【案例】

　　手機騰訊網(wǎng)網(wǎng)友姚小姐26歲，單身，北漂。目前在一家外貿(mào)市場經(jīng)營飾品，月營業(yè)額約2.5萬元，成本1.1萬元。生活月支出方面，房租1200元，雜項1500元，信用卡欠14000元。上個月分別定投股票型和混合型兩只基金，共600元。目前無存款，無其他保險和理財項目。希望兩年之內(nèi)存夠二十萬。

　　【理財規(guī)劃】

　　目標要點在于建立有彈性的收支體系，合理應用備付金，較好抵御可能發(fā)生風險的同時，資產(chǎn)主要份額穩(wěn)步增值，剩余部分博取較高收益。

　　應急備付金：每月確定支出約1.37萬元，需要留存滿足3—6個月的流動資產(chǎn)以備不時之需。建議未來半年，每月留存7000元作為備付金。備付金留存計劃完成后，可以每月使用不超過25%的備用金適當擴大經(jīng)營規(guī)模，保持良好的支出和返還比例，保證經(jīng)營的流動性和周轉(zhuǎn)困難時的保障性。

　　保險計劃：建議繳納社保并補充部分商業(yè)保險。商業(yè)險部分建議繳納大病和意外保險，投入少。待資金寬裕后，再變更為分紅型保險和重疾險。

　　消費控制：信用卡欠款1.4萬元，屬于提前消費群體；欠款數(shù)額占月收入比例高，沖動消費可能性較大。因此，建議適度調(diào)整現(xiàn)有消費習慣。

　　理財計劃：在完成上述累積后，建議將每月結(jié)余收入分為兩部分：一是每月6000元的三個月至半年期定期定存，享受無風險回報；二是每月5000元的基金定投，可以分攤風險同時降低投資成本。一年后，基金定投部分保持不變，定期存款部分建議選擇銀行三個月至半年期的理財產(chǎn)品，合理控制風險的情況下提高固定收益部分的回報率。

　　指導專家：中國銀行北京市分行營業(yè)部財富中心姚遠

　　（記者高晨）