2013-01-25 09:11:00 來源:東方早報
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民政部、財政部、保監會日前聯合發出《民政部、財政部、保監會關于進一步探索推進農村住房保險工作的通知》（《通知》），要求各地進一步推進農村住房保險（下稱“農房保險”），農房保險是否受到國家財政支持引發業界學者關注。
所謂農房保險，保障責任涵蓋洪澇、臺風、風雹、雪、山體滑坡、泥石流等自然災害造成當地農村住房倒塌或損害的主要風險,以及因災搬遷或拆除等損失。
目前，國內一些地區農村住房保險已有地方財政支持。市場人士告訴早報記者，目前國內政策性農村住房保險的運作模式主要有財政補貼全轄統保模式（即完全由財政出資購買、農戶不承擔保費）、財政補貼農戶自愿參保（即財政補貼和農戶投保并行）和聯辦共保模式（地方政府和保險公司共同承擔理賠風險）的三種模式。
但由于目前財政支持有限，國內農村住房保險的保費保額偏低。有市場人士稱，現階段農房保險保額相對較低，如浙江保額1.8萬元，福建、廣東和廣西保額均為1萬元，一些地區的保額僅3000元，都明顯低于當地住房的風險保障需求。
也因此，一些市場人士呼吁，應將農房保險進行制度化納入國家財政補貼范疇。
不過，也有一些學者認為，由于各個地區風險類型不同，中央財政較難從統一層面進行財政支持，未來推進農房保險工作還是應該更多以省級政府財政支持為主。
從《通知》來看，目前國家有關部門層面似乎并未太多提及國家財政支持，而是多次強調有條件的地方可結合當地財政狀況、農戶收入等給予保費補貼。
出險概率高于普通家財險
據了解，農房保險已經在福建、浙江、廣東、廣西、西藏實現了全轄范圍開展。而在廈門、云南、重慶等地區也實現了部分轄區的覆蓋。另據相關人士介紹，上海郊區的農房保險也已經納入家財險的統保范圍當中，部分區縣給予一定的財政補貼支持。
在提高覆蓋面的背后，大都有地方政府支持的背影，雖然即便如此保險公司還是碰到了不少難題。
在市場人士看來，由于各個地區風險類型不一，農村住房保險存在“逆選擇”風險。投保積極性強的地區多為災害比較頻繁的省份，而一些風險不大的地區投保意愿不高。
而“中國農村地區住房結構差、年限長的情況依然很普遍，且農房保險需求越大的地區也越是沿海、沿江、山區、庫區等災害易發區，一旦發生暴雨、洪水、泥石流等重大、特大自然災害，很有可能造成經營虧損。”
另一方面，在投保“逆選擇”下，保險公司承保面臨“大數法則”的挑戰。只有網點資源豐富、在承保理賠成本上更具優勢的大型財險公司，在經過大數法則的風險分散作用下，才有望抵御巨災風險。
“農房保險業務屬于規模性險種，一旦實現全轄統保，保費規模上量較快，但同時，相對于城市分散性家財險業務來說，農房保險業務承保風險也較高。”一位財險公司負責人稱。
據了解，目前人保財險在國內市場份額處于領先地位，人保財險的農房保險經營情況樂觀。但對于網點不足的中小公司而言，承保風險較大。
此外，對保險公司來說，系統呈報農房保險還有諸多農村特有的復雜情況。譬如，分戶未分家且共同居住等等。
保額低于保障需求
在業內人士看來，一邊是地方政府似乎已經對農房保險“很努力”，但另一邊，限制農房保險覆蓋面提高的一個最關鍵掣肘還在于地方政府：由于政府財政支持力度有限而農房保險風險又較高，現階段農房保險保額相對較低，都明顯低于當地住房的風險保障需求。
據一位大型險企人士介紹，目前浙江省農村住房保險的保額為1.8萬元，福建、廣東和廣西保額均為1萬元，湖北“兩屬兩戶”（軍人家屬、革命烈士家屬以及農村特困戶和分散供養的五保戶）保額3000元，都明顯低于當地住房的風險保障需求。
“但如果提高保險保障水平，政府的保費補貼也需要成倍增加，遠遠超出各級財政的承擔能力。”一位業內人士說。
上述人士稱，要解決財政補貼的問題，一個可行的方案是通過保監會、農業部等有關部門積極爭取國家財政支持，將農房保險進行制度化并納入國家財政補貼范疇，既可以進一步擴大公司農房保險業務的覆蓋面，又可以解決基層財政實力不足的實際問題。
但也有學者不完全贊同這一觀點。
首都經濟貿易大學農村保險研究所所長庹國柱對于地方政府支持就仍持樂觀態度。根據庹國柱的調研情況，2011年，廣西壯族自治區政府提供財政補貼1億元，累計為1051萬戶農戶提供風險保額1000億元的農村住房保險。該保險保費補貼部分由自治區財政承擔80%，縣級財政承擔20%，農戶另外交10元保費。而據了解，2011年廣西壯族自治區財政收入1502.13億元，該財政補貼占財政收入的比例不到千分之一。
換句話說，如果省級財政能夠更多地介入，財政補貼難題還是能夠得到很好的解決。
“隨著《農業保險條例》對政策性的涉農保險業務的經營予以法律支持，相信越來越多的省份將會逐步推廣農村住房保險。去年北京已開始醞釀推進這一民生工程。與此同時，農戶自身也可以自主增加保費提高保障水平。 ”庹國柱說。
