2012-12-28 10:06:00 來源:金融時報
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黨的十八大提出，要完善金融監管，推進金融創新，維護金融穩定。
回顧2012年，為加強和改善金融監管，銀監會持續推動銀行業金融機構提升服務實體經濟的金融水平，“三農”與小微企業等領域的貸款余額與增速繼續顯著提升；堅守風險底線，持續加強重點風險領域監管，不良貸款比率繼續下降；消費者保護工作不斷強化，階段性成效顯著；銀行業新監管標準實施邁出重大步伐，銀行業發展轉型面臨重大契機。
“進一步支持實體經濟繼續穩步增長，加強重點領域風險排查，落實風險防范責任。要進一步明確奮斗目標，不斷推進銀行改革轉型，適應社會經濟發展和人民群眾對金融服務的各種需求。”日前銀監會主席尚福林對學習貫徹黨的十八大精神，加強和改善金融監管作出重要部署。
繼續改善對實體經濟的金融服務
“堅持金融服務實體經濟的本質要求”是今年以來金融監管的重要導向。
通過在存貸比考核、資本計量、不良貸款容忍度以及商業銀行發行小微企業專項金融債等方面實施差異化監管，銀監會今年繼續督促銀行改善小微企業金融服務。同時，銀監會繼續推動銀行業金融機構下沉服務重心，將信貸資源投向“三農”，支持農村基礎設施建設、農業科技研發運用和縣域經濟發展，提升農村金融服務的質量和水平。此外，銀監會繼續引導銀行業金融機構按照“風險可控、商業可持續”的原則，持續加大對廉租房、公租房和棚改房等保障性安居工程建設的支持力度，并有針對性地改進信貸管理模式。
數據顯示，截至三季度末，用于小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）余額達到14.2萬億元，同比增長18.2%，比全部貸款平均增速高1.8個百分點；金融機構涉農貸款（不含票據融資）余額17.0萬億元，同比增長21.8%，比各項貸款增速高6.5個百分點；銀行業金融機構保障性安居工程貸款余額6139億元，同比增長47.6%。
除加大對“三農”、小微企業等經濟社會薄弱領域和關鍵環節的金融傾斜外，銀監會還引導銀行業加大對綠色環保、戰略性新興產業和消費信貸投放，嚴控“兩高一剩”行業信貸規模。
2013年，積極引導銀行業調整信貸結構，繼續改善對實體經濟的金融服務，仍是銀監會加強改善金融監管的重要方向之一。
“著力推動銀行業支持實體經濟發展，積極支持國家重點項目，加大對經濟轉型、產業結構升級和技術創新等領域的金融支持，改進小微企業和‘三農’金融服務，繼續支持保障房建設。”尚福林對明年工作提出要求。
持續加強重點風險領域監管加強和改善金融監管，體現在繼續“堅守系統性和區域性金融風險底線”上。
平臺貸款與房地產相關貸款仍是風險防控需要重點關注的兩大領域。堅持“政策不變、深化整改、審慎退出、重在增信”的基本思路，今年以來，銀監會督促銀行業金融機構組織開展平臺“大戶”檢查和年內到期的平臺貸款風險排查，并根據貸款到期情況、風險狀況和償還能力等，區別對待、分類施策；繼續督促銀行業金融機構嚴格實施差別化房貸政策，加強開發商“名單式”管理，對住房銷售回籠資金實行封閉管理，加強土地儲備貸款管理，嚴格把握土地抵押率。
此外，針對今年后半年出現的一些違規案件，特別是違規銷售理財產品問題，銀監會督促銀行業金融機構加強操作風險管理，推動對賬、輪崗、強制休假等銀行基礎工作的落實，嚴處違規行為，強化整改落實，嚴禁銀行從業人員參與非法集資、高利貸等違法金融活動。
在監管機構政策指引與銀行業自身努力的共同推動下，2012年銀行業資產質量總體保持穩定。三季度末，商業銀行不良貸款余額為4788億元，比上年末增加506億元；不良貸款率為0.95%，比上年末下降0.01個百分點。
業內專家認為，未來，房地產和平臺貸款仍是決定商業銀行中長期資產質量走勢的關鍵因素；而控制鋼貿企業、制造企業等特定領域的貸款風險，將成為商業銀行短期風險管理的重中之重。
就進一步強化銀行業風險監管，尚福林要求：“要進一步落實風險防范責任，加強重點領域風險排查，研究地方融資平臺、房地產貸款、信息科技、理財業務、影子銀行等風險監管措施，推動銀行改進績效考評和加快改革轉型，守住不發生系統性區域性金融風險的底線，支持實體經濟繼續穩步增長。”
消費者保護工作不斷強化今年以來，銀監會突出加強消費者保護，督促銀行業金融機構始終以服務實體經濟和金融消費者為己任，提高金融服務效能。
針對部分銀行業金融機構發放貸款時附加不合理條件和收費管理不規范等問題，銀監會今年年初發布了《中國銀監會關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》，重點對存貸款和服務收費兩大領域存在的問題逐項排查，深入整治。
在銀監會的統一部署下，各級監管部門和各銀行業金融機構堅持“明確政策規章、推動公開透明、強化監督檢查、嚴格處罰問責”的基本思路，扎實有序推進各項工作，取得階段性成效。
為規范商業銀行服務價格，保護金融消費者合法權益，促進商業銀行業務的健康發展，在充分調研、廣泛征求意見的基礎上，中國銀監會、中國人民銀行、國家發改委還共同起草了《商業銀行服務價格管理辦法（征求意見稿）》。《辦法》規定了商業銀行服務價格明碼標價的具體內容，并要求通過多種渠道保障人民群眾的知情權和選擇權；強化了對商業銀行服務價格的監督管理。
目前，《商業銀行服務價格管理辦法》已修改完成，發布后將對促進銀行業規范發展起到重要指導作用。
銀監會銀行業消費者權益保護局于11月正式成立。新設立的銀行業消費者權益保護局主要職能包括制定銀行業金融機構消費者權益保護總體戰略、政策法規；協調推動建立并完善銀行業金融機構消費者服務、教育和保護機制，建立并完善投訴受理及相關處理的運行機制；組織開展銀行業金融機構消費者權益保護實施情況的監督檢查，依法糾正和處罰不當行為；統籌策劃、組織開展銀行業金融機構消費者宣傳教育工作等。
“要突出加強消費者保護。促進提高金融服務均等化水平，推動銀行沉下身子，深入基層服務‘三農’、服務小微、服務社區，拓寬金融服務覆蓋面，提高貸款的可獲得性。重點推進解決金融消費者反映比較突出的問題。”尚福林對下一步加強消費者保護工作作出部署。
積極推動新資本監管標準實施
今年6月份銀監會發布了《商業銀行資本管理辦法（試行）》，標志著國際監管新標準在我國由政策制定階段轉向落地實施階段。
《資本辦法》建立了統一配套的資本充足率監管體系，嚴格明確了資本定義，擴大了資本覆蓋風險范圍，強調科學分類、差異監管。
以落實《資本辦法》為契機，銀監會督促銀行業把外在的監管要求轉化為內生的機制要求，結合銀行戰略轉型和業務發展規劃，盡快制定資本充足率達標計劃和資本規劃。同時，按照《資本辦法》的要求，加快完善內部治理架構、風險管理機制與資本管理機制，制定與資本占用掛鉤的考核評價機制，并改造信息系統。
為推動和規范商業銀行開展資本工具創新，拓寬資本補充渠道，銀監會還于12月發布了《關于商業銀行資本工具創新的指導意見》。《指導意見》在《資本辦法》資本工具合格標準等相關規定的基礎上，進一步明確了非普通股新型資本工具的觸發條件和損失吸收機制。
新資本監管標準要求，系統重要性銀行和非系統重要性銀行資本充足率應達到11.5%和10.5%。三季度末，商業銀行資本充足率為13.03%。短期來看銀行資本管理達標壓力不大，但長遠來看，銀行業切實改善業務結構，走內涵式集約化發展道路，推動戰略轉型面臨急迫挑戰。
“銀監會將穩步推動新監管標準實施，推動銀行業發展轉型，努力構建更為穩健的銀行體系。”尚福林要求。
