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  　以房養(yǎng)老是跨資本市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)的一種資源配置方式，在國內(nèi)起步時(shí)被當(dāng)作養(yǎng)老模式的一種有效補(bǔ)充而備受期待。但記者走訪北京、上海、廣州、武漢等試點(diǎn)城市發(fā)現(xiàn)，政策試點(diǎn)一年后遇冷已成現(xiàn)實(shí)，究其原因主要受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、政府相關(guān)政策配套、不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值增貶預(yù)期、產(chǎn)權(quán)處置等因素影響。那么，以房養(yǎng)老政策真的就“好看不好用”?

　　以房養(yǎng)老政策只是看上去很美?

　　隨著“老齡化”加速到來，養(yǎng)老金“缺口”成為學(xué)界和公眾擔(dān)心的問題。以“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”為內(nèi)容之一的以房養(yǎng)老在國內(nèi)試點(diǎn)初即被寄予期待，認(rèn)為“以房養(yǎng)老”的模式可以為老年人養(yǎng)老提供更多資金保障，享受更好的養(yǎng)老服務(wù)。

　　作為國內(nèi)首款以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，幸福人壽“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)產(chǎn)品”于3月25日獲得保監(jiān)會(huì)審批通過，在北京、上海、廣州和武漢四個(gè)試點(diǎn)城市推出。老人在參保后，將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，由專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，幸福人壽將定期向老人支付養(yǎng)老金直到老人去世。該產(chǎn)品是非參與性產(chǎn)品，幸福人壽不參與分享房產(chǎn)價(jià)值上漲部分，無論房價(jià)漲跌，老人都將領(lǐng)取固定的保險(xiǎn)金。當(dāng)老人身故后，幸福人壽再將房產(chǎn)處置所得償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，剩余金額將返還給老人的繼承人。

　　在上海政策試點(diǎn)后，有近70位老人前來咨詢。通過律師調(diào)查、房屋抵押登記、公正等相關(guān)手續(xù)后，7月2日，幸福人壽上海分公司向第一位投保住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的客戶發(fā)放了第一筆養(yǎng)老金。

　　據(jù)幸福人壽湖北分公司相關(guān)人員介紹，公司在一定限度內(nèi)承擔(dān)投保人長壽帶來的超額給付。據(jù)統(tǒng)計(jì)，此款保險(xiǎn)產(chǎn)品因人而異，受男女性別、年齡大小及房屋價(jià)值多少影響，每個(gè)投保者領(lǐng)取的養(yǎng)老金有很大差別。如70歲的男性以評(píng)估值為500萬元的房產(chǎn)抵押投保，每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金為1.8萬元左右。

　　從全國范圍來看，“首批投保的客戶既有孤寡老人、失獨(dú)家庭、空巢家庭，也有有子女家庭的老人。”幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，截至目前共有12戶共22人簽約，相比我國2億多老人基數(shù)來說，占比微乎其微。

　　而湖北省政府今年出臺(tái)了貫徹落實(shí)保險(xiǎn)“新國十條”的實(shí)施意見，提出要“積極推進(jìn)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，合眾人壽、幸福人壽等公司都申報(bào)了住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。湖北未來將指導(dǎo)已開展試點(diǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)邊試點(diǎn)邊總結(jié)邊完善，積極在武漢打造幸福人壽的“貨幣型模式”和合眾人壽與養(yǎng)老社區(qū)對(duì)接的“實(shí)物型模式”等兩種以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)模式，形成可供全國其他地區(qū)借鑒的“武漢模式”。

　　但各地保險(xiǎn)公司研發(fā)和銷售該產(chǎn)品的意愿并不強(qiáng)烈。記者在上海就發(fā)現(xiàn)，目前開發(fā)以房養(yǎng)老產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司只有幸福人壽一家，如泰康人壽也在“以房養(yǎng)老”的合格試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)，但目前為止還沒有開發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品。泰康人壽上海分公司總經(jīng)理王慶龍表示，法律法規(guī)對(duì)險(xiǎn)企保護(hù)不足、貨幣價(jià)值不穩(wěn)，這是險(xiǎn)企積極性不高的本質(zhì)。“最怕老人去世后，家里跳出來人鬧事，這是我們保險(xiǎn)公司最擔(dān)心的情況。”

　　一項(xiàng)新政敵不過“養(yǎng)兒防老”觀念?

　　上海民政部門調(diào)查顯示，高達(dá)90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭的不到10%。普華永道中國保險(xiǎn)業(yè)主管合伙人周星認(rèn)為，以房養(yǎng)老的產(chǎn)品開發(fā)一般會(huì)從失獨(dú)和丁克家庭做起。但記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，即便是失獨(dú)和丁克，愿意選擇“以房養(yǎng)老”的家庭也寥寥無幾，而背后原因主要有以下幾個(gè)方面。

　　其一，受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，認(rèn)同度不高。在中國“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念影響下，一些人難以接受“以房養(yǎng)老”?！啊娣酱绲亍⒘粲谧訉O耕’，老人們?cè)谛睦砩弦搽y以接受自己辛辛苦苦一輩子掙來的房子未來成為別人的?！北本┐髮W(xué)人口研究所教授穆光宗說。

　　家住上海徐匯區(qū)的張老伯今年75歲，他希望在自己百年之后把房子留給孩子。“子女在上海生活也不容易，醫(yī)療、教育等各種成本都不低，我會(huì)把房子交給他們處置，賣也好，租也好，都能給他們?cè)黾右恍┦找妗！?/font>