2013-08-27 08:18:00 來源:金融時(shí)報(bào)
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導(dǎo)讀：業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，由于下半年銀行信貸額度緊張，加之銀行長期貸款成本不斷攀升，存貸利差受到嚴(yán)重侵蝕。主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，將有限的信貸資源向利潤更高的領(lǐng)域傾斜成為多數(shù)銀行的現(xiàn)實(shí)選擇。
利率市場化改革的持續(xù)推進(jìn)已經(jīng)讓銀行感到了巨大的盈利壓力。息差收窄、同業(yè)化競爭激烈、大客戶議價(jià)優(yōu)勢明顯，使銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，由于下半年銀行信貸額度緊張，加之銀行長期貸款成本不斷攀升，存貸利差受到嚴(yán)重侵蝕。主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，將有限的信貸資源向利潤更高的領(lǐng)域傾斜成為多數(shù)銀行的現(xiàn)實(shí)選擇。
記者在近日的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，多家銀行上調(diào)住房貸款利率，除個(gè)別銀行首套房仍可享受85折優(yōu)惠利率外，多家銀行首套房貸利率全面收緊，恢復(fù)至基準(zhǔn)利率，二套房貸利率則普遍上浮10%~30%。另外，據(jù)媒體報(bào)道，廣州地區(qū)多家中小銀行已暫停審批新的個(gè)人住房貸款，大型銀行則減緩了房貸審批速度。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，由于下半年銀行信貸額度緊張，加之銀行長期貸款成本不斷攀升，存貸利差受到嚴(yán)重侵蝕，出于利潤的考慮，銀行通過壓縮利潤較低的個(gè)人住房貸款，從而將有限的信貸資金投入到利潤更高的企業(yè)貸款和小微貸款上面。
部分銀行暫停房貸業(yè)務(wù)
記者以客戶身份咨詢了廣州地區(qū)的銀行，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，光大、招行、廣發(fā)等多家中小銀行都已暫停接收新的個(gè)人住房貸款申請。幾家大型銀行雖然未暫停接收新的房貸申請，但房貸審批速度明顯放緩。
“由于信貸額度緊張，一手合作樓盤有的還在繼續(xù)受理房貸，但二手樓盤按揭貸款已從7月份起暫時(shí)不予受理。”招商銀行一位客戶經(jīng)理告訴記者。
廣州一家房地產(chǎn)中介業(yè)務(wù)員表示，近期很多股份制銀行都出現(xiàn)了“有業(yè)務(wù)卻沒業(yè)務(wù)量”的情況。他坦言，雖然有的銀行沒明確告知暫停房貸業(yè)務(wù)，但從經(jīng)辦的數(shù)據(jù)來看，多家股份制銀行近期發(fā)放住房貸款的業(yè)務(wù)量是零。
在北京地區(qū)，各家銀行發(fā)放個(gè)人住房貸款的情況也有所不同。工行、中行等銀行表示暫時(shí)未收到停止房貸的通知，但不少銀行表示，之前執(zhí)行的首套房八五折貸款利率優(yōu)惠已經(jīng)取消，二套房貸款利率上浮10%~30%。
“目前還沒有接到停止貸款的通知，所以應(yīng)該還是能辦，但是資料提交上去還得有個(gè)審核的過程，什么時(shí)候才能辦下來我們也不敢保證?！比A夏銀行個(gè)貸人員表示。
此前有媒體報(bào)道，平安銀行已經(jīng)暫停了廣州、深圳兩地房貸業(yè)務(wù)，對(duì)此，平安銀行副行長趙繼臣在近日舉行的該行中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，關(guān)于房貸的政策，該行一直沒有停止對(duì)個(gè)人住房貸款和開發(fā)貸款品種的發(fā)放。趙繼臣說，平安銀行加強(qiáng)了對(duì)所有貸款領(lǐng)域的一些限額管理，根據(jù)每年的資本計(jì)劃來確定在符合平安銀行發(fā)展戰(zhàn)略的業(yè)務(wù)領(lǐng)域去配置資本消耗的限額。他表示，在房地產(chǎn)開發(fā)貸款和零售按揭業(yè)務(wù)等方面，每年都有限額標(biāo)準(zhǔn)和要求，業(yè)務(wù)只能在限額之內(nèi)做。
銀行資金偏緊是主因
過去，個(gè)人住房貸款曾被銀行視為還款情況穩(wěn)定、違約率低的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，但如今在利潤指揮棒的指引下，不少銀行越來越不重視個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，將其視為食之無味、棄之可惜的“雞肋”。
有銀行業(yè)人士稱，目前資金仍偏緊是銀行壓縮個(gè)人住房貸款的主要原因。“因?yàn)橐患径葌€(gè)貸投放偏多，近期可能資金面出現(xiàn)變化，銀行調(diào)整了策略，放緩了房貸的審批和投放。”某股份制銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部總經(jīng)理表示。
“下半年資金的寬松程度很難回到3、4月份的狀況，資金格局依然偏緊，銀行的信貸額度將比較有限?！逼职l(fā)銀行某支行客戶經(jīng)理坦言。
北京地區(qū)一位房地產(chǎn)中介負(fù)責(zé)人告訴記者，按照通常各家銀行對(duì)下半年放貸額度的二次核對(duì)，7、8月份開始收緊放貸額度基本上成了慣例。尤其是央行重申要加強(qiáng)資金流動(dòng)性管理，因此各銀行收緊貸款業(yè)務(wù)也不意外?！半m然說住房貸款是銀行的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，但目前理財(cái)、基金等多項(xiàng)新業(yè)務(wù)收益率明顯高于住房貸款，因此銀行進(jìn)一步縮減了這一部分業(yè)務(wù)的額度?！痹撠?fù)責(zé)人表示。
來自銀率網(wǎng)的分析師也表示，雖然投入同樣的人力、物力，但經(jīng)營個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的收益率卻非常低。目前，5年期以上的貸款基準(zhǔn)利率是6.55%，八五折優(yōu)惠后是5.57%，而5年期整存整取的存款利率為4.75%，存貸利差為0.82%，即使不考慮通脹因素，執(zhí)行八五折的房貸利率仍面臨不賺錢的風(fēng)險(xiǎn)。
但是也有觀點(diǎn)認(rèn)為，專注個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)對(duì)銀行來說并非“無利可圖”。采訪中，不少商業(yè)銀行的信貸員表示，辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的過程中，可以發(fā)掘一些潛在優(yōu)質(zhì)客戶資源，有助于今后拓展綜合業(yè)務(wù)。
主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)成為現(xiàn)實(shí)選擇
事實(shí)上，利率市場化改革的持續(xù)推進(jìn)已經(jīng)讓銀行感到了巨大的盈利壓力。息差收窄、同業(yè)化競爭激烈、大客戶議價(jià)優(yōu)勢明顯，使銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，將有限的信貸資源向利潤更高的領(lǐng)域傾斜成為多數(shù)銀行的現(xiàn)實(shí)選擇。
記者翻閱近期已披露的2013年中報(bào)發(fā)現(xiàn)，在零售貸款方面，多家銀行都?jí)嚎s了個(gè)人住房貸款，向個(gè)人經(jīng)營性貸款和信用卡貸款等方向傾斜。以招行為例，該行個(gè)人住房貸款在貸款總額中的百分比從去年末的17.63%下降至2013年半年末的14.98%，而個(gè)人經(jīng)營性貸款占比則從去年末的9.56%上升至2013年半年末的12.40%。
招行的半年報(bào)顯示，2013年，該行主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，在企業(yè)貸款方面，積極支持貿(mào)易背景真實(shí)、期限短、周轉(zhuǎn)快的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，報(bào)告期內(nèi)貿(mào)易融資占比上升；在零售貸款方面，大力發(fā)展小微企業(yè)信貸，報(bào)告期內(nèi)個(gè)人經(jīng)營性貸款占比上升，個(gè)人住房貸款占比下降。
平安銀行高管也在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，今后會(huì)加大對(duì)小企業(yè)特別是小微企業(yè)的資本配置，同時(shí)在零售領(lǐng)域加大消費(fèi)信貸配置。
“未來銀行信貸增長可能呈現(xiàn)以下特征：從客戶結(jié)構(gòu)方面看，小微企業(yè)將受到國家政策支持，個(gè)人消費(fèi)既是國家鼓勵(lì)領(lǐng)域，又將受益于居民收入增長，因此未來銀行在小微企業(yè)、個(gè)人客戶的信貸投放將進(jìn)一步增加。從行業(yè)結(jié)構(gòu)方面看，‘三農(nóng)’、先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)等國家政策重點(diǎn)支持的領(lǐng)域具備較好的發(fā)展前景，預(yù)計(jì)將是銀行新增信貸投放的重點(diǎn)。同時(shí)，產(chǎn)能過剩行業(yè)面臨較大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，銀行在該領(lǐng)域的信貸投放將逐步壓縮。從區(qū)域結(jié)構(gòu)方面看，受益于國家政策支持、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、后發(fā)優(yōu)勢等因素，我國中、西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長潛力巨大。近年來，中、西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長明顯快于東部地區(qū)，預(yù)計(jì)未來一段時(shí)期內(nèi)這一特征仍將持續(xù)。在此背景下，銀行在中、西部地區(qū)的信貸投放將加快?！比A夏銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示。（孟揚(yáng)）
