2013-09-25 09:10:00 來(lái)源:金融時(shí)報(bào)
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導(dǎo)讀：只有通過(guò)嚴(yán)格合理的準(zhǔn)入制度，才能遏制民營(yíng)銀行體系盲目擴(kuò)大所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。除了準(zhǔn)入制度以外，銀行業(yè)對(duì)民間資本放開(kāi)，還需要建立相應(yīng)的市場(chǎng)化退出制度，以形成“能進(jìn)能出”、“有進(jìn)有出”的市場(chǎng)機(jī)制。
從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)角度來(lái)看，民營(yíng)銀行的設(shè)立對(duì)于大型銀行和股份制銀行的影響相對(duì)可控，但對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)的城商行、農(nóng)信社和可以提供類(lèi)似融資金額的小額貸款公司會(huì)形成沖擊。
只有通過(guò)嚴(yán)格合理的準(zhǔn)入制度，才能遏制民營(yíng)銀行體系盲目擴(kuò)大所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。除了準(zhǔn)入制度以外，銀行業(yè)對(duì)民間資本放開(kāi)，還需要建立相應(yīng)的市場(chǎng)化退出制度，以形成“能進(jìn)能出”、“有進(jìn)有出”的市場(chǎng)機(jī)制。
記者孟揚(yáng)近期出臺(tái)的一系列利好政策，正在點(diǎn)燃民營(yíng)資本設(shè)立銀行的熱情。9月11日，2013年夏季達(dá)沃斯論壇開(kāi)幕，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在開(kāi)幕式上表示，在金融等領(lǐng)域放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入；9月16日，央行行長(zhǎng)周小川在《求是》雜志發(fā)表署名文章《踐行黨的群眾路線推進(jìn)包容性金融發(fā)展》，號(hào)召認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十八大關(guān)于加快民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的決策部署以及國(guó)辦關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、支持小微企業(yè)發(fā)展意見(jiàn)，支持民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行。記者從相關(guān)渠道獲悉，首批民營(yíng)銀行有望在年底前獲準(zhǔn)設(shè)立。
實(shí)質(zhì)性破題
自1995年國(guó)內(nèi)第一家民營(yíng)銀行民生銀行成立，民營(yíng)企業(yè)追逐銀行牌照的夢(mèng)想就從未間斷過(guò)。
“我的團(tuán)隊(duì)還在。如果時(shí)機(jī)成熟、條件允許，我會(huì)再次申請(qǐng)辦銀行。”1986年曾創(chuàng)辦首家股份制城市信用社的楊嘉興這樣表示。
然而，由于時(shí)機(jī)尚未成熟，雖經(jīng)多次熱議，“設(shè)立民營(yíng)銀行”遲遲未被正式提上日程。
直到今年7月5日，國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，這份被稱為“金融國(guó)十條”的文件明確提出：嘗試讓符合條件的民間資本設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行。民營(yíng)企業(yè)家的銀行夢(mèng)再次被點(diǎn)燃。
記者了解到，自“金融國(guó)十條”頒布以來(lái)，多家機(jī)構(gòu)積極申領(lǐng)牌照，被納入民營(yíng)銀行“候選名單”的企業(yè)仍在增加。截至目前，已經(jīng)有美的集團(tuán)、紅豆集團(tuán)、蘇寧云商等17家企業(yè)正式提交了申請(qǐng)。而蘇寧銀行股份有限公司、華瑞銀行股份有限公司的企業(yè)名稱已經(jīng)獲得工商總局預(yù)核。
“目前國(guó)內(nèi)各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)約為500家左右，考慮到全國(guó)小額貸款公司的數(shù)目從2010年底2614家井噴式增長(zhǎng)到2013年6月末的7086家，未來(lái)民營(yíng)銀行放開(kāi)以后很可能會(huì)復(fù)制小額貸款公司井噴式增長(zhǎng)的歷程，假設(shè)15%的小額貸款公司未來(lái)能轉(zhuǎn)變成民營(yíng)銀行，國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量有望實(shí)現(xiàn)近3倍的井噴式增長(zhǎng)。”某券商分析師這樣測(cè)算。
鼓勵(lì)與擔(dān)憂并存業(yè)
內(nèi)人士普遍認(rèn)為，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)有助于提高金融效率，對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，特別是其中的中小企業(yè)支持有望落到實(shí)處。
“民營(yíng)資本通過(guò)創(chuàng)設(shè)小額貸款公司，參與組建村鎮(zhèn)銀行以及民營(yíng)銀行更多地進(jìn)入金融領(lǐng)域有三個(gè)方面的價(jià)值：第一，有利于引導(dǎo)民營(yíng)資本從風(fēng)險(xiǎn)較高的民間借貸進(jìn)入正規(guī)的銀行領(lǐng)域，通過(guò)正確的引導(dǎo)信貸投放而降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，也將金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了一定程度的緩解；第二，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有助于優(yōu)化股東素質(zhì)，完善公司治理，提高銀行的執(zhí)行力；第三，對(duì)于已經(jīng)成立的金融機(jī)構(gòu)起到一定的促進(jìn)作用，提高行業(yè)整體的服務(wù)能力，創(chuàng)設(shè)更多貼近民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融工具和服務(wù)品種。”平安證券銀行業(yè)分析師勵(lì)雅敏表示。
從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)角度來(lái)看，銀行業(yè)人士認(rèn)為，民營(yíng)銀行的設(shè)立對(duì)于大型銀行和股份制銀行的影響相對(duì)可控，但對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)的城商行、農(nóng)信社和可以提供類(lèi)似融資金額的小額貸款公司會(huì)形成沖擊。“從行業(yè)整體角度來(lái)看，民營(yíng)銀行遍地開(kāi)花會(huì)降低行業(yè)整體的集中度水平，增加行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)水平，然而對(duì)于行業(yè)整體利潤(rùn)蛋糕的切分影響非常有限。”勵(lì)雅敏告訴記者。
與民營(yíng)企業(yè)家的投資熱情和業(yè)內(nèi)人士的鼓勵(lì)之聲相比，監(jiān)管層的態(tài)度則顯得尤為謹(jǐn)慎。“我們一直鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，這對(duì)銀行和投資者雙方都是有好處的。目前的背景是，在利率市場(chǎng)化加快的背景下，如何控制風(fēng)險(xiǎn)？這個(gè)平衡點(diǎn)的尋找，是我們正在做的工作。”銀監(jiān)會(huì)研究局副局長(zhǎng)龔明華表示。
事實(shí)上，監(jiān)管層的擔(dān)憂不無(wú)道理。由于我國(guó)民營(yíng)金融體系尚不成熟，加之外部市場(chǎng)環(huán)境的配套措施也不完善，如果銀行全面地向民營(yíng)資本放開(kāi)，大量高風(fēng)險(xiǎn)、不規(guī)范的民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，有可能導(dǎo)致銀行業(yè)市場(chǎng)進(jìn)入混亂和無(wú)序狀態(tài)。
“只有通過(guò)嚴(yán)格合理的準(zhǔn)入制度，才能遏制民營(yíng)銀行體系盲目擴(kuò)大所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。除了準(zhǔn)入制度以外，銀行業(yè)對(duì)民間資本放開(kāi)，還需要建立相應(yīng)的市場(chǎng)化退出制度，以形成‘能進(jìn)能出’、‘有進(jìn)有出’的市場(chǎng)機(jī)制。”一位銀行業(yè)人士直言。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇（微博）表示，今年在政策層面至少會(huì)設(shè)立一至兩家民營(yíng)銀行。然后通過(guò)試點(diǎn)，權(quán)衡并檢驗(yàn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，為未來(lái)進(jìn)一步開(kāi)放銀行業(yè)門(mén)檻提供政策依據(jù)。
如何實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”
記者注意到，“金融國(guó)十條”中明確指出，所設(shè)立的民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，也就是說(shuō)，民營(yíng)銀行的命運(yùn)將直接交付于市場(chǎng)。
銀監(jiān)會(huì)主席助理?xiàng)罴也旁_(kāi)表示，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行，強(qiáng)調(diào)投資者要自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，既符合投資收益和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)相一致的市場(chǎng)原則，也能避免在金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制還不健全的情況下，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)處置真空，或者演化成依賴國(guó)家信用提供隱性擔(dān)保。
然而，由于存款保險(xiǎn)制度和金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度尚未得到立法確認(rèn)，因此，如何讓民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)真正的“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”成為一個(gè)難題。
為了實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”，曾有觀點(diǎn)認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)采取無(wú)限責(zé)任制。但郭田勇對(duì)此表示，為什么國(guó)有銀行、股份制銀行不是無(wú)限責(zé)任？他擔(dān)心，這會(huì)讓市場(chǎng)理解為這是一種歧視民營(yíng)資本的行為。另外，無(wú)限責(zé)任制未來(lái)如何增資是個(gè)問(wèn)題。
“要實(shí)現(xiàn)民間資本‘自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)’，有三個(gè)主要途徑：一是通過(guò)有關(guān)制度安排，讓發(fā)起人承擔(dān)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，其中重點(diǎn)是考量發(fā)起人的資質(zhì)和實(shí)力；二是要加強(qiáng)民間資本參與設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險(xiǎn)管控能力；三是要加強(qiáng)其公司治理能力。”楊家才表示。
據(jù)媒體報(bào)道，首份地方版《試點(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法(討論稿)》已報(bào)至銀監(jiān)會(huì)，其中明確規(guī)定，民營(yíng)銀行股東應(yīng)承諾對(duì)銀行持續(xù)補(bǔ)充資本，在發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)進(jìn)行救助，并應(yīng)承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底。在銀行用資本承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之后，股東對(duì)剩余風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任，對(duì)存款人進(jìn)行賠付。
“一切制度設(shè)計(jì)的細(xì)節(jié)還在商討之中。”一位接近監(jiān)管層的人士告訴記者，“存款保險(xiǎn)制度和金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例有望陸續(xù)出臺(tái)，為民營(yíng)銀行的設(shè)立提供制度保障。”
（作者：孟揚(yáng)）
