2013-02-20 09:32:00 來源:證券日報
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編者按：很多時候，事情并不像表面看起來那么簡單。2月25日起，銀行卡刷卡手續費將正式下調，但種種跡象顯示，銀行并不一定會成為唯一最終的買單者。通過積分縮水、設定積分兌換“隱性門檻”、賺取全額罰息等手法，銀行將一部分手續費損失轉嫁給了持卡人。
積分縮水+兌換雞肋 信用卡走向“縮水”時代？
高盛高華證券的一份測試報告認為，此次刷卡手續費的下調對銀行盈利影響有限
9年增長近百倍，這就是信用卡在中國的運動軌跡。
2003年，被業內普遍認為是“信用卡元年”，信用卡的發行數量僅為300萬張。而根據中國銀行業協會發布的《2012年中國信用卡產業發展藍皮書》顯示，2011年我國信用卡新增發行量5500萬張，累計發行量已達2.85億張。
但是統計顯示，2012年年初以來，信用卡的季度發行量總體增速放緩。
“信用卡是銀行業務中利潤最大的業務之一，因此各家銀行都不惜重金增加發卡量，包括辦卡和信用卡營銷活動過程中拋出的各種優惠條件”，一位銀行業內人士告訴《證券日報》記者。
“銀行總行會下達一定的指標向分行，分行分攤到每個員工身上，達不到一定的發卡量就完不成任務。這就是為什么前兩年辦信用卡送很多禮品，而且推出很多優惠活動的原因。”一位股份制銀行的業務人員告訴本報記者。“但是自從監管層出臺措施規范以后，基本上這樣的禮品就很少，一般都是銀行業務人員自掏腰包購買的?！?/font>
縮水的不僅僅是辦卡禮品。近期多家銀行開始調整信用卡積分的累積規則，“門檻提高、含金量縮水”成為大家的普遍感覺。此外，在積分兌換的過程中，也出現了“雞肋”兌換，幾萬積分換取十幾元的禮品，遭到網友紛紛吐槽。
按照央行此前下發的通知，新的銀行卡刷卡消費手續費方案將于2013年2月25日起執行，將大大降低商戶的刷卡費率，在商戶減輕POS機負擔的時候，銀行拿信用卡積分開刀，成為眾多業內人士的猜測。
信用卡積分“瘦身”
雖然過節期間，各家銀行推出的信用卡優惠不斷，“10元看電影”、“20倍積分”、“1000積分贏汽車”……但是仍然能從幾家銀行推出的信用卡規則調整上，讀出不一樣的味道。
中國銀行《關于調整中國銀行白金信用卡積分累積規則的公示》稱，自2013年3月1日起，我行將對全國范圍內的白金信用卡交易積分累積規則進行調整，調整后中國銀行白金信用卡在中國境內（不含港、澳、臺地區）交易每消費1元人民幣累計1分，其余國家和地區每消費1元人民幣累計2分、消費1美元累計14分，同時積分有效期仍為長期有效。
“人民幣業務并沒有調整，調整的只是外幣業務?！痹撔械目头藛T告訴記者。
廣發銀行也發出公告稱，自2013年2月1日起，商旅白金卡每月積分中多倍贈送部分上限為100萬分（不含基礎單倍積分），超出上限部分將不享受多倍積分贈送。
此外，包商銀行也對信用卡的積分規則作出了調整，自2013年2月25日起，賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品類商戶，每消費1.5元積1分；房產、汽車、典當、拍賣、信托類商戶，每消費1.5元積1分，封頂3000分……
該行客服人員告訴記者，此前，賓館餐飲等商戶是每消費1元積1分，現在幾項調整為1.5元積1分，原來沒有設置上限的商戶，也設置了封頂3000分的規則。
積分兌換遭“吐槽”
一個普通杯子得刷七萬積分才能得到，3萬元積分只換回兩張電影票、十幾萬積分換回毛毯、5萬積分換成拖把……很多持卡人表示，這樣的兌換毫無意義，而且很多銀行的信用卡網購或者購房根本就無法積分，因此遭到很多持卡人吐槽。
就連此前多家銀行推出的刷卡免費洗車活動也變了臉。據報道，某行今年實行新的洗車規則，當月刷卡累計滿500元以上，次月贈2次1元錢洗車（限送2次）。在此之前，持有該行信用卡的用戶，每個月刷卡消費滿100元就可贈1元洗車1次，每月最多可送4次。另一家也修改了信用卡洗車活動的規則，當洗車服務門市價等于或低于15元時，客戶無需支付費用即可享受洗車服務；當洗車服務門市價超過15元時，超出部分由客戶使用汽車卡積分或現金支付，積分兌換比例為1000積分兌換4元人民幣。銀行方面表示，各洗車行的洗車費用在逐年增加，原來銀行補貼給洗車行的是一輛車12-15元，而現在卻要接近20元。加上有私家車的持卡人越來越多，銀行補貼起來壓力很大，所以不得已做了一些調整。
有分析指出，積分兌換常被設置一些“潛規則”，如設定一定時間清零，將平時不留意的以及消費不多的顧客擋在積分兌換之外；其次，設置一些條款，如積分抵扣商品的部分金額、積分兌換禮金券等，這樣就能在積分兌換時帶來兩次消費。
此外，由于目前網購族的快速成長，各家銀行在網購不能積分方面，還是做出了一些嘗試。目前有中國銀行、中信銀行、興業銀行和廣發銀行等四家銀行推出了針對淘寶網的聯名信用卡。江蘇銀行、興業銀行等銀行的信用卡快捷支付，信用卡積分可以抵現金進行購物。光大、中行信用卡在京東商城選購在線支付會有積分。若選擇貨到付款刷POS機，只要單筆小于4500元，所有銀行的信用卡都有積分。另據消息，QQ攜手中信銀行推出聯名信用卡，所有QQ會員均可申領此卡，獨享網購3倍積分的禮遇，生日當月積分更高達5倍。
新規所迫還是大勢所趨？
此前國家發改委下發通知，銀行卡刷卡手續費2月25日起正式下調，此次刷卡費率總體下調幅度在23％至24％。
分析認為，費率的下調將對銀行刷卡業務收入影響較大，由于國內信用卡新發卡基本處于飽和，發達國家銀行收入主要依靠年費、手續費和利息收入，目前國內銀行信用卡在年費和利息方面收入不多，主要靠刷卡手續費，因此信用卡業務所受影響較為明顯。
光大銀行信用卡中心總經理戴兵表示，相比國外高額的刷卡手續費，國內將本來已很低的刷卡手續費率調低，信用卡業務盈利水平將受到較大沖擊，促使各家銀行不得不付出巨大的資金成本。
然而是否真如銀行業內所言，刷卡手續費的調整確實影響較大？
高盛高華證券的一份測試報告認為，此次刷卡手續費的下調對銀行盈利影響有限。因為首先，銀行卡手續費的市場價格是議價產生的。其次，下調銀行卡手續費的潛在影響將主要來自包括餐飲和酒店在內的第一類商戶，其服務費率將從1％至1.4％的區間下調到0.9％。假設酒店/餐飲/珠寶業等第一類商戶占銀行手續費整體收入的25％左右，這部分收入將受到手續費率下調30％的影響，其他行業相關手續費收入不變，以2012年上半年盈利為例，本次調整將把各家銀行的預估稅前利潤平均削減0.4％。其中，交通銀行、民生銀行、平安銀行和光大銀行所受的影響將相對大于同業。
也許，在信用卡市場悄然變動的背后，還有更大的力量驅使。
從2003年至今，信用卡市場已經經歷了十年的發展。無論是優惠活動還是辦卡送禮，都是商家跑馬圈地，爭奪這塊高利潤“肥肉”的結果。但是經過了十年的發展，“發卡量至上”的爭奪方式也開始改變，而這種改變，也許可以解釋信用卡積分等一系列規則的悄然變化。
統計顯示，2012年年初以來，信用卡的季度發行量總體增速放緩。截至2012年1季度末全國累計發行信用卡數量約為2.90億張，同比增長20％，同比增速較上年同期放緩5.7個百分點。
其實，自2011年銀監會開始實施《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，對商業銀行的信用卡業務進行規范，并要求銀行將未使用的信用卡授信額度按50％的系數計入風險資產。隨后，商業銀行信用卡增長的步伐似乎有所放緩?！?011年第一季度支付體系運行總體情況》中顯示，2011年第一季度，信用卡累計發卡量為2.42億張，較2010年第四季度末增長5.5％，同比增長25.7％，增速較上年同期下降2.4個百分點。信用卡累計發卡量占比小幅下降。
招商銀行副行長丁偉曾對媒體表示，招行目前信用卡的業務已經不再進行跑馬圈地式的推廣，主要是通過對客戶分層將信用卡發展起來。他指出，在信用卡方面，招商銀行主要看的指標不是發卡量，而是從循環貸款額度等方面評估銀行信用卡的效益。在未來，信用卡的發展會主要以細分客戶、研究客戶習慣來不斷挖掘具有信用卡潛質的客戶，繼續保持更大的盈利。（記者 曹 蓓）
