2013-11-07 09:44:00 來源:南方日報
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網(wǎng)上理財掀熱潮 小伙伴們來嘗鮮
無論金融行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，2013年都將是值得紀(jì)念的一年。互聯(lián)網(wǎng)巨頭踏入金融領(lǐng)域，其展現(xiàn)的戰(zhàn)斗力驚呆了線上線下的小伙伴。從6月份至今，余額寶開戶用戶超過1600萬戶，貨幣基金累計(jì)申購超過1300億元，僅用4個月就占領(lǐng)了貨幣基金超過10%的份額。10月份，百度金融首款理財產(chǎn)品“百發(fā)”上線，在4個多小時內(nèi)，銷售已超過10億元，參與購買的用戶超過12萬戶，并已停止認(rèn)購。看到阿里和百度初次跨界金融就取得如此成就，更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)坐不住了，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品即將推出的傳聞滿天飛。
相比于銀行儲蓄，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的高收益顯然是其熱賣的重要因素。據(jù)記者了解，很多認(rèn)購余額寶的用戶了解到有這樣一種“可以賺錢”的產(chǎn)品，認(rèn)準(zhǔn)了其背后的巨頭背景，才進(jìn)行認(rèn)購。在確定了收益真的高于銀行儲蓄之后，開始口碑相傳，余額寶的規(guī)模才呈現(xiàn)出爆炸式增長。而在余額寶之后推出的百發(fā)則是順勢而進(jìn)，一天賣斷。面對如此火熱的理財產(chǎn)品，一眾看官該怎么購買？
賬戶綁卡是關(guān)鍵
所謂網(wǎng)上理財，當(dāng)然不是在網(wǎng)站上隨便點(diǎn)幾下鼠標(biāo)就能夠完成的。網(wǎng)上理財只是一個寬泛的概念，具體到某一款理財產(chǎn)品的操作則是各有不同。記者采訪到了從9月份就購買了余額寶產(chǎn)品的小周。小周表示在大學(xué)期間主修的專業(yè)是電子商務(wù)，但是和互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也是初次見面。為了避免造成損失，小周特地在工商銀行開了一張新的儲蓄卡，并存入一定量的現(xiàn)金。由于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品需要綁定銀行卡，小周同時也開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。扣除手續(xù)費(fèi)之后，這張新卡內(nèi)的余額是3000元。經(jīng)過慎重考慮，小周決定將卡里的錢全部用來購買余額寶產(chǎn)品。
余額寶是由阿里推出的金融產(chǎn)品，所以盡管銀行卡在手，還需要有支付寶賬戶。小周平時也有網(wǎng)購的習(xí)慣，已經(jīng)開通過支付寶賬戶，所以只需要將新開的銀行卡與支付寶賬戶進(jìn)行綁定即可購買余額寶產(chǎn)品。在支付寶的頁面中點(diǎn)擊“管理銀行卡”，然后點(diǎn)擊“添加銀行卡”，已經(jīng)經(jīng)過身份驗(yàn)證的用戶只要輸入身份證號和銀行卡號就可以完成綁定。為了加強(qiáng)安全性，支付寶會在操作期間發(fā)送短信驗(yàn)證碼到注冊的手機(jī)號碼上，填在頁面上的相應(yīng)位置就可以通過驗(yàn)證。這樣，小周很快就將新的銀行卡成功添加到支付寶賬戶下，并將銀行卡內(nèi)的3000元全部轉(zhuǎn)入了支付寶賬戶。
而在購買百度的百賺時，則首先需要具有百度賬號，然后提交真實(shí)姓名和身份證等信息。余額寶的操作其實(shí)也包含了這一步，不過因?yàn)榇蠖鄶?shù)想要購買余額寶的用戶都已經(jīng)是支付寶的用戶，所以身份驗(yàn)證不需要重復(fù)操作。身份信息填寫正確后，用戶會收到百度發(fā)出的確認(rèn)郵件，郵件會顯示用戶實(shí)際上已經(jīng)注冊了一個百度錢包的賬號。百度的百賺也需要綁定一張開通了網(wǎng)上銀行功能的銀行卡。但是相比起阿里的支付寶平臺，百度顯然還缺乏底蘊(yùn)，支持綁定的銀行并不多，甚至四大行中只支持農(nóng)行和建行。
購買快捷方便
“我當(dāng)時還以為會很麻煩，原來入口就在賬戶信息下面。”當(dāng)小周想繼續(xù)購買余額寶時，發(fā)現(xiàn)余額寶的購買入口就在支付寶賬戶信息框正下方，就像是支付寶的一個子項(xiàng)功能。從位置上來看，余額寶成功奪人眼球，用戶在管理支付寶資產(chǎn)的時候，首先會看到自己的賬戶余額，然后馬上會注意到下方的“余額寶”字樣。在界面顯示上，余額寶的操作區(qū)域上顯示的是“轉(zhuǎn)入”，并在末尾顯示歷史收益，但實(shí)際上用戶是在購買一種理財產(chǎn)品。“看起來就不覺得像是在買產(chǎn)品，感覺像是換個地方存錢”，小周這樣說到。據(jù)了解，支付寶網(wǎng)站最近進(jìn)行了大幅度的改版，但賬戶余額和余額寶購買入口始終是粘在一起的。而百度的百賺操作界面和余額寶存在的形式類似，也被放在了百度錢包的賬戶管理下方。
資金進(jìn)出自如
余額寶可以轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出和管理資金。在轉(zhuǎn)入時，可以通過支付寶賬戶或者綁定了銀行卡的支付寶卡通快捷支付，而轉(zhuǎn)出時，可以選擇轉(zhuǎn)到銀行卡或者支付寶賬戶。轉(zhuǎn)入的選項(xiàng)中還有“自動轉(zhuǎn)入”的選項(xiàng)。用戶可以設(shè)定支付寶余額保證在一定數(shù)額，超出的部分都自動轉(zhuǎn)入余額寶，以提高管理效率。
小周從支付寶賬戶中轉(zhuǎn)了3000元到余額寶。頁面信息提示：“您轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對已確認(rèn)的份額會開始計(jì)算收益。注：15：00后轉(zhuǎn)入的資金會順延1個工作日確認(rèn)。”這段話是什么意思呢？舉例來說，周一15：00前轉(zhuǎn)入余額寶的資金，基金公司會在周二確認(rèn)份額，周三中午12：00前將周二的收益發(fā)放到余額寶內(nèi)。雙休日及國家法定假期，基金公司不進(jìn)行份額確認(rèn)。百度的百賺也適用于這條規(guī)則，不過由于華夏基金公司并不歸于百度旗下，周五的結(jié)算數(shù)據(jù)要到周一才能返回到百度，而余額寶所屬基金公司已經(jīng)被阿里收歸賬下，信息反饋更加及時，都是次日更新收益。
購買結(jié)束之后，用戶就可以通過理財產(chǎn)品的的“管理”選項(xiàng)清晰地查看每天的收益情況。小周是在9月6日購買的余額寶產(chǎn)品，最多的一天收入了0.45元，最少的一天收入了0.33元。波動幅度很小。小周認(rèn)為，“每天我都會去看看賺了多少錢。雖然很少，但比放在銀行的存在感要強(qiáng)那么一點(diǎn)點(diǎn)”。這可能也是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品用戶中小額購買者的心聲。
理財產(chǎn)品選擇多
在網(wǎng)上搜索關(guān)鍵詞“余額寶”，排在搜索結(jié)果前列的是一連串的“求問”帖。“余額寶有風(fēng)險嗎？會虧嗎？余額寶到底怎么樣？”這些疑問，在百發(fā)身上也一樣存在，可以說是小額購買者主要的疑慮。有網(wǎng)友說“這些產(chǎn)品（余額寶和百發(fā)），目前給我的感覺是不如定存。要說買基金，我可以網(wǎng)銀自己操作，錢丟在銀行卡里面也比較放心吧。而且要說贖回，也是一樣方便。基本不會有特別急著贖回的時候吧，誰丟基金的錢不是閑錢？如果小額，感覺存著一天幾分幾毛也沒意思，如果大額不如丟定存省心省力省時，還有，雖然貨幣型基金怎么怎么有保障，但是只要是投資理財，都是有風(fēng)險滴”。
從目前的情況來看，余額寶和百度的百賺的用戶都還沒有出現(xiàn)虧損的情況。在風(fēng)險差異不大的情況下，除了余額寶和百發(fā)，用戶還有其它選擇。新浪發(fā)布了“微銀行”，可辦理開銷戶、資金轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款等業(yè)務(wù)；中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)聯(lián)合光大保德信基金，推出類似余額寶的現(xiàn)金理財產(chǎn)品天天富；東方財富網(wǎng)旗下的活期寶號稱“通過活期寶購買的貨幣基金，收益不僅能超過一年定存，更超活期存款11-19倍”。而新版微信搭載了支付功能，騰訊與浦發(fā)銀行也正式簽署了《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，業(yè)界普遍認(rèn)為用戶數(shù)超過6億的微信也將給金融市場帶來沖擊。這些產(chǎn)品對于小額儲戶來說，未嘗不是一個便捷、安全的投資選擇。不過最后也要提醒各位網(wǎng)友，投資有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎！
理財小白
玩轉(zhuǎn)余額寶
■使用體驗(yàn)
余額寶今年6月正式上線后不久，記者便在好奇心驅(qū)使下試用了這款產(chǎn)品。幾個月下來，發(fā)現(xiàn)還是比較適合“理財小白”用來管理閑置資金，操作簡單，一目了然，而且相比較銀行的短期理財產(chǎn)品，收益率更有優(yōu)勢，于是記者的余額寶賬戶就從最初的幾百元，幾千元，到現(xiàn)在的幾萬元，未來或許還會將更多的閑置資金放進(jìn)去。
隨便一本理財指南都會告訴我們，財是要理的，而且要多管齊下，不要把雞蛋放在一個籃子里，盡管手頭錢不是很多，但還是想理一理的。除了定存等較長時間的理財產(chǎn)品外，對于手頭一些“未來可能會用到”的閑錢，就這樣放在賬戶里活期的利息少得可憐，銀行的工作人員于是建議記者買短期理財產(chǎn)品，但短期理財產(chǎn)品的收益不算高，一段時間內(nèi)這筆錢就是動不了的，關(guān)鍵是記者常“幫襯”的這家銀行短期理財產(chǎn)品越來越難買了，一些收益相對好一些的理財產(chǎn)品有各種門檻限制，或要求一次過買10萬，或要求到銀行理財專柜預(yù)約，而且多有時間限制，就是這樣還相當(dāng)搶手，常常等我去買時系統(tǒng)顯示“已售完”。
余額寶的使用就相對簡單一些，適合不想動腦筋的“理財小白”+“宅一族”，隨時隨地，在網(wǎng)頁或者客戶端，進(jìn)入支付寶頁面，就可以進(jìn)行，操作標(biāo)簽也很少，就一個“轉(zhuǎn)入”、“轉(zhuǎn)出”和“管理”。資金申購很簡單，對于記者這樣完成了支付寶認(rèn)證并綁定過相應(yīng)銀行卡的用戶，只需要輸入一次密碼，就可以完成資金的轉(zhuǎn)入或者轉(zhuǎn)出。只是不管轉(zhuǎn)入還是轉(zhuǎn)出，都還是有一定“滯后性”的，轉(zhuǎn)入的資金一般要第三天才開始計(jì)收益，轉(zhuǎn)出的資金也需要先從余額寶轉(zhuǎn)出到支付寶。不過這個過程銀行理財產(chǎn)品也大致如此。
在收益率方面，一年定存的利息在3%，要存到三年才有4%以上，五年也不到5%，記者之前一般購買的四十天到三個月的短期理財產(chǎn)品，收益率多在百分之四點(diǎn)多，有時候還不到4.5，余額寶近期的七日年化收益率一般在4.75-4.82%。記者個人的另一個“惡趣味”是每天看一下當(dāng)天的收益還是比較爽的，一位在IT公司工作的姐姐也說，她看到自己賬戶“每天的收益可以cover公司樓下停車場的停車費(fèi)”就很愉悅。
對記者自己個人而言，余額寶的吸引力更多還在于資金的靈活性，購買短期理財產(chǎn)品，那筆錢還是有一段時間是動不了的，余額寶的則可以隨時使用，這尤其適合時下沒啥計(jì)劃性的年輕族群，即便是要開始一場“說走就走”的旅行，也不用擔(dān)心錢挪不了。另外，在淘寶或者天貓上購物時，除了支付寶余額、銀行卡等支付方式外，還可以使用余額寶支付，尤其是在一些需要緊急支付、銀行卡又不方便的時候，余額寶支付就幫了大忙。
至于安全性問題，身邊還是有部分持觀望態(tài)度的朋友，擔(dān)心把大量資金放入余額寶內(nèi)會不會被別人盜用，而且總覺得互聯(lián)網(wǎng)，把錢放在銀行感覺還是要更靠譜一些。
（記者 錢瑋玨 葉丹 實(shí)習(xí)生 黃祖健）
