2013-05-16 09:31:00 來(lái)源:華夏時(shí)報(bào)
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“今年情況鐵定比去年還糟，全省各保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本都會(huì)是虧的。”5月14日，一大型財(cái)險(xiǎn)公司地方支公司理賠部負(fù)責(zé)人李濤（化名）告訴記者。
成也車(chē)險(xiǎn)，敗也車(chē)險(xiǎn)。在新車(chē)銷(xiāo)售增速下滑，車(chē)險(xiǎn)增量業(yè)務(wù)陷入低谷的情況下，各財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的爭(zhēng)搶越演越烈，導(dǎo)致前后端成本驟然上升，而尤令李濤這樣的理賠人士煩惱的問(wèn)題是，出險(xiǎn)車(chē)輛在4S店維修時(shí)價(jià)格往往被高報(bào)。
實(shí)際上，自去年監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)控車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)，車(chē)商利益受到影響后，不少4S店已經(jīng)暗地里提高了與保險(xiǎn)公司在售后的合作條件，如提升零配件價(jià)格、人工價(jià)格、定損標(biāo)準(zhǔn)等，將部分成本轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這已經(jīng)是業(yè)界皆知的秘密，但問(wèn)題是為什么在與車(chē)商博弈中，手握大量維修資源的保險(xiǎn)公司不僅毫無(wú)話(huà)語(yǔ)權(quán)，并且愿意當(dāng)這個(gè)冤大頭？?jī)烧咧g到底有著怎樣的利益鏈條？
定損價(jià)差
雖然早已聽(tīng)說(shuō)在4S店“一輛新車(chē)拆了賣(mài)配件，可以賣(mài)出兩輛新車(chē)的價(jià)錢(qián)”，但第一次出險(xiǎn)的北京車(chē)主唐女士對(duì)4S店維修時(shí)的“周到服務(wù)”還是頗為吃驚。唐女士最近被一車(chē)追尾，對(duì)方全責(zé)，之后她的車(chē)到4S店進(jìn)行定損，4S店估了5000多元，“我以為最多也就兩三千元，沒(méi)想到把以前剮蹭的劃痕什么的都算在里面了，感覺(jué)可修不用換的配件也都給換掉了。”
江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)法律專(zhuān)業(yè)委員會(huì)特約委員陸新峰對(duì)記者介紹，一般車(chē)輛出險(xiǎn)之后，首先由保險(xiǎn)公司的定損員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)定損，但有些是要通過(guò)拆檢才能定損的，就需要4S店進(jìn)行項(xiàng)目定損，再由保險(xiǎn)公司進(jìn)行核準(zhǔn)。
不過(guò)，對(duì)于那些有定損直賠權(quán)限的4S店，這時(shí)往往出現(xiàn)保險(xiǎn)公司和4S店對(duì)定損額度的不一致。5月14日，本報(bào)記者從保險(xiǎn)投訴網(wǎng)站世紀(jì)保網(wǎng)了解到這樣一宗案例：3月，昆山市葛先生的車(chē)與一輛奔馳S350發(fā)生碰擦，交警判葛先生負(fù)全責(zé)。對(duì)方車(chē)輛到4S店定損時(shí)被判定后保險(xiǎn)杠無(wú)法修理，需要更換，價(jià)格為16000多元，但是保險(xiǎn)公司的定損員則認(rèn)為保險(xiǎn)杠可以維修不需要更換。
“一般保險(xiǎn)公司和4S店的定損價(jià)差在30%左右。”李濤表示，每家保險(xiǎn)公司都有內(nèi)部的核價(jià)平臺(tái)，這種定價(jià)系統(tǒng)一般定期維護(hù)，更新很快，因此一般而言定價(jià)都還是很科學(xué)的，但4S店在把定損報(bào)給保險(xiǎn)公司的時(shí)候，通常都會(huì)提高一定的利潤(rùn)比例。
對(duì)于定損價(jià)差，北京一家4S店店員對(duì)記者的解釋是他們報(bào)的都是原廠(chǎng)的配件價(jià)格，而按照保險(xiǎn)公司的定損價(jià)格維修，一般配件就只能配副廠(chǎng)的。不過(guò)，他還是承認(rèn)，現(xiàn)在4S店主要靠定損和維修賺錢(qián)。
去年以來(lái)的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)確實(shí)讓4S店的日子不太好過(guò)了。記者走訪(fǎng)了北京亞運(yùn)村地區(qū)的幾家4S店發(fā)現(xiàn)，大部分都是和人保、平安、太保合作，價(jià)格上差別不太大，并且在返還現(xiàn)金、發(fā)代金券等各種優(yōu)惠活動(dòng)后，基本上車(chē)主都可享受到15%的折扣。
“沒(méi)辦法啊，現(xiàn)在電銷(xiāo)直接讓利15%，店里也只有按照這個(gè)力度來(lái)做促銷(xiāo)。”上述4S店店員無(wú)奈地表示，現(xiàn)在僅代銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)的話(huà)，所有4S店都賺不了多少手續(xù)費(fèi)。“就算保險(xiǎn)公司返點(diǎn)不止15%，店里也拿不了幾個(gè)點(diǎn)，還有代理人要分的，而且一份車(chē)險(xiǎn)最后能拿到的幾百塊有時(shí)還要用到維護(hù)客戶(hù)關(guān)系上，倒賠的情況也不少。”
李濤透露，實(shí)際上很多中小保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)搶渠道，給4S店的提成已經(jīng)超過(guò)20%甚至到了30%，但去年行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，這些公司也不敢將高返點(diǎn)直接體現(xiàn)在賬目上，因此只能在與4S店后端的理賠合作中尋求“暗度陳倉(cāng)”的辦法。
而這種想法顯然與4S店重點(diǎn)培育維修利潤(rùn)空間的意圖不謀而合，因此4S店定損額度的提高逐漸成為行業(yè)潛規(guī)則。“不排除定損員個(gè)人與4S店會(huì)有私下交易。”陸新峰認(rèn)為。據(jù)悉，在某些零配件損壞以后，一般可以維修好的，4S店通常會(huì)定損報(bào)為更換，但在實(shí)際維修的過(guò)程中，依然只是維修，并未更換新的零配件。
車(chē)險(xiǎn)成本增大
為了維護(hù)與4S店的關(guān)系，激勵(lì)其銷(xiāo)售出去更多的車(chē)險(xiǎn)保單，多數(shù)保險(xiǎn)公司會(huì)默認(rèn)此操作，但也并不意味著保險(xiǎn)公司無(wú)底線(xiàn)地甘當(dāng)冤大頭。比如在上述葛先生的案例中，后來(lái)通過(guò)當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局人士協(xié)調(diào)，最后葛先生與對(duì)方車(chē)主、保險(xiǎn)公司達(dá)成一致，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承擔(dān)更換保險(xiǎn)杠所需費(fèi)用的70%，葛先生個(gè)人承擔(dān)30%。
“保險(xiǎn)公司不認(rèn)同4S店定價(jià)方案的情況非常多，通常是比較高檔的車(chē)，不僅配件價(jià)格高，工時(shí)費(fèi)也高，甚至有段時(shí)間發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)公司共同抵制某些4S店的情況。”陸新峰指出，從利益角度出發(fā)，保險(xiǎn)公司肯定不想定價(jià)高，因?yàn)椴粌H要賠付，還要向4S店支付手續(xù)費(fèi)。
據(jù)他介紹，只要是規(guī)范運(yùn)作的保險(xiǎn)公司內(nèi)部，定損之后，還有核價(jià)、理賠的崗位，會(huì)對(duì)定損員起到一定的監(jiān)督。其中保險(xiǎn)公司的核價(jià)部門(mén)都會(huì)有車(chē)輛市場(chǎng)價(jià)格的數(shù)據(jù)庫(kù)，不會(huì)輕易發(fā)生定損員定價(jià)過(guò)高的情況。
李濤也表示，一般而言，保險(xiǎn)公司對(duì)于4S店的價(jià)格通常還是會(huì)“討價(jià)還價(jià)”的，尤其在工時(shí)費(fèi)上。“不過(guò)現(xiàn)在渠道競(jìng)爭(zhēng)太大，如果不是高得太離譜，核保沒(méi)問(wèn)題，有時(shí)候也就睜一只眼閉一只眼，小公司就更不用說(shuō)了，為了爭(zhēng)取讓4S店做銷(xiāo)售終端，很多就是在和4S店簽協(xié)議的時(shí)候提高了配件價(jià)格和工時(shí)費(fèi)。”
顯然，這也是去年以來(lái)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)賠付金額增加、綜合成本率上升的一大因素。在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇看來(lái)，雖然監(jiān)管部門(mén)重拳嚴(yán)控市場(chǎng)，但經(jīng)濟(jì)低迷環(huán)境，為市場(chǎng)份額鋌而走險(xiǎn)者不絕，“品牌汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)始從謀求車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)前端利益升級(jí)到謀求車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)末端利益的雙重車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收益，保險(xiǎn)行業(yè)利益嚴(yán)重受損。”
最新數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的綜合成本率已經(jīng)由2012年末的97.23%急升至98.17%，63家財(cái)險(xiǎn)公司中承保虧損的公司達(dá)39家。此外，今年非上市險(xiǎn)企陸續(xù)披露的2012年度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，承保車(chē)險(xiǎn)出現(xiàn)虧損的公司占比超過(guò)七成。
“綜合成本率上升受通貨膨脹、汽車(chē)人工配件成本上升、人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)提升、暴雨等自然災(zāi)害等影響。我們判斷今年車(chē)險(xiǎn)綜合成本率仍可能會(huì)有上升壓力。” 平安總精算師姚波在一季度業(yè)績(jī)網(wǎng)上說(shuō)明會(huì)上表示。
在財(cái)險(xiǎn)業(yè)走到承保盈虧的十字路口時(shí)，保監(jiān)會(huì)也再出重拳，于日前下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好車(chē)險(xiǎn)反欺詐工作的通知》，要求各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)充分運(yùn)用信息技術(shù)手段提升反欺詐工作效能，各地行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)利用車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)建立并完善車(chē)險(xiǎn)欺詐信息數(shù)據(jù)庫(kù)，探索建立行業(yè)內(nèi)黑名單共享制度。
(葉琪 實(shí)習(xí)記者 張夏楠)
