2016年6月5日，湖北武漢，武漢某高校旁有人向大學(xué)生促銷借貸寶。IC

　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者 張燕 | 北京報(bào)道

　　（本文刊發(fā)于《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》2016年第25期）

　　“一手舉著自己的身份證放在胸前，一手拿著手機(jī)自拍，然后把照片做‘信用抵押’發(fā)給對(duì)方從而獲得款項(xiàng)”，這樣的借貸方式你聽過(guò)么？日前多家媒體披露，“裸條”借貸，即指女大學(xué)生利用手持身份證拍攝的裸照，作為“借條”通過(guò)借貸平臺(tái)借錢。一旦逾期無(wú)法還款，放貸者即以公布其裸照給家人朋友要挾。

　　讓人愕然的是受害女學(xué)生一步一步落入“裸條”陷阱的經(jīng)過(guò)。根據(jù)相關(guān)報(bào)道，最先披露出來(lái)的女大學(xué)生由于缺乏開網(wǎng)店的啟動(dòng)資金開始接觸相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸。為了能借到更多錢，她同意“裸條”借貸。在短短4個(gè)月間，其共向15人先后借款12萬(wàn)余元，最后債務(wù)滾到25萬(wàn)余元，其裸照被扣在3個(gè)債主手中。在逾期無(wú)法償還債務(wù)后，債主開始以公布“裸條”的名義對(duì)該女生提出不當(dāng)條件。

　　“裸條”背后的熟人借貸

　　截至發(fā)稿前，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者在網(wǎng)上以“裸條”“女大學(xué)生借貸”和“裸持資源”等關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索后，仍然可以搜索到大量聲稱握有“一手資源”的帖子。這些帖子絕大部分都附有微信號(hào)，并表示資源在“隨時(shí)更新”。

　　在添加其中一些微信后， “資源分享者”對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者提出的“裸持資源”開出從1元到50元不等的價(jià)格，甚至有部分出售者主動(dòng)分享少數(shù)照片讓記者先“驗(yàn)貨”。在被詢問(wèn)照片來(lái)源后，其中一些表示自己也是從別人手中買來(lái)的，另外幾人則表示，自己有特殊的渠道，并不方便透露。記者隨后提出自己有借貸需求后，其中售賣者表示，如果記者可以提供身份證件、工作證明和相關(guān)證明后，自己可以介紹“熟人”給記者認(rèn)識(shí)。

　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》在調(diào)查后了解到，此次“裸條”事件爆發(fā)的背后，正是這種名為“熟人”的借貸模式。借款來(lái)源主要有兩種，一部分受害者是通過(guò)一款名為“借貸寶”的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款，而另一部分受害者則是通過(guò)從一些QQ、微信借貸群里認(rèn)識(shí)的所謂“熟人”借款。

　　“借貸寶”是一款由私募機(jī)構(gòu)九鼎控股打造的熟人間借貸平臺(tái)，采取借款人實(shí)名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，并主張“向熟人借款，人脈變錢脈”。

　　記者在手機(jī)上安裝了這款應(yīng)用后發(fā)現(xiàn)，雖然“借貸寶”表示主張熟人間借貸，并主動(dòng)匹配注冊(cè)人手機(jī)中的通訊錄，尋找是否有注冊(cè)人熟識(shí)的人開通借貸服務(wù)，但是同時(shí)注冊(cè)人也可以在借貸寶上尋找開放借貸服務(wù)的陌生人，通過(guò)“加好友”的方式來(lái)進(jìn)行借貸咨詢。也就是說(shuō)，“借貸寶”是默認(rèn)“熟人”之間是相互熟識(shí)的，由出借人來(lái)審核借款人的借款資格，平臺(tái)本身不承擔(dān)任何借貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　記者隨機(jī)添加了十幾名開通借款服務(wù)的“熟人”，可借貸金額從1萬(wàn)元到十幾萬(wàn)不等，貸款年利率在18%～30%之間。通過(guò)借貸寶顯示的信息表明，其中有一部分出借者的“已借入”金額明顯是借出金額的好幾倍。記者在與出借人聯(lián)系后得知，其中部分出借人也是該平臺(tái)上的借款人，通過(guò)借貸利率低的款項(xiàng)再“高利”放出，從而賺取差價(jià)。作為借款人，可以同時(shí)在借貸寶上向不同的出借人借款。記者同一名“熟人”在溝通后得知，如果借款人借款1萬(wàn)元，并約定一個(gè)月內(nèi)還清，那么借款人需要支付的利息就高達(dá)3500元。不僅如此，借款人同時(shí)還需要向平臺(tái)繳納20％的押金和15%的中介費(fèi)，就相當(dāng)于其借1萬(wàn)元到手時(shí)只有6500元，但是還款、罰息時(shí)都按照1萬(wàn)元執(zhí)行。如果到期還不上錢，還將產(chǎn)生的高額逾期管理費(fèi)。

　　而在借款人的身份核實(shí)方面，出借人表示，如果借款人可以提供工作、房產(chǎn)等證明會(huì)更有利于借款，如果借款人是剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，那么需要提供的是學(xué)校證明、學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)密碼、芝麻信用分等其他證明。在問(wèn)到是否需要提供擔(dān)保后，出借人表示要先審核過(guò)學(xué)生身份后再詳談。

　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》了解到，相比較“借貸寶”，QQ、微信借貸群里的“熟人”借款相對(duì)更為快捷和方便。據(jù)知情人表示，群里幾乎時(shí)刻都有借款、放貸的信息發(fā)布，利率比起“借貸寶”相對(duì)低廉，放款速度更加快捷。借款資格同樣是由出借人審核，具體條款則需要雙方協(xié)定。