%計算，每月還款為6910元，還款總額為2487657元。也就是說，如果執行基準利率，每月將少還818元，總房款更是少還294436元。
不難看出，盡管降息是巨大利好，也實實在在降低了購房成本，但對于支付能力有限的剛需一族而言，如果首套房貸款利率仍然上浮20%的話，縱使有開發商的優惠讓利，其購房總成本也增加很多，可以說是得不償失。
分析 鄭州利率仍上浮，年內打折有困難
日前，在線金融搜索平臺融360發布的《2014年中國房貸市場11月報告》顯示，11月以一線城市為代表，全國多數城市房貸利率一降再降，創年內最低水平。
融360統計數據顯示，11月，9折利率開始大面積鋪開，在32個重點城市中，有11個城市出現。其中北京提供9折利率的銀行由上月的6家增長至10家；天津依舊是2家；哈爾濱、廣州、成都、南京、大連、南寧、蘇州、寧波、無錫9城各有一家。
而就鄭州而言，期待的“打折利率”并未出現，但利率上浮的幅度開始減小，讓基準利率顯得不那么遙遠。第三方機構同致行的調查顯示，多家銀行已下調貸款基準利率為6.15%，首套房貸款利率最低為基準利率上浮5%，部分銀行房貸利率上浮10%~15%。其中，中國銀行花園路支行上浮5%，但須另收8％。擔保費；鄭州市郵政，河南省郵政，中國銀行隴西支行、東明路支行，建設銀行百花路支行，鄭州銀行首套房貸款利率上浮10%；浦發銀行首套房貸款利率上浮15%；工商銀行仍上浮25%。
那么對于鄭州的剛需一族來說，還要不要等待“基準利率”的落地呢？
融360信貸專家徐瑾預計，央行年內仍然會使用MLF、PSL等工具向市場注水，以緩解市場資金緊張局面。但在央行降息變相強制所有銀行提供“優惠利率”后，年內各銀行進一步下調房貸利率的概率較小。甚至有部分銀行，因為市場資金偏緊和房貸收益偏低，會減少原有優惠幅度，嚴格審批條件，使9折及以下優惠利率名存實亡。而房貸利率進一步下浮，預計要到明年年初才能出現，最低優惠利率有望降至9折或以下。
據悉，在央行提高存款利率上浮上限后，目前已有銀行宣布為攬儲將一年定期存款利率上浮20%。“年底是吸收存款的窗口期，有些銀行甚至為攬儲還將長期提高利率，更缺乏動力給房貸打折。”業內人士表示，購房者等待折扣的意義不太大。
預測
明年或迎利率折扣 剛需一族可擇機入市
央行降息也釋放出了寬松的貨幣政策信號，意在降低實體經濟的融資成本，因此不少銀行業人士表示，未來不排除房貸利率還會進一步下調的可能。
在此背景下，在融資成本和資金環境寬松雙重利好下，更多銀行將推出優惠房貸利率，明年初不排除房貸利率將實現真正的打折的可能。
同致行分析人士就認為，面對經濟下行壓力，本輪央行利率下降的通道已經開啟，絕不會僅僅降息一次就結束，估計未來半年內連續兩次降息的概率非常大。而且，鄭州樓市迎來國家新一輪貨幣寬松政策周期，勢必對鄭州樓市后市價格形成較大影響。
“這意味著，未來首套房的利率折扣仍將明顯增加，2015年鄭州樓市優惠利率成主流。預計2015年開年鄭州市場9折利率將成為主流，甚至有出現8.5折或者8折的可能性。對于購房者來說，這種直接的信貸刺激影響非常大。”上述分析人士表示，隨著信貸政策的利好，未來樓市將進一步回暖。
而且，進入10月以來，伴隨著限貸解禁的新政落地，也有不少樓盤推出低首付方案，以分期首付，甚至“零首付”面世，攪動市場。業內人士表示，低首付購房方案把部分現金流不足的購房者“扶進了買房的門檻”，擴大了購房人口基數，如果未來真的迎來房貸利率回歸基準利率，那么市場成交量回升是大概率事件。
“冬天過后還是春，房地產的市場性春天也不會很遠。從長遠來看，房子作為特殊的商品，其價格走勢將穩定上行。一旦讓眼前的幾連跌沖昏了頭想抄底很可能掉空兒里。”一位業內人士分析說，目前鄭州樓市購房人群依然以剛需為主，而且巨大的人口基數決定了房價的高成長空間，這就要求剛需一族在條件成熟時擇機入市，莫要錯過了機會。
