2013-05-16 09:31:00 來源:華夏時報
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“今年情況鐵定比去年還糟，全省各保險公司的車險業(yè)務(wù)基本都會是虧的?！?月14日，一大型財險公司地方支公司理賠部負(fù)責(zé)人李濤（化名）告訴記者。
成也車險，敗也車險。在新車銷售增速下滑，車險增量業(yè)務(wù)陷入低谷的情況下，各財險公司對車險業(yè)務(wù)的爭搶越演越烈，導(dǎo)致前后端成本驟然上升，而尤令李濤這樣的理賠人士煩惱的問題是，出險車輛在4S店維修時價格往往被高報。
實際上，自去年監(jiān)管部門嚴(yán)控車險手續(xù)費，車商利益受到影響后，不少4S店已經(jīng)暗地里提高了與保險公司在售后的合作條件，如提升零配件價格、人工價格、定損標(biāo)準(zhǔn)等，將部分成本轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這已經(jīng)是業(yè)界皆知的秘密，但問題是為什么在與車商博弈中，手握大量維修資源的保險公司不僅毫無話語權(quán)，并且愿意當(dāng)這個冤大頭？兩者之間到底有著怎樣的利益鏈條？
定損價差
雖然早已聽說在4S店“一輛新車拆了賣配件，可以賣出兩輛新車的價錢”，但第一次出險的北京車主唐女士對4S店維修時的“周到服務(wù)”還是頗為吃驚。唐女士最近被一車追尾，對方全責(zé)，之后她的車到4S店進行定損，4S店估了5000多元，“我以為最多也就兩三千元，沒想到把以前剮蹭的劃痕什么的都算在里面了，感覺可修不用換的配件也都給換掉了?！?/font>
江蘇省保險行業(yè)協(xié)會法律專業(yè)委員會特約委員陸新峰對記者介紹，一般車輛出險之后，首先由保險公司的定損員進行現(xiàn)場定損，但有些是要通過拆檢才能定損的，就需要4S店進行項目定損，再由保險公司進行核準(zhǔn)。
不過，對于那些有定損直賠權(quán)限的4S店，這時往往出現(xiàn)保險公司和4S店對定損額度的不一致。5月14日，本報記者從保險投訴網(wǎng)站世紀(jì)保網(wǎng)了解到這樣一宗案例：3月，昆山市葛先生的車與一輛奔馳S350發(fā)生碰擦，交警判葛先生負(fù)全責(zé)。對方車輛到4S店定損時被判定后保險杠無法修理，需要更換，價格為16000多元，但是保險公司的定損員則認(rèn)為保險杠可以維修不需要更換。
“一般保險公司和4S店的定損價差在30%左右?！崩顫硎荆考冶ｋU公司都有內(nèi)部的核價平臺，這種定價系統(tǒng)一般定期維護，更新很快，因此一般而言定價都還是很科學(xué)的，但4S店在把定損報給保險公司的時候，通常都會提高一定的利潤比例。
對于定損價差，北京一家4S店店員對記者的解釋是他們報的都是原廠的配件價格，而按照保險公司的定損價格維修，一般配件就只能配副廠的。不過，他還是承認(rèn)，現(xiàn)在4S店主要靠定損和維修賺錢。
去年以來的車險價格戰(zhàn)確實讓4S店的日子不太好過了。記者走訪了北京亞運村地區(qū)的幾家4S店發(fā)現(xiàn)，大部分都是和人保、平安、太保合作，價格上差別不太大，并且在返還現(xiàn)金、發(fā)代金券等各種優(yōu)惠活動后，基本上車主都可享受到15%的折扣。
“沒辦法啊，現(xiàn)在電銷直接讓利15%，店里也只有按照這個力度來做促銷?！鄙鲜?S店店員無奈地表示，現(xiàn)在僅代銷車險的話，所有4S店都賺不了多少手續(xù)費?！熬退惚ｋU公司返點不止15%，店里也拿不了幾個點，還有代理人要分的，而且一份車險最后能拿到的幾百塊有時還要用到維護客戶關(guān)系上，倒賠的情況也不少?！?/font>
李濤透露，實際上很多中小保險公司為爭搶渠道，給4S店的提成已經(jīng)超過20%甚至到了30%，但去年行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，這些公司也不敢將高返點直接體現(xiàn)在賬目上，因此只能在與4S店后端的理賠合作中尋求“暗度陳倉”的辦法。
而這種想法顯然與4S店重點培育維修利潤空間的意圖不謀而合，因此4S店定損額度的提高逐漸成為行業(yè)潛規(guī)則。“不排除定損員個人與4S店會有私下交易?！标懶路逭J(rèn)為。據(jù)悉，在某些零配件損壞以后，一般可以維修好的，4S店通常會定損報為更換，但在實際維修的過程中，依然只是維修，并未更換新的零配件。
車險成本增大
為了維護與4S店的關(guān)系，激勵其銷售出去更多的車險保單，多數(shù)保險公司會默認(rèn)此操作，但也并不意味著保險公司無底線地甘當(dāng)冤大頭。比如在上述葛先生的案例中，后來通過當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局人士協(xié)調(diào)，最后葛先生與對方車主、保險公司達成一致，由保險公司負(fù)責(zé)承擔(dān)更換保險杠所需費用的70%，葛先生個人承擔(dān)30%。
“保險公司不認(rèn)同4S店定價方案的情況非常多，通常是比較高檔的車，不僅配件價格高，工時費也高，甚至有段時間發(fā)生過保險公司共同抵制某些4S店的情況。”陸新峰指出，從利益角度出發(fā)，保險公司肯定不想定價高，因為不僅要賠付，還要向4S店支付手續(xù)費。
據(jù)他介紹，只要是規(guī)范運作的保險公司內(nèi)部，定損之后，還有核價、理賠的崗位，會對定損員起到一定的監(jiān)督。其中保險公司的核價部門都會有車輛市場價格的數(shù)據(jù)庫，不會輕易發(fā)生定損員定價過高的情況。
李濤也表示，一般而言，保險公司對于4S店的價格通常還是會“討價還價”的，尤其在工時費上?！安贿^現(xiàn)在渠道競爭太大，如果不是高得太離譜，核保沒問題，有時候也就睜一只眼閉一只眼，小公司就更不用說了，為了爭取讓4S店做銷售終端，很多就是在和4S店簽協(xié)議的時候提高了配件價格和工時費?！?/font>
顯然，這也是去年以來財險行業(yè)賠付金額增加、綜合成本率上升的一大因素。在中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇看來，雖然監(jiān)管部門重拳嚴(yán)控市場，但經(jīng)濟低迷環(huán)境，為市場份額鋌而走險者不絕，“品牌汽車經(jīng)銷商開始從謀求車險業(yè)務(wù)前端利益升級到謀求車險業(yè)務(wù)末端利益的雙重車險業(yè)務(wù)收益，保險行業(yè)利益嚴(yán)重受損?！?/font>
最新數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，整個財險行業(yè)的綜合成本率已經(jīng)由2012年末的97.23%急升至98.17%，63家財險公司中承保虧損的公司達39家。此外，今年非上市險企陸續(xù)披露的2012年度業(yè)績報告顯示，承保車險出現(xiàn)虧損的公司占比超過七成。
“綜合成本率上升受通貨膨脹、汽車人工配件成本上升、人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)提升、暴雨等自然災(zāi)害等影響。我們判斷今年車險綜合成本率仍可能會有上升壓力?！?平安總精算師姚波在一季度業(yè)績網(wǎng)上說明會上表示。
在財險業(yè)走到承保盈虧的十字路口時，保監(jiān)會也再出重拳，于日前下發(fā)了《關(guān)于進一步做好車險反欺詐工作的通知》，要求各財產(chǎn)保險公司應(yīng)充分運用信息技術(shù)手段提升反欺詐工作效能，各地行業(yè)協(xié)會應(yīng)利用車險信息平臺建立并完善車險欺詐信息數(shù)據(jù)庫，探索建立行業(yè)內(nèi)黑名單共享制度。
(葉琪 實習(xí)記者 張夏楠)
