圖/王偉賓

　　截至2016年底，我省77個縣級政府設立了扶貧小額信貸風險補償金，金額總計達7.79億元，縣均1000萬元左右；小額扶貧信貸貸款余額為19億元，貸款涉及貧困戶94650戶，貧困戶獲貸率僅為8.85%。

　　盧氏縣在新一輪國家扶貧開發工作戰略中，被確定為國家連片特困地區扶貧開發工作重點縣和河南省“三山一灘”扶貧工作重點縣。2016年以來，盧氏縣大力推進脫貧攻堅，全縣貧困發生率由18.9%下降到15.3%。但貧困面依然較廣、貧困程度依然很深，脫貧工程是一塊“難啃的硬骨頭”。

　　萬物復蘇的春天，隨著蘭考脫貧摘帽，其他貧困縣也加緊了脫貧步伐。盧氏縣更是迎來了省級金融助推脫貧的“大禮包”：一項為盧氏縣脫貧攻堅量身打造的工作方案日前出臺，圍繞貧困戶和帶貧農業龍頭企業為主要扶持對象的金融聯合體共同行動，和盧氏縣一起創建省級金融扶貧試驗區，破解貧困地區“融資難、融資貴”難題，推進盧氏縣如期脫貧。

　　來看看這項由省財政廳、省扶貧辦、省金融辦、人行鄭州中心支行等6部門聯合推出的《金融助推盧氏縣脫貧攻堅試驗區工作方案》（以下簡稱方案），為盧氏縣帶來了哪些金融扶貧利好。

　　1 劃重點！盧氏能得到哪些金融脫貧政策？

　　目標：扶貧小額信貸全覆蓋

　　在貧困地區，出于金融機構的條件限制，貧困戶貸款非常困難。方案提出，以貧困戶和帶貧農業龍頭企業為扶持對象，以參與金融扶貧的銀行為貸款主體，通過建設和完善信用體系，建立金融助推扶貧機制。實現對符合條件建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸全覆蓋，確保2017年對盧氏縣扶貧小額信貸規模有較大增長。

　　貸款對象有兩類

　　方案明確提出，貸款對象有兩類：一是貧困戶。條件是有貸款意愿、有就業創業潛質、有一定技能素質和有較強信用意識的建檔立卡貧困戶。

　　二是帶貧農業龍頭企業。即符合貸款條件、簽訂帶貧協議、帶動貧困戶達到一定規模的農業龍頭企業。對帶貧農業龍頭企業的貸款，對農民合作社（帶動一定數量貧困戶的農民合作社、貧困戶參與新組建的農民合作社）比照帶貧農業龍頭企業扶持政策執行。

　　扶持模式：直接扶持+間接帶動

　　直接扶持。對有就業創業潛質和一定技能素質，有意愿發展脫貧產業的貧困戶，通過扶貧小額信貸支持貧困戶創業脫貧。

　　間接帶動。通過龍頭企業+貧困戶、龍頭企業+農民合作社+貧困戶等扶貧模式，帶動一定數量貧困戶參與特色優勢產業創業就業，實現增收脫貧。

　　融資成本降低

　　對貧困地區的創業者和企業來說，融資貴是個大問題，《方案》對此提出了解決辦法。

　　在銀行貸款利率方面，對符合貸款條件的建檔立卡貧困戶的貸款，參照貸款基準利率執行；對帶貧農業龍頭企業的貸款，原則上按照貸款基準利率上浮不超過10%。貸款期限不超過3年。

　　在這項金融扶貧系統工程中，引入了擔保、再擔保增信，分擔防控風險。在擔保和再擔保費用方面，省農信擔保公司對建檔立卡貧困戶免收擔保費，對帶貧龍頭企業按1%/年收取擔保費；省擔保集團為省農信擔保公司提供一定比例的連帶責任再擔保，并按照在保額的0.2%/年收取再擔保費。

　　落實貼息政策。縣級政府統籌相關資金對扶貧小額信貸借款給予貼息支持，對符合條件建檔立卡貧困戶的扶貧小額信用貸款，給予全額貼息；對符合條件的帶貧農業龍頭企業的擔保貸款，按照年貼息率3%進行貼息。

　　2

　　政策解讀：金融扶貧紅利如何真正落地？

　　政策頻出，貧困戶獲貸率依然低

　　解決貧困村、貧困戶貸款困難，是扶貧對象脫貧致富的關鍵。

　　據了解，長期以來，從國家到地方政府都先后出臺了一系列金融扶貧政策，在定點幫扶、金融扶貧合作等方面加大了幫扶力度，發揮了重要作用。

　　2014年11月，國務院扶貧辦、財政部和人民銀行等5部門下發了《關于創新發展扶貧小額信貸的指導意見》，明確了小額信貸扶持范圍、重點和方式。2015年1月，省扶貧辦等6部門下發了《關于深入推進扶貧小額信貸的實施意見》；人行鄭州中心支行為加大扶貧再貸款投放規模，2017年起在蘭考、宜陽、汝陽等12個縣開展試點，對試點縣中投放規模較大、扶持和帶動建檔立卡貧困戶較多的地方法人金融機構，允許其投放的貸款利率在原定基準利率的基礎上適度上浮。

　　我省扶貧小額貸款運行情況如何？據有關部門調查顯示，截至2016年底，我省77個縣級政府設立了扶貧小額信貸風險補償金，金額總計達7.79億元，縣均1000萬元左右；在風險分擔上，銀行與政府的分擔比例為2∶8至4∶6不等。小額扶貧信貸貸款余額為19億元，貸款涉及貧困戶94650戶，貧困戶獲貸率僅為8.85%。

　　從調查數據不難發現，貧困戶獲貸率低，銀行風險防控心理較強。“金融扶貧相關配套措施有待改進。”人行鄭州中心支行調查統計處處長高玉成分析認為，出現這種情況一是扶貧風險緩釋機制不健全。盡管多數貧困縣建立了扶貧信貸風險補償基金，但存在風險補償方式和比例不明確或者比例不當等問題，金融機構顧慮較大。二是貧困地區金融需求信息不明確，金融機構對接難度較大。

　　抓“牛鼻子”，創新風險分擔機制

　　顯而易見，扶貧風險緩釋機制不健全，是導致金融機構扶貧小額信貸推進不積極的主要原因。6部門聯合為盧氏定制的金融扶貧模式力圖改變這一狀況。

　　《方案》提出建立風險補償金和風險補償機制，按市場規則推動扶貧小額信貸持續健康發展。

　　在這一框架中，貸款風險被分散。一是對貧困戶扶貧貸款實際發生的風險，盧氏縣政府、盧氏農商行、省農信擔保公司和省擔保集團分別按照30%、10%、40%和20%的比例分擔風險；二是對農業龍頭企業扶貧貸款實際發生的風險，盧氏縣政府、盧氏農商行、省農信擔保和省擔保集團分別按照20%、20%、40%和20%的比例分擔風險。

　　“這就是政銀風險分擔機制，各方按比例承擔風險。”省農信擔保公司總經理刁玉新說，“政策性擔保公司介入其中并成為關鍵一環，目的就是為了降低合作銀行的貸款風險，提高其開展扶貧小額貸款的積極性。”

　　另一方面，營造良好的金融扶貧環境是一項系統工程。《方案》提出建立政府增信機制，對政府、銀行、擔保、保險等相關機構的風險同樣給予了適當的補償，使這一金融扶貧鏈條上的各方利益相互得到相應保證，形成良性循環。

　　政府增信機制包括的內容具體來說，一是設立縣級風險補償基金。盧氏縣政府設立5000萬元縣級風險補償基金，對扶貧貸款實際發生的風險按比例進行補償。

　　二是建立風險補償機制。統籌省級財政扶貧資金，安排擔保風險補償金，對省農信擔保公司和省擔保集團所發生的代償給予合理補償，并建立省級風險補償資金的持續注入機制。

　　三是發揮農險增信保障作用。中原農險積極跟進開展小額貸款保證保險，農保產品要提供最優惠保險費率。通過開展人身和財產安全等保險業務，緩解貧困群眾因病致貧、因災返貧問題。“在扶貧險種上絕不盈利。”中原農險董事長畢治軍說。

　　梳理以上具體措施記者發現，《方案》力圖實現扶貧開發政策與財政金融政策的有機結合。“制度上的突破，可以更好推動金融扶貧產品的創新。”國家扶貧辦主任劉永富表示。

　　抓保障，“輸血”更要“造血”

　　金融機構發放貸款有著嚴格的條件限制和審批程序，而對于貧困戶來說，先天條件缺失，這讓金融扶貧政策在實際操作中很難落實。

　　怎樣解決這一難題？“必須要建立貧困地區的信用評價體系。”參與《方案》設計的刁玉新說，沒有信用評價體系，之后的一系列金融扶貧措施都無法跟進實施。

　　最新消息是，按照方案要求，目前盧氏縣已經建立起了縣金融扶貧服務三級組織，正在加快推進農村“信用戶”“信用村”“信用鄉（鎮）”評級工作，與合作參與銀行等金融機構共同建立農村信用體系，預計6月底前實現全縣信息采集任務。

　　值得注意的是，《方案》提出把有能力、有意愿貸款發展小規模經濟的貧困戶作為直接扶持對象；把無生產經營能力、無貸款意愿的貧困戶納入新型農業經營主體產業帶動扶貧。除此之外，《方案》特意強調，省農業綜合開發公司要以股權、基金等投資方式，支持參與產業扶貧的農業龍頭企業。

　　這樣的設計無疑是為了讓金融扶貧政策更具有連貫性。“方案不僅考慮如何強力幫助貧困戶盡快脫貧，更多的是在做一些長遠規劃，鼓勵扶持產業脫貧。”人行鄭州中心支行金融研究所所長李天忠說。

　　授之以魚不如授之以漁，外部支持必不可少，但是貧困地區和貧困人口必須要有內生動力和活力。“幫助貧困地區提高素質、發展產業，變輸血為造血，是這個方案更想表達的意義。”一位業內人士表示。（記者 樊霞）