2013-09-16 11:51:00 來源:中華工商時報
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坊間傳聞，阿里巴巴日前已向相關部門遞交了成立網絡銀行的申請，擬成立的阿里網絡銀行注冊資本為10億元，提供小微金融服務，業務范圍涉及存款、貸款、匯款等，但有媒體報道稱，在日前互聯網金融外灘論壇上，阿里巴巴小微集團CEO彭蕾公開否認已經正式提交"設立網絡銀行"的申請。
雖然馬云曾明確表態，阿里不會做銀行，但不可否認的是，目前阿里金融的服務范圍已經涵蓋了諸多金融業務，已經形成了支付、小額貸款、擔保、保險，涉及了多數金融上下游業務。
滲透銀行業務
在業內人士看來，目前阿里金融的余額寶、阿里小貸、支付寶已經間接實現了銀行三大核心業務"存、貸、匯"的功能。
"匯"主要是支付結算等中間業務。而阿里金融通過"支付寶"實現由"電商"到"匯"業務，由"余額寶"實現"匯"到"存"，由"阿里小貸"實現"匯"到"貸"。
阿里若辦網絡銀行，還是會依賴于自己的"實體"，那就是淘寶天貓等網店來開展銀行業務，該邏輯是成立的。其次是更高的存款利率，更低的貸款利率。更高的存款利率已經通過余額寶進行了演練，是可以實現的；更低的貸款利率，目前阿里金融也已經在做，所以，這種進一步收窄存貸利差的業務模式將大大沖擊傳統銀行。
不過，也有專家認為，網絡銀行在風險管理和風險把控上存在短板。阿里體系內的信用數據、主要商戶注冊數據、交易金額，對信用評估有幫助，但不能完全代替傳統征信系統數據。光憑線上交易數據做信用貸款是不夠的。阿里做網絡銀行，能不能把風險控制好，還要拭目以待。
央行在今年二季度的貨幣政策執行報告中首次提到了互聯網金融的問題。報告中指出，消費者信息安全和風險管控是互聯網金融主要的風險點，監管層必須提高監管的針對性和有效性。
監管的挑戰
在歐美，網絡銀行被稱作直接銀行(Direct Banks)。與之相對應的就是我們通常所說的實體銀行，二者最大的區別在于渠道。直接銀行通常沒有或幾乎沒有實體網點，基本所有服務都通過網上銀行、手機銀行或者電話銀行來提供。一般客戶也可以通過ATM(一般與ATM網絡聯盟合作)或郵件來獲取服務。
中國目前還沒有網絡銀行，《中華人民共和國商業銀行法》中也沒有相關定義。根據《中華人民共和國商業銀行法》的要求，設立商業銀行，應當有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施。
就目前來看，即使阿里金融提交網絡銀行申請，離獲得牌照還有較長的距離。
有消息稱，相關金融監管部門已經著手研究，對網絡銀行的設立持審慎性支持態度。央行行長周小川曾公開表示，對互聯網銀行的探索表示支持。周小川表示："這種挑戰是好的，通過競爭對傳統行業的發展、改進有一種強刺激，整個金融業會給實體經濟及各種各樣的客戶帶來更好的產品、更好的服務。"
分析認為，對于新的網絡銀行模式，銀監會在發放牌照之前，會首先考慮怎么監管的問題。預計銀監會會花比較長的時間來研究。只有形成一套管理體系，才會批準。一旦批準阿里網絡銀行，意味著其他互聯網公司、互聯網金融公司也有可能獲得牌照。只要監管層形成一套管理體系、管理辦法、管理標準，有章可循，就可以遵照章程來設計銀行。
覬覦民營銀行已久
隨著國務院辦公廳下發《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》(下稱"金十條")，設立民營銀行有了政策依據并得到高層支持。
"金十條"提出，鼓勵民間資本投資入股金融機構和參與金融機構重組改造。嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構，并探索優化銀行業分類監管機制。
隨著互聯網金融的發展，以及設立民營銀行政策的放開，阿里巴巴籌建"網絡銀行"的可行性大大增加。再加上，這幾年，阿里在金融領域的業務創新也為其積累了不少經驗。
正當阿里金融有望在網絡銀行邁出關鍵性一步的同時，同樣對于覬覦民營銀行已久的電器零售巨頭蘇寧也成為業界關注的焦點。繼蘇寧在去年4月份注冊保護"蘇寧銀行"域名后，日前蘇寧正式向外界確認有意申請設立民營銀行。
不過，到目前為止，關于民營銀行尚沒有明確的細則出臺，特別是業內普遍推測，阿里銀行將開辦的模式為網絡銀行，這一沒有實體機構的特殊領域，在我國并無先例，電商與銀行的"觸電"還有待監管層相關措施的進一步細化。
