河南商報記者 鄧飛
鄭州住房公積金管理中心的貸款使用率已連續12個月高于90%，資金流動性正在趨緊。在此背景下，7月31日晚間，河南商報記者從鄭州住房公積金管理中心獲悉，從2016年9月1日起，鄭州住房公積金個人住房貸款業務將作一些調整，本次貸款政策調整的主要內容是單筆貸款額度的審批標準更加嚴格了。
【申請條件】
滿足仨條件 最高貸60萬元
貸款金額不超過相應最高限額。其中，夫妻雙方均在鄭州市級住房公積金繳存6個月以上、購買鄭州市區內住房、首次申請貸款的，貸款金額不超過60萬元；其他情況申請貸款的，貸款金額統一不超過40萬元。
解讀：以前，夫妻均在鄭州市級住房公積金繳存6個月以上，用公積金貸款購買首套房最高可貸60萬元。新政對申請人的條件限制更加嚴格了。但貸款最高限額、貸款比例、貸款期限的有關規定未進行調整。
【貸款金額】
不超過余額的規定倍數
新政策規定，貸款金額不超過繳存余額的規定倍數。單筆貸款金額根據住房公積金繳存賬戶余額和繳存時間確定，具體計算公式如下：貸款金額≤繳存賬戶余額×（14+已繳存年數）。
解讀：“繳存賬戶余額”——取夫妻雙方在鄭州市級住房公積金繳存賬戶中的最新余額之和（不含近6期內一次性補繳金額，無配偶或配偶未在鄭州市級住房公積金繳存的，取借款人本人繳存賬戶最新余額）。需要注意的是，貸前6個繳存期內，如果借款人及配偶未辦理柜面提取的，繳存余額不足1萬元時，那么就按1萬元認定，其他情況按實際余額認定。
“已繳存年數”——取開戶日期至當前繳至月份的間隔年數，不足整年的部分，向上取整。注意兩種情況，一是異地貸款的，要依據繳存地有關部門出具的證明，來認定繳存賬戶余額和繳存年數；二是退伍或轉業未滿三年的復轉軍人，及納入鄭州市人才引進計劃的高技術人才，辦理貸款不受本條件限制。
【特別提醒】
月還款額不超過家庭收入的60%
新政規定，月還款額不超過家庭收入的60%。“月還款額”按借款人最長貸款年限計算，“家庭收入”為借款人及配偶（或共有人）近6期住房公積金平均繳存基數之和（含其他管理機構繳存基數）。
貸款還完前 余額不能提取
除此之外，新的貸款政策還規定，借款人在鄭州市級住房公積金辦理的個人住房貸款結清前，本人及其配偶鄭州市級住房公積金繳存賬戶內的余額只能用于償還貸款本息，不得再以其他理由辦理提取。
一方貸款后離婚了
另一方再貸款有限制
新政規定，以配偶身份提供繳存信息獲得貸款后又離婚的家庭，非借款人一方在原貸款余額低于40萬元時，方可再次申請貸款。比如一對夫妻以男方為借款人辦理了50萬元貸款，后來離婚了，那么女方在原貸款的剩余金額低于40萬元時，才能作為借款人再次申請貸款。如果是離婚后男方貸款才還了1萬元，還有49萬元沒還，那么女方就不能用公積金貸款。
【為何要調整政策】
鄭州貸款使用率已連續12個月高于90%
鄭州住房公積金管理中心有關負責人解釋稱，2015年5月以來，為充分支持房地產市場的發展，鄭州住房公積金推行了相對寬松的貸款政策，貸款發放量快速增長。目前，鄭州住房公積金管理中心的貸款使用率已連續12個月高于90%，資金流動性正在趨緊。
因此，為確保住房公積金業務的持續健康發展，決定調整現行住房公積金個人住房貸款政策。
【哪些人受影響】
繳存賬戶余額較少的貸款額度會受限制
上述人士稱，新政策對于繳存賬戶余額較多，繳存時間較長的借款人申請貸款沒有影響。但對于繳存賬戶余額較少，繳存時間較短的借款人，則在貸款額度上會受到一定限制。
比如，一對夫妻均在鄭州市級住房公積金繳存6個月以上、首次申請貸款用于購買鄭州市區的住房，有足夠還款能力時，只要夫妻繳存賬戶合計余額達4萬元，就可申請到60萬元的貸款。相反，如果這對夫妻繳存賬戶合計余額只有2000元，且繳存時間不足1年，那么最多可申請到15萬元貸款。新政策體現了“多繳多貸、早繳多貸、少取多貸”的原則。
你想問的問題都在這兒
如何計算貸款額度？
1.通過住房公積金網站、12329客服電話或辦事大廳窗口查詢本人及配偶的繳存信息，計算出夫妻雙方賬戶余額總和以及本人的已繳存年數。
2.利用公式：貸款最高金額=繳存賬戶余額×（14+已繳存年數）計算出可貸額度。如果計算結果大于對應最高貸款限額（根據繳存情況選取40萬元或60萬元）則可貸額度最高為40萬元或60萬元，如果計算結果小于等于最高貸款限額，則最高可貸額度即為計算結果。
3.貸款額度確定后，選定還款方式、最長貸款年限，利用住房公積金網站提供的計算器計算出貸款的月供。如果月供小于夫妻收入的60%，則相應的貸款金額即為最終可貸額度，否則應適當降低貸款金額。自己不會計算的，可致電12329客服電話尋求幫助。
貸款額度不夠買房怎么辦？
借款人可以申請辦理住房公積金組合貸款，即在辦理住房公積金貸款的同時，再向住房公積金的合作銀行申請部分商業住房貸款，以滿足購房需要。
組合貸款按照住房公積金管理中心預審、合作銀行復審、分別簽訂借款手續、辦理擔保手續的流程辦理。縣（市）區的借款人到對應住房公積金分支機構、指定銀行網點提交貸款申請，鄭州市區的借款人到住房公積金辦事大廳、銀行網點提交貸款申請。
目前鄭州市區有3家商業銀行5個網點（建行百花路支行、建行嵩山路支行、建行政三街支行、中行隴西支行、浦發銀行百花路支行）參與住房公積金組合貸款業務，縣市區組合貸款合作銀行網點8月下旬公布。凡是鄭州住房公積金管理中心準入的樓盤項目，合作銀行均可受理繳存職工的組合貸款申請。
靈活就業人員
如何使用公積金貸款？
靈活就業人員繳存住房公積金的，在符合貸款條件時，可按照住房公積金管理中心審批、合作銀行承辦的流程申請住房公積金貼息貸款。即住房公積金管理中心審批后，先由指定商業銀行利用自有資金，根據住房公積金管理中心批準的貸款額度和貸款期限，按照商業住房貸款利率向借款人發放住房貸款，借款人每月償還商業住房貸款本息后，住房公積金管理中心再向借款人補貼住房公積金貸款與商業住房貸款的利息差額。
住房公積金貼息貸款實質為住房公積金貸款，不同之處在于貸款資金的來源不同，開展住房公積金貼息貸款的目的在于擴大住房公積金貸款資金供給。這一新業務先在靈活就業人員繳存群體中推行，后期將逐步推行到組合貸款業務中。