2013-10-14 09:33:00 來源:《理財周刊》
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投保前試著想想看：自己的資產(chǎn)夠多嗎？如果生大病，各種醫(yī)療費用自己承擔(dān)得起嗎？如果意外去世或殘疾，家里會不會因為少了你而沒有足夠的生活費？很多風(fēng)險你多想能夠通過保險轉(zhuǎn)嫁??！但自己的保費預(yù)算又不是很多，到底要怎么選擇才好呢？
怎樣按年齡段順序投保
“我之前從來沒有買過保險，今年開始覺得很有買保險的需求，不過不知道應(yīng)該要一次全部買完，還是可以慢慢補足就好？有哪些保險應(yīng)該先買上呢？”
最近遇到不少讀者和身邊的朋友提出類似的問題。
這個問題當(dāng)然沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，要根據(jù)每個人的實際需求作調(diào)整。例如你工作的環(huán)境會接觸很多致癌因子，那么你會比別人更需要癌癥險，或是你上下班都要開車或騎車，意外險和意外醫(yī)療險就很重要，畢竟你自己再小心，也還是會怕別人不小心。
不要“全險”，先要“最保險”
“為什么業(yè)務(wù)員給我介紹的保險計劃那么貴？”這是另一個常遇到的問題。
的確，有許多保險業(yè)務(wù)員在進行銷售的時候，都會為投保人做出一份完整的規(guī)劃，從壽險、意外險、醫(yī)療險、癌癥險一一列舉，甚至還包含了年金險、儲蓄險、長期看護險等等，說這叫做“全餐”或“全險”。
如果真的按照這份“菜單”買下來，對于絕大多數(shù)消費者而言，不但保險預(yù)算會超支，更大的問題是，你可能在無形之中，被這份規(guī)劃“創(chuàng)造”了需求，亂買了一堆不見得符合自己需求的保單。
其實，對于社會新鮮人以及30歲以下的單身年輕人而言，一開始在保險上的預(yù)算可能不是那么足夠，這個時候的保險需求也比較少，所以除了有勞?？梢詰?yīng)付一些職業(yè)的傷病或失能以外，如果所在公司有基本的團體保險，例如意外險、壽險、醫(yī)療險，其實就有了基本的保障。
有了這些基礎(chǔ)保障“墊底”，接下來就應(yīng)該好好思考一下，自己最有可能遇到什么樣的風(fēng)險？如果這些風(fēng)險以自己的財務(wù)情況是無法承擔(dān)的，那就應(yīng)該付出適當(dāng)?shù)馁M用，通過商業(yè)保險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，換取保障。一定要有的觀念是，保險公司不是慈善團體，商業(yè)保險是有成本的，沒有什么真的能“還本”的保險。
錢不多，更要做好基礎(chǔ)保障
另一點要強調(diào)的是，比較富裕的人士，反而有能力應(yīng)付大多數(shù)的財務(wù)風(fēng)險。例如為了應(yīng)付同樣是一場車禍導(dǎo)致了一筆20萬元左右的醫(yī)療費用，手里只有2萬元存款的人就應(yīng)該一年花個1000元買份意外醫(yī)療險或?qū)嵵嵏夺t(yī)療費用報銷型險種，因為這個風(fēng)險是自己承擔(dān)不起的，但轉(zhuǎn)嫁的成本還負(fù)擔(dān)得起。而對于已有200萬元存款的人來說，有沒有保險反而不是那么重要，因為就算全部自己來承擔(dān)，也只減少了一成左右的存款而已。
所以說，越?jīng)]錢的人，越需要保險。但因為沒錢，能買的保險通常也不會太貴，也就是花小錢，買大保障，這才是比較符合保險設(shè)計的原則。之所以能夠有大保障，原因就是發(fā)生的幾率低，保險精算采用的是大數(shù)法則，一元錢的保費投入，可能可以撬動100元、1000元甚至更高的保障額度。
但是千萬別因為能拿到理賠的機會很小，就認(rèn)為保險不需要買，尤其是當(dāng)你資產(chǎn)不夠多到能夠承擔(dān)這個風(fēng)險的時候，保險理賠就很重要，可能是風(fēng)險發(fā)生后你的家庭會不會陷入危機的關(guān)鍵。
按己需求，順位選擇就對了
首先，對大多數(shù)年齡段的人士而言，包括社會新鮮人、青壯年和退休族群，意外險應(yīng)該先投保，保險業(yè)務(wù)很喜歡說的一句話：“明天與意外不知道哪一個先到”，就很貼切得形容了意外險的特性。
意外發(fā)生的幾率不高，所以保費也便宜，但一旦發(fā)生了，可能就是一個家庭難以承擔(dān)的巨大風(fēng)險，因此每年只要1200~2500元，就能買到100萬元的保額，即便是普通工薪族群也都能負(fù)擔(dān)得起。
其次，對于大部分人群來說，接下來應(yīng)該要選擇重大疾病保險，因為平?？葱∶〔〈蠖鄶?shù)還可以通過社保醫(yī)療系統(tǒng)獲得較大比例的補償，但是一旦罹患重大疾病，由于很多重大手術(shù)需要的進口藥、設(shè)備、醫(yī)護等支出項目都無法通過城鎮(zhèn)醫(yī)保或農(nóng)村大病保險實現(xiàn)報銷，最終會發(fā)現(xiàn)大病治療和養(yǎng)護期間，自費的比例綜合下來還是相當(dāng)驚人的，大部分個人和家庭都需要通過商業(yè)保險來實現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁，比較適合我們目前還不是非常理想的醫(yī)療環(huán)境。
30歲以下的年輕人，可以利用年齡輕、費率低的優(yōu)勢選擇定期型的重大疾病險或單純的癌癥險；而過了35歲以后，則建議大家選擇終身型的重大疾病險，以防因為身體健康原因在后續(xù)投保定期產(chǎn)品時被保險公司拒保或加費太多。
對于已經(jīng)結(jié)婚的青壯年人士，第三順位選擇則應(yīng)該定期壽險。因為結(jié)婚后，對于配偶和子女而言，你肩頭的責(zé)任是較重的，除了防范意外和重大疾病風(fēng)險，又要防范因病致殘甚至身故帶來的巨大家庭財務(wù)風(fēng)險。意外險主要是要保障因意外事故所造成的死亡或殘障等風(fēng)險，卻沒有包含疾病所造成的殘疾和死亡風(fēng)險保障，壽險則無論是疾病或意外所造成的身故或殘疾都可以保障。若你是家庭絕對經(jīng)濟支柱，定期壽險的保障則要特別加強。以30歲男子投保20年期定期壽險為例，分20年繳費，100萬保額的年繳保費大約是2500元。
在有了以上這些基礎(chǔ)保障性的產(chǎn)品之后，我們可以再根據(jù)自身的需求，以及年紀(jì)的逐步增長、婚姻和家庭結(jié)構(gòu)的變化、負(fù)債情況的變化、保費預(yù)算的調(diào)整等因子，來逐步調(diào)整自己和家人的保險安排，比如添加一些醫(yī)療費用險、醫(yī)療津貼險、年金險，等等。
以上就是一些保險購買順序的常規(guī)建議，但是還是要提醒，應(yīng)該根據(jù)你自己的情況做調(diào)整，例如身體不是很健康，但是也還沒有嚴(yán)重的醫(yī)療記錄，那應(yīng)該早一點投保重大疾病險和醫(yī)療險，以免將來有了病例之后被拒保?；蚴羌易逵邪┌Y病史，那么重大疾病險就是應(yīng)該先考慮投保的。如果扛了房貸，那么就應(yīng)該先投保定期壽險，而不是意外險，因為不管是意外身故或疾病身故，都會讓家庭背負(fù)龐大的房貸債務(wù)，所以就要規(guī)劃足夠的壽險保障才行。
（記者 陳婷）
