2016年6月5日，湖北武漢，武漢某高校旁有人向大學生促銷借貸寶。IC

　　《中國經濟周刊》記者 張燕 | 北京報道

　　（本文刊發于《中國經濟周刊》2016年第25期）

　　“一手舉著自己的身份證放在胸前，一手拿著手機自拍，然后把照片做‘信用抵押’發給對方從而獲得款項”，這樣的借貸方式你聽過么？日前多家媒體披露，“裸條”借貸，即指女大學生利用手持身份證拍攝的裸照，作為“借條”通過借貸平臺借錢。一旦逾期無法還款，放貸者即以公布其裸照給家人朋友要挾。

　　讓人愕然的是受害女學生一步一步落入“裸條”陷阱的經過。根據相關報道，最先披露出來的女大學生由于缺乏開網店的啟動資金開始接觸相關網絡借貸。為了能借到更多錢，她同意“裸條”借貸。在短短4個月間，其共向15人先后借款12萬余元，最后債務滾到25萬余元，其裸照被扣在3個債主手中。在逾期無法償還債務后，債主開始以公布“裸條”的名義對該女生提出不當條件。

　　“裸條”背后的熟人借貸

　　截至發稿前，《中國經濟周刊》記者在網上以“裸條”“女大學生借貸”和“裸持資源”等關鍵詞進行搜索后，仍然可以搜索到大量聲稱握有“一手資源”的帖子。這些帖子絕大部分都附有微信號，并表示資源在“隨時更新”。

　　在添加其中一些微信后， “資源分享者”對《中國經濟周刊》記者提出的“裸持資源”開出從1元到50元不等的價格，甚至有部分出售者主動分享少數照片讓記者先“驗貨”。在被詢問照片來源后，其中一些表示自己也是從別人手中買來的，另外幾人則表示，自己有特殊的渠道，并不方便透露。記者隨后提出自己有借貸需求后，其中售賣者表示，如果記者可以提供身份證件、工作證明和相關證明后，自己可以介紹“熟人”給記者認識。

　　《中國經濟周刊》在調查后了解到，此次“裸條”事件爆發的背后，正是這種名為“熟人”的借貸模式。借款來源主要有兩種，一部分受害者是通過一款名為“借貸寶”的網絡平臺借款，而另一部分受害者則是通過從一些QQ、微信借貸群里認識的所謂“熟人”借款。

　　“借貸寶”是一款由私募機構九鼎控股打造的熟人間借貸平臺，采取借款人實名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，并主張“向熟人借款，人脈變錢脈”。

　　記者在手機上安裝了這款應用后發現，雖然“借貸寶”表示主張熟人間借貸，并主動匹配注冊人手機中的通訊錄，尋找是否有注冊人熟識的人開通借貸服務，但是同時注冊人也可以在借貸寶上尋找開放借貸服務的陌生人，通過“加好友”的方式來進行借貸咨詢。也就是說，“借貸寶”是默認“熟人”之間是相互熟識的，由出借人來審核借款人的借款資格，平臺本身不承擔任何借貸風險。

　　記者隨機添加了十幾名開通借款服務的“熟人”，可借貸金額從1萬元到十幾萬不等，貸款年利率在18%～30%之間。通過借貸寶顯示的信息表明，其中有一部分出借者的“已借入”金額明顯是借出金額的好幾倍。記者在與出借人聯系后得知，其中部分出借人也是該平臺上的借款人，通過借貸利率低的款項再“高利”放出，從而賺取差價。作為借款人，可以同時在借貸寶上向不同的出借人借款。記者同一名“熟人”在溝通后得知，如果借款人借款1萬元，并約定一個月內還清，那么借款人需要支付的利息就高達3500元。不僅如此，借款人同時還需要向平臺繳納20％的押金和15%的中介費，就相當于其借1萬元到手時只有6500元，但是還款、罰息時都按照1萬元執行。如果到期還不上錢，還將產生的高額逾期管理費。

　　而在借款人的身份核實方面，出借人表示，如果借款人可以提供工作、房產等證明會更有利于借款，如果借款人是剛剛畢業的大學生，那么需要提供的是學校證明、學信網賬號密碼、芝麻信用分等其他證明。在問到是否需要提供擔保后，出借人表示要先審核過學生身份后再詳談。

　　《中國經濟周刊》了解到，相比較“借貸寶”，QQ、微信借貸群里的“熟人”借款相對更為快捷和方便。據知情人表示，群里幾乎時刻都有借款、放貸的信息發布，利率比起“借貸寶”相對低廉，放款速度更加快捷。借款資格同樣是由出借人審核，具體條款則需要雙方協定。